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新聞 財產保險
美國牛絞肉、內臟的保險謬思
文/穆震宇 | 2009.12.01 (月刊)

政府開放美國帶骨牛肉、牛絞肉、內臟進口,引發各種反對意見,尤其是醫界更擔心引發新型庫賈氏症。有醫師指出這種俗稱狂牛症的疾病,有很長的潛伏期,發病後不但記憶力衰退、行為異常,嚴重者更可能痴呆。但衛生署則表示已要求所有食品百分之百安全,且到11月2日為止,所有食品業者都必須依規定完成投保「產品責任保險」,美國牛肉進口也不例外。

其實「本產品已投保XX保險公司產品責任險X千萬」這一類的文字或說法,社會大眾並不陌生,不論電視購物或大賣場等很多地方都看得到,而且涵蓋各種食品、用品、化妝品、電器用品…。

問題是,產品責任險等於品質、功效或安全保證嗎?

食品業強制投保產品責任險

富邦產險新種險部資深協理林承斌表示,食品衛生管理法早在96年就規定,今(98)年11月2日前,凡持有營利事業登記證的食品業者,包括製造商、進口商、委託他廠代工的產品供應者,都必須投保產品責任保險。

林承斌指出,法案區分4階段實施,不同產品有不同投保期限,11月2日是最後一階段,除了酒精類只規範酒精濃度0.5%以下的飲料須投保以外,不管是吃的、喝的,甚至不須吞下肚的口香糖,業者通通都要投保,因此不只針對美國牛肉而已。

產品責任險不等於品質保證

常有民眾誤以為產品責任險等於品質、功效或安全保證,林承斌特別澄清,產品責任險的保障範圍,是當產品本身有瑕疵或缺陷,導致消費者在使用後造成身體或財物損傷,保險公司才負責理賠。他強調,產品功能沒有達到消費者的期待,絕對不是產品責任險的承保範圍。

所謂瑕疵或缺陷,林承斌解釋,消費者保護法中明文規定,任何商品都應該符合當時科技或專業水準可合理期待的安全性,如果是具有潛在危險的商品,也應該要明確標示警語,並且指示消費者發生某些狀況時的緊急處理方法,如果沒辦法達到這些基本要求,就表示商品可能有瑕疵或缺陷。

保險理賠金額大有玄機

此外,林承斌提醒,廠商在產品包裝或廣告上打著「已投保產品責任險X千萬元」的標語,實際指的往往是這張保單在契約有效期間的最高理賠限額,而保險公司還會在這筆限額內另外訂定「每人」及「每一事故」的最高理賠金額,也就是說,個人所能獲得的保險理賠金額將遠低於廠商標示的X千萬投保額度,消費者千萬不要被誤導了。

例如,衛生署規定食品業者應投保的產品責任險最低保額為每人新台幣100萬元,每一事故400萬元,以及保險契約有效期間1,000萬元,亦即每一個人傷亡保險公司最高理賠100萬元,如果同一個事故造成多人傷亡,保險公司最多賠400萬元,如果同一年度累積賠款達1千萬元,這張保單的責任便告終止。

依規定投保 保費多不超過1萬元

兩年半前強制投保的法案通過後,對保險業者來說是一大福音,為了把握這波商機,保險業者無不卯足全力向食品業者積極宣導。不過,林承斌說,小型公司行號可能對規定還不清楚或者抱持觀望心態,目前仍以中、大型食品業者投保產品責任險的比例較高。

林承斌表示,雖然產品責任險的保費高低和食品種類及公司營業額有關,不過按照衛生署規定的最低投保金額,除非是超大型企業,否則一年保費最多不會超過1萬元,對業者應該不至於造成負擔。

廠商如果未依規定投保,將會吃上3萬元到15萬元的罰鍰,甚至被勒令停業、撤銷執照。

食品意外理賠案例多

由於消保法上路後採無過失責任,也就是說,消費者只要能夠證明意外傷害事故是使用該商品造成,就可以向廠商要求賠償。因此,平安企管顧問公司董事長黃禮鳳提醒,消費者萬一吃東西引起身體不適到醫院就診,一定要保留相關證據供醫師做判斷及開立證明,作為向業者求償的依據。

有關食品業者投保產品責任險常見的理賠案例,林承斌舉例,除了食物中毒較為常見,另外就是食用口香糖、果凍或麻糬時不慎噎死的意外事故。尤其是食用蒟蒻果凍造成的意外,在許多國家都發生過,台灣出口該產品到美國的食品業者甚至曾經為此遭法院判賠高達上千萬美元的損害賠償金。

有鑑於此,林承斌說,國外超級市場在商品上架銷售前,都會要求進口商或製造商投保產品責任險。至於最低投保金額則依連鎖超市體系不同,從200萬到300萬美元都有。

狂牛症發病 保險理賠難

不過,最近引起輿論熱烈討論的美國牛內臟、絞肉,與其他問題食品入口後很快就看到傷害發生的情況不同的,就是萬一帶有狂牛症病原吃下肚後在人體的潛伏期可能長達10年。消費者如果在多年後發病,產品責任險如何認定?能夠理賠嗎?

對此,林承斌表示,產品責任險主要是針對立即性的損失及傷害提供保險理賠,如果是長時間累積所造成的傷害,除非像固定服用某一品牌藥品或營養食品產生特定副作用,可以明確找出有問題的藥品、食品,否則消費者很難追查哪家食品業者該負起責任。

尤其國內的牛肉進口商及相關食品業者數量繁多,狂牛症病原在人體的潛伏期又長達10年以上,除非只吃單一品牌牛肉,否則將很難證明在發病前這段期間,是因為吃了哪家廠商的牛肉導致引發疾病。

林承斌說,產品責任險理賠的前提是被保險人必須受到賠償請求,如果連受害者都不知道該向誰求償,保險公司當然也就無從理賠。因此,即使美國牛肉進口商投保產品責任險,未來保險理賠,在實務認定上仍有相當的難度。因此美國牛的食品責任險,主要的功能仍在提供消費者食用後發生立即性傷害的保障。

政府應運用公權力把關

黃禮鳳則認為,美國牛肉開放進口,消費者不必過度恐慌,統計資料顯示,目前新型庫賈氏症在全世界的發病率不到百萬分之一。不過,他也呼籲政府應該要運用公權力為消費者權益把關,定期對肉品實施檢驗,若要靠保險公司的產品責任險來保護消費者,不但目前規定的投保額度太低,而且根本就是本末倒置。

 

 

 

 




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