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新聞 退休規劃
明天會更老 有年金險最好
文/穆震宇 | 2010.09.01 (月刊)

有些人忌諱說老,但變老是造物主對每個來到世間的生命最公平的設計。一個人的心智未必會隨著年齡的增加而成熟、事業成就也未必會隨著工作年資而攀升,但肉體隨著年華老去卻是不可抗力的事實。

退休養老 年金不能少

既然變老是生命的必然,許多人擔心的其實是老年的經濟來源,尤其在養兒防老的觀念日漸淡薄之後,現代人更要想辦法在老到無法賺錢養活自己之前,為退休生活預做準備,讓老年生活過得自在有尊嚴。

要安排退休後的經濟生活,年金保險是不可或缺的工具,尤其國民年金上路、勞保老年給付年金化之後,已讓許多退休者體會到年金按月進帳的踏實感。只是就像全民健保一樣,國、勞保等社會保險僅能提供最低門檻的保障,若要提升老年生活品質,投保商業年金險是值得考慮的選項。

談到商業年金保險,社會大眾仍然相當陌生,尤其短年期利變年金問世後,更讓許多人誤以為年金險和定存沒有兩樣。究竟年金保險的主要功能是什麼?有哪些種類?投保前後又該注意哪些事項?

年金險保障長壽風險

淡江大學保險學系教授郝充仁表示,年金保險是生存保險的一種,主要用於退休規劃。保戶必須在累積期先躉繳一筆保費或者分期將保費交給保險公司,等到將來進入給付期,亦即到達約定年齡或某個特定的時間點,例如十年、二十年後,就可以定期從保險公司領回一筆年金,照顧自己的退休生活。

富邦人壽執行副總經理董采苓進一步指出,年金保險的概念好比終身俸,只要被保險人在約定期間內仍生存,就可以依約持續領年金。因此,這類保險商品最大的功能就是保障「活太久」的風險。

醫學不斷進步,國人平均餘命已在去(九十八)年達到七十八.九七歲,且六十五歲以上人口占全國總人口數的一○.六三%。經建會推估,到民國一四○年,六十五歲以上人口占率將達到三十五.五%。人口老化的問題,更加突顯退休規劃的重要性。

所得替代率七○%才夠

雖然國民年金、勞保年金制度上路後,符合請領資格的民眾每月都有一筆年金按時入帳。不過,郝充仁認為,就像有了全民健保,還是需要商業醫療險一樣。國、勞保等社會保險只能提供最基本的退休生活保障,不夠的部分仍然要靠商業保險加強。

董采苓引用經濟合作暨發展組織(OECD)的建議指出,退休後的所得替代率至少要達到七○%,才能夠維持退休前的生活水準。也就是說,月收入五萬元的上班族,退休後每月至少要有三.五萬元的進帳。民眾不妨按此原則試算,並扣掉將來可領到的退休金、社會保險給付的金額,了解退休後的資金缺口究竟有多大。

董采苓表示,年金保險按照利率型態可分為傳統型、利率變動型及投資型三大類。傳統型年金提供掛保證的固定利率,因此在繳交保費時即可算出未來每期可領到的年金。至於利變型及投資型年金,因具有彈性繳交保費的特性,且前者的利率由保險公司按照市場利率水準定期宣告,後者的獲利則要看投資的操作績效,因此,二者都要等到進入給付期後,才能算出每期年金的給付金額。

免體檢 七○歲前皆可投保

關於保費方面,郝充仁說,由於年金險屬於生存保險,因此費率是按照生存率訂定。年紀愈大才開始領年金,保費愈便宜。相對的,年紀愈輕就進入給付期,保費愈貴。其次則與性別有關,男性死亡率比女性來得高,因此保費會比女性便宜。

董采苓進一步指出,年金的保證期間會影響每期給付的金額。所謂保證期,是指不論被保險人生存與否,保險公司保證給付年金的期間。保證期間最長可達二十年,但羊毛出在羊身上,以所繳保費相同的兩個保戶為例,保證期愈長者,每期可領到的年金也愈少。

至於投保年金險是否需要體檢?郝充仁表示,年金險通常不會有道德風險或逆選擇的情形,身體不好的人,領年金的期間愈短,對保險公司反而不會構成風險。因此,投保年金保險不需體檢,壽險公司頂多規定投保年齡不超過七○歲,除此之外,幾乎沒有其他限制,只要想買,人人都買得到。

傳統年金市場接受度不高

不同種類的年金險,市場接受度也有極大的落差。根據壽險公會統計,今(九十九)年一~七月壽險新契約保費六七○七億元。其中,傳統型年金險只賣了四一○○萬元、投資型年金四二八億元,銷售數字並不理想,只有利變型年金一支獨秀,瘋狂掃進二八五四億元,占了壽險新契約保費的四成二。

郝充仁表示,活得愈久領得愈多的年金保險,不但具備資產管理的功能,同時還是唯一能夠解決長壽風險的金融商品。只不過,年金險在累積期大多會收取附加費用,且一旦進入給付期,就不能辦理保單貸款或解約。加上目前市面上的傳統年金險皆為躉繳型即期年金,保戶必須一次繳交一筆金額較大的保費,種種原因,造成傳統型年金的市場接受度始終無法提升。

利變年金非定存

提前解約損本金

至於利變型年金引起搶購的原因,董采苓指出,主要還是因為現在的定存利率實在太低,連一%都不到。利變年金不但宣告利率高於定存,有些公司甚至推出不收任何附加費用、第二保單年度起不收解約費用的商品,功能幾乎和定存沒有兩樣,因此才有許多銀行保險通路打著定存名義大肆銷售利變年金。

不過,短年期利變年金的本質仍是保險,中途解約會被扣一筆解約費用,導致本金受到損失,因此常常衍生銷售爭議。此外,保險公司收進太多短期保費,一旦保戶大量解約,可能導致資金流動風險。因此,在金管會的要求下,部分業者已開始調整商品策略,減少短年期利變年金的銷售量。董采苓也表示,消費者還是要以長期退休規劃的角度看待年金保險。

投保年金險領到人生最後一天

利率處於低檔,投資理財自然成為社會大眾較關心的議題,郝充仁則提醒,累積財富也要懂得管理,當長壽風險愈來愈高,除非退休前累積的資產夠用到人生最後一天,否則,放著年金保險這麼好的退休規劃工具不用,實在相當可惜。

 

 

 

 




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