台灣人喜歡買房地產是出了名的，因此，當「分期賣屋」這樣一個衝擊國人傳統觀念的想法被提出來後，馬上引發各界熱烈討論。

65歲以上人口占全國人口總數10.57％的台灣，即將在2017年邁入高齡社會，老人照護安養問題亟待解決，在政府財政赤字日益嚴重的情況下，許多人都在觀望，分期賣屋會不會在將來成為國人退休養老新選擇？或者又是一個無疾而終的政治議題？

分期賣屋至今仍在討論階段，在執政者提出更具體的規劃前，不妨先來了解這個概念是如何被提出來，以及主管機關和民間業者的回應是甚麼？

衛生署長楊志良：分期賣屋 民眾銀行政府3贏

衛生署長楊志良提出分期賣屋的點子，很多人好奇，原應屬於財金部會的議題，為何提出的是衛生署？

原來，楊志良看到有些民眾日常生活困苦，連繳納健保費也有困難，卻因擁有土地、田產或房屋，而不符社會救濟與健保補助的條件。然而有資產不等於有現金，為了生活或繳交必要費用去變賣資產，以後不只沒屋可住、沒地可耕，更可能讓老年生活失去保障，也不符合「在宅養老」的需求。

因此，楊志良建議主管機關參考國外作法，讓民眾可以分期出售房地產給銀行，即「反向抵押貸款」。

楊志良的建議是，把房、地當做信託抵押品，由銀行評估房屋或土地淨值轉換成現金，每個月拿回一些錢，等到往生後，可寬限兩年內處理掉房屋，扣除銀行利息或管理費，如果還有剩餘，餘額歸繼承人所有，如果兩年內繼承人沒有處理，就交由銀行拍賣。如果房子市值較低，每個月拿到的錢有限，不足的部份可以由政府編列社會福利預算。

楊志良說，分期賣屋是多贏策略，不只有房產沒有現金的人因此有現金可用，生活有尊嚴；銀行有生意做，活化爛頭寸；而不動產轉化為現金，可加速金錢流動，帶動經濟發展；又因與編列預算救濟「沒有現金」的民眾相比，政府財政支出減少，可以減輕政府財政負擔。楊志良更指出，如果政府出面協助補貼，可以要求分期賣屋的民眾先繳健保費、長照費用，保障個人就醫就養，維持社會保險運作。

金管會主委陳冲反向抵押房貸 需要完整配套

對於楊志良有關分期賣屋養老的建議，金管會認為可以研議，銀行公會也隨即展開各銀行承作態度調查。

10月中，問卷回收，大多數銀行認為反向抵押房貸應為社會福利政策的一環，除非政府有明確的配套措施，否則還是不碰為妙。

此外，銀行業者認為國人壽命愈來愈長，如何計算屋主餘命、屋價及每月給付給屋主的金額如何估算，都是大問題，大多數的銀行意願不高。

銀行業者指出，反向抵押房貸並不是單純產品，政府願意給予多少支持，是銀行是否投入最重要的關鍵。

此外，銀行業者也認為，各國國情不同，台灣人習慣留產子孫，並不看好這項業務。雖然如此，台灣有地沒錢、有屋沒錢的老年人並不在少數，反向抵押至少提供了另一種選擇。

金管會主委陳冲表示，金管會鼓勵銀行開發各種金融商品，但是反向抵押房貸是非常精細的商品，必須要相關部會的配合，同時還涉及預算編列，在政策規劃上需要時間。

陳冲說，有不少國家推動過反向抵押房貸，成功的失敗的都有。以美國為例，雖然開辦很早但也是經過改良、加重政府角色之後才成功，包括當銀行給付給屋主的金額累計達貸款價值的95％之後，就由政府接手支付屋主往後的生活費用，以減輕銀行面臨的長壽風險。