多大的傷口會要人命？跌跤擦撞留下傷口很多人都有經驗。再常見不過的滑倒造成一公分的撞傷，竟要了陳村根（假名）的命，難怪陳家的子女無法接受。

在痛失老爸之後，陳家向兩家保險公司求償意外傷害險共三百萬元，卻遭「不是意外」拒賠，陳家難忍二次傷害，告上法院。

搬運垃圾滑倒 右腳姆指流血

陳村根是南方澳南天宮無給職信徒代表，在漁港從事清潔工作。九十七年二月四日陳村根與鄭姓同事一起搬運大型垃圾，在經過人行道時，陳村根不慎滑倒，右腳大拇指指尖受傷流血。傷口不大，兩人研判應該擦擦藥就好，於是在稍做止血後便各自回家。

隔天，二月五日，陳村根雖然傷口疼痛，但仍繼續到漁港工作。

傷口惡化截肢 手術後死

到了二月六日，陳村根的傷口化膿，腳背長出水泡，而且右下肢腫脹。在疼痛難耐下，陳村根先去蘇澳某醫院治療，但未見改善。當晚轉赴羅東聖母醫院急診，醫師研判是筋膜炎，建議家屬立刻轉送臺大。

抵達臺大急診處之後，醫師決定馬上做截肢手術。短短三天之內，一個一×○．一公分的傷口演變成必須截肢，陳村根和家人當然都很難接受。

更令家屬晴天霹靂的是，二月七日陳村根在手術之後，因為壞死性筋膜炎致敗血症休克及急性腎衰竭死亡。

一個好好的人只因為滑了一跤，四天後就這樣走了！

家屬意外 保險公司也很意外

陳村根生前曾參加宜蘭縣蘇澳區漁會向C壽險公司投保的團體意外傷害險二百萬元，以及南方澳南天宮向F產險公司投保的團體意外傷害險一百萬元。發生這麼叫人意外的意外，陳家於是向這兩家公司申請理賠。

保險公司對一個小傷口會致人於死也感到很意外，於是著手調查是不是有其他原因導致陳村根身故。

糖尿病與伺機菌感染 保險公司拒賠

調查結果保險公司發現，陳村根生前罹患糖尿病合併急性腎衰竭，且體內有克雷白氏肺炎菌（Klebsiella pneumoniae）。雖然這種細菌在健康人體的呼吸道或腸道中也會少量存在，但它是一種伺機性感染病原細菌，如果人體免疫力下降，就會造成嚴重感染。而且糖尿病人一旦遭受感染，病情通常較嚴重，並成為重要的致死原因。

兩家保險公司認為陳村根真正的死亡原因，是因為潛藏在身體內部的克雷白氏細菌感染，導致敗血性休克，屬於陳村根身體內部因素，不符合保單條款對意外事故必須為「非由疾病引起之外來突發事故」的定義，因此拒賠。

地院認為受傷所致 保險公司該賠

陳家人在十分意外的情況下失去老爸，保險公司斷然以陳村根非意外死亡為由拒賠，陳家人當然無法接受。於是告到宜蘭地方法院。

地院認為傷口感染是要命的原因，拒賠無理，判決兩家保險公司應分別給付陳家二百萬元與一百萬元的身故保險金。

保險公司不服 上訴高等法院

接獲判決後，F產險公司隨即賠付陳家一百萬元保險金，C壽險公司則表示不服，因而上訴臺灣高等法院。

高院審理後，認為陳村根生前罹患糖尿病長達三十年、合併腎衰竭、體內有克雷白氏肺炎菌，滑倒腳尖受傷等都是事實，重點是真正要了陳村根性命的原因是甚麼？要找出因果關係才能決定是外來或內在原因所致。

高院主張滑倒致死 保險公司敗訴

高院認為，通常一公分的傷口本身不會致人於死，但是如果陳根村不曾滑倒受傷，糖尿病與克雷白氏肺炎菌都不足以在一兩天之內要了他的命，因為合併「滑倒事故」並受有傷害，才可能共同造成死亡的結果。而我國民法學說與實務對於保險事故與被保險人死亡究竟有沒有因果關係的見解，多數採取「相當因果關係理論」，因此高院在今年八月底判決C壽險公司應付給陳家二百萬元。

雖然還可以上訴，在地院與高院的見解一致的情況下，C公司的勝算恐怕不大。

意外認定 保險公司與保戶都頭痛

意外的認定一直是保險公司與保戶之間最容易發生爭議的問題，加上意外險常涉及額度較高的保險金，因此雙方的攻防往往火力全開，為此告上法院也並不罕見。

疾病與傷害之間，經常以各種不同原因或形式交錯或前後互相影響，而雙方立場完全不同，當然更不可能有共識，即使法院也必須借助各大型醫院的專業諮詢才能做出合理的判決。