| 2009.07.01 (季刊)

每天15男5女，因為意外上黃泉

「意外傷害」在台灣是第5大死因，平均每天有20個人因此走上黃泉，其中15名是男性，5名是女性，而且以45歲左右身負家計重任者為主。換句話說，每天大約有20個家庭被黑天鵝重擊破碎。

因為意外本來就在意料之外，所以發生時總令人「不敢相信」、「無法接受」，沒有準備而且根本沒有時間準備，更讓意外事故造成的重大衝擊雪上加霜。

每個人都需要以「意外」為給付條件的「傷害保險」，花小錢就可以讓活下來的家人在經濟上有喘息的時間。

傷害保險的10大特色

1. 又稱意外險、平安險。

2. 在被保險人因為意外事故造成殘廢或死亡時提供給付。

3. 沒有提供醫療保障。

4. 殘廢給付依等級而異，目前共分11個等級75個項目，給付金額為死亡保險金的5％至100％不等。

5. 不管年齡大小，也不管是男是女，保費的高低只取決於職業的危險等級。

6. 可以單獨投保，也可以附加在人壽保險。

7. 單獨投保的保費會比附加在人壽保險貴。

8. 都是一年期保險。

9. 旅行平安險是針對旅行期間發生的意外所設計的短期保險，是一種特殊的傷害險。

10. 除了基本款之外，還有很多附加條款可以選擇。

KISS傷害保險秘技

1. 職業等級第一類者，如內勤人員、家庭主婦、學生等投保最划算，保費最便宜，100萬元的保障大約1,000元~1,400元（依保險公司而異）可以買到。雖然經驗顯示，屬於第一類的被保險人出事的機率較低，但是意外事故找上門是不挑職業的，美國911恐怖攻擊事件造成2,986名上班族死亡、台灣921大震奪走2,415個在家中睡覺者的性命，中國四川大地震近7萬人喪生，都是「人在家中坐，禍從天上來」最血淋淋的寫照。

2. 公司、社團、社區…等有5個以上的同事、親朋，或5個以上家人一起投保，就可以享團體險優惠，100萬元保障，平均一個人的保費大約500元上下。

3. 外勤人員趴趴走，應該保。一般外勤工作者多屬第二類，100萬元的保障大約1,300元~1700元。保費沒比第一類貴多少，對有人在外奔波的家庭，卻很重要。

4. 從事較危險工作者屬第6類者，例如營業貨車司機、空服員、消防隊員等，100萬的保障保費約4,700~6,400元，大約是第一類的4.5倍，可考慮改買保障範圍比傷害險大，保費低廉的定期險。

5. 所從事的工作太危險的，例如鎮暴警察、特技演員等，會被擋在傷害保險門外，但是因為職業本身太危險，非有保險保障不可，應該投保對職業危險未設限的定期險。

6. 老的少的只要屬同一職業等級，保費都一樣，但年紀越輕，買別的保險比年紀大的便宜，因此應考慮買定期保險代替傷害險。

從事這些高危險性工作者，應考慮其他保險

以下這些職業的人屬於一般傷害保險的拒絕往來戶，應該考慮投保其他保險，抵擋意外來敲門：

礦工（坑道內作業者）、潛水工作人員、爆破工作人員、戰地記者、無業 、硫酸、鹽酸、硝酸製造工、炸藥業從業人員、特技演員、動物園馴獸師、高壓電工程設施人員、特種兵（傘兵、水中爆破兵、化學兵、負有佈雷爆破任務工兵）、鎮暴警察。

你的職業危險有多高？

第一類（參考保費：每100萬元保障，保費約1,000～1,400元，因保險公司而異，以下皆同）

一般內勤人員、車站站長、建築商、設計師、一般醫師、護士、教師、學生、宗教人士、雜貨商、汽車、機車買賣 （不含修理）、律師、會計師、代書、理髮師、家庭主婦、警務行政及內勤人員。

第二類（參考保費：每100萬元保障，保費約1,300～1,700元）

一般外勤職員、農具商、農夫、車行負責人 （不參與駕駛者）、外務員、公司收帳員、廚師、工程或技師（電子、塑膠、水泥、記者、化學原料、鐘錶匠、汽車機車製造、紡織及成衣業）、助產士、傭人、清潔工、大樓管理人員、內勤警衛人員、自用大小客車司機、建材商。

第三類（參考保費：每100萬元保障，保費約1,600～2,100元）

果農、獸醫、倉庫管理人員、電子裝配修理工、一般軍人、精神病科醫師 、看護及護士、外勤郵務人員、瓦斯管線裝修工、警察（負有巡邏任務者）、木匠、司機 （遊覽車、客運車、小型客貨兩用車）、自行車製造修理工人。

第四類（參考保費：每100萬元保障，保費約2,400～3,200元）

合板製造工人、礦業工程師、技師、領班及工人、鐵路、水電工、道路維修工人、泥水工、水利工程設施人員、游泳池救生員、液化瓦斯送貨員、警衛人員（負有巡邏押運任務者）、交通警察、汽機車製造裝配修理工人、司機（計程車、自用貨車、貨櫃車）。

第五類（參考保費：每100萬元保障，保費約3,700～5,000元）

碼頭工人及領班、鷹架架設工人、鋼鐵場工人、焊接工、刑警、武打演員 、車床工、海水浴場救生員、電力工程設施之架設人員、高樓外部清潔工。

第六類（參考保費：每100萬元保障，保費約4,700～6,400元）

木材伐木工、民航機飛行人員、隧道工作人員、營業用貨車司機、鋸木工 、救難船員、機上服務員、消防隊隊員、起重機之操作人。

最夯的升級版傷害保險

傷害保險跟其他保險一樣，有很多變化，有的直接在保單中擴大承保範圍，有的則是以附約的方式，在投保傷害保險時依個人需要選擇附加。

當然買升級版的保障，要比基本款多花一些保費。

各種醫療給付附約

．實支實付醫療保險金

．日額醫療保險金

．定額醫療保險金

．急診保險金
．門診手術保險金

．加護病房保險金

．骨折、關節手術保險金

．骨折未住院保險金

．特定手術保險金

．重大燒燙傷保險金

延申型傷害保險

．療養金附約

．多倍型保險金附約

．1-6級傷殘補償保險金附約

．2-11級傷殘補償保險金附約

．失能保險金附約

．遺族生活扶助保險金附約

．大眾運輸工具附約

．全家保傷害保險

（各公司提供的升級內容不同，詳細內容與保費，請洽你的業務服務人員）