在長期受到主管機關高度監理下，產險業者已習慣苦往肚裡吞，有口難言，逢甲大學風險管理與保險學系教授許文彥表示，「產險業若認為自己市場受限，並受法令諸多限制，應主動明確告知主管機關自己的需求，並設計獨一無二、與眾不同商品與壽險業或同業競爭。」

保經代通路過大 產險市場難擴增

台灣人口僅逾二三○○萬，市場有限，許文彥分析，市場狹小，產險公司家數相對較多，競爭激烈使業者陷入打價格戰的局面，加上理賠金額的不確定性，導致價格有許多彈性空間，削價競爭的結果利潤降低，市場難以擴增。

此外，間接通路（保險經紀人、代理人）力量龐大，也是市場無法拓展的原因之一。產險業務絕大多數仰賴間接通路銷售，汽車保險有車商保代；而住宅火險則經由銀行招攬業務；大型商業保險掌握在保險經紀人手中，因此產險業務員多未能直接接觸客戶，更多潛在消費者也無法接觸到產險業務員，產險市場被間接通路限縮。

加上產險公司只能販售一年期保單，無法像壽險業可銷售長年期型，保費收入不易累積，資產規模更只有壽險業的一．六％。如果主管機關可以開放產險業者經營長年期保單，應有助於產險業累積資金擴大規模。

保險監理漸鬆綁 把握機會提訴求

據保發中心統計，今（二○一五）年二月底為止壽險業總資產達十八兆元，稅後損益二百二三億元，產險業總資產三千億元，稅後損益二四億三百萬元，許文彥表示，產險業總資產雖然只有壽險業的一．六％，獲利卻有壽險業的十分之一，以資產報酬率來看，產險業獲利反而較好，其實不一定要做大。

產險業須經常配合政策性保險，譬如強制車險，因此受到主管機關高度監理。不過自去年起，金管會開放保險業可經營網路投保，及兩岸保險雙向理賠服務，帶給產險業兩道曙光，許文彥呼籲，主管機關的監理政策正逐步放寬，產險業應把握機會提出訴求。

產險業創新發想 打造出王牌優勢

許文彥認為，產險業要改善現狀，需研發具有優勢的保單。產險業一直積極爭取承做長年期的醫療險、傷害險，但遲遲未獲金管會同意，目前只能販售一年期保單。

許文彥建議，可以將一年期產險保單與定期給付方式結合，例如提供年金給付型的傷害險。每天保險事故層出不窮，其中以傷害險、責任險理賠居多，民眾申請到一筆保險金，未必懂得善加利用，若能設計出以年金方式給付的產險商品，將是一項具有優勢的創新商品。

許文彥直言，商品創新不應該由局外人或主管機關主導，產險業者必須擔負起推動的角色。