過去人家總說「台灣錢淹腳目」，富裕的經濟環境，造成許多人花錢看前不顧後，收支管理的觀念不夠普及。隨著近年來接連幾波亞洲金融風暴、全球金融海嘯、歐債經濟危機的洗禮，台灣又長期處在低利環境，當賺錢變得不是那麼容易的時候，勢必就得勒緊褲腰帶，控衡收支了。

然而，要改變消費與理財習慣並不容易，省錢該從何開始？教授家庭財富管理多年的張老師基金會桃園分事務所資深督導張宏仁指出，想要省錢，得先知道自己為何會透支。

以信用卡的使用為例，張宏仁談到，與男女朋友到餐廳吃飯花掉兩千元、購買生活用品一千元皆用信用卡支付，到家之後口袋的錢不變，若沒有將今日花費的三千元先行抽出當作預付卡費，很容易造成資產的誤判，當口袋的錢都花完了，等要繳交卡費才發現當月收支陷入透支的窘境。

張宏仁表示，信用卡是一種難以感受到支出的財務工具，若繳款方式不正確，很容易就被循環利息壓得喘不過氣。正確的做法應該是，當下花了多少就要立刻抽出多少來當預繳卡費，信用卡使用得宜，不但能享受塑膠貨幣伴隨而來的優惠與紅利，也不失為聰明理財的策略之一。

省錢要有術 人性也要顧

大略了解自己的財務狀況之後，就可以開始回頭檢視每個月的收支狀況，而省錢的第一步，就是一定要記帳。張宏仁指出，記帳的目的在清楚地知道錢花到哪裡去，財務項目清楚後，要調整支出才知道從何做起。

省錢與記帳都要謹記一個要訣，就是不要過度苛刻人性。張宏仁談到，當支出過度緊縮，存錢的計畫是難以長久的。以剪頭髮來說，原本每兩個月理一次髮、每次三○○元，為了省錢改為三個月理一次，一年則可省下六○○元。省下來的費用可撥出三分之一來犒賞自己，因為若是六○○元全都拿去儲蓄，這一年的辛苦努力回報感受不深，花個二○○元慰勞自己，從中得到成就感與滿足感是省錢過程必要的回饋。

開始省錢時，也要為自己設立短、中、長期的目標，讓自己知道把錢省下來的目的是甚麼，而不是漫無目的地減縮生活品質。張宏仁以旅遊為例指出，半年之後希望能到花蓮旅遊，預計花費六○○○元，每個月就要省出一○○○元來作規劃，每天省三十元左右，過程中還可以將其他收支的餘額提撥進來，隨著預計前往旅遊的日子越來越近，那種即將成功的信心感與成就感，就是支撐省錢計畫持續向前的動力，最後又能因為滿足慾望而得到快樂，省錢就不再是一件痛苦的事情。

年資攤提額 輕鬆省錢真Easy

大多數人的存錢觀念都是收入減掉儲蓄等於支出，張宏仁表示，正確的做法應該是收入減掉年資攤提額與儲蓄後，剩下的才是支出。至於甚麼是年資攤提額？

張宏仁指出，年資攤提額就是將固定要繳交的費用，包括油料稅、地價稅、房屋稅、所得稅等稅款，與電話費、瓦斯水電費等生活支出，分為月繳、季繳、半年繳、年繳，並且提早從收入中做攤提扣除的動作。

以保險費為例，明年必須繳交一萬二千元的保費，年資攤提額就是從當月開始每個月提撥一千元入帳，待明年繳保費的時候，就將這筆費用提領出來繳納，如此一來，不但能賺取年繳保險費的優惠額度，還能賺到存款的利息，賺費差又賺利差，而且不會讓大筆支出款項擠壓到當月收支。

除了稅額與固定費用外，還可以視家庭需求提撥如汽車維修費等款項作為預備。張宏仁談到，汽車這類代步工具每隔一段時間就要進廠保養維修，可避免日後在路邊拋錨的額外拖吊費用。減除掉年資攤提額與儲蓄的金額後，就能輕鬆將支出的部分區隔出來。

多久領一次錢有學問

在分出年資攤提額之後，就進入理清支出的部分，而關鍵則在於多久領一次錢，以及怎麼領最適切？張宏仁指出，以五天為一個週期是最符合人性的做法。

有人把一個月的費用都領出來，用信封袋分為不同用途來運用，但這種做法不但沒辦法賺到存放在銀行的利息，還得面臨丟失或衝動花費的風險。張宏仁指出，以人性來看，每週支出大多集中在週末假日。

若以五天為週期，當禮拜一領錢後，只要等到禮拜六就是再次從帳戶提領的日子，如此一來就不必為週末操煩，然而若不慎週末開銷大，頂多熬個二到三天就能再領到錢，對生活也不至於太過苛刻。

此外，若臨時遇到緊急狀況要調整支出，資金運用空間也較有餘裕，過長或過短的天數都會造成資金轉圜的困難。張宏仁表示，兼顧到人性的省錢術才能獲得最好的效果。

未來省錢法 保險當靠山

著眼現在勢必要展望未來，最好的省錢術不單單只是省當下的錢，未來的錢也要省，而要省未來的錢，最好的方法還是靠保險。

滙豐人壽事業發展暨通路行銷處資深副總裁鍾文傑談到，一般人在節省當下的開銷時，保險費往往是被刪減的支出項目，然而，現在所花的保險費卻是省下未來支出的關鍵。以醫療費用來看，生病診療的花費是不可避免的，若有醫療保險的保障，一旦生病就能透過保險省下龐大的醫療費用。妥善運用保險，才能讓省錢策略升級。

隨著家庭狀況的不同，保險的規劃也大不相同，按照生活結構的不同，才能從中分出優先順序，讓錢花在刀口上，預算分配合理實用。

鍾文傑指出，單身上班族，必要支出較少，資金彈性大，建議每個月可保留收入的一○%做為保障型保險的規劃。若行有餘力，再規劃收入的二○～三○%累積退休基金。

有小孩的家庭，固定支出勢必增加，造成資金彈性較小，且承受風險的能力也比單身族群來得低，鍾文傑建議，每個月最好仍要保留家庭收入的五～十％做保障型保險的規劃，避免未知風險造成財務重擔，這是用保險為未來省錢的重要觀念。

隨家庭結構 規劃最省錢保險套

鍾文傑指出，家庭結構隨著時間改變，在不同的人生階段都要視短、中、長期的需求來作保險規劃，在最好的時機購入適當的保障，才能精準的達到用保險省錢的效用。

鍾文傑表示，單身上班族若尚未有結婚計畫，正值衝刺事業的起點，可以先把重心放在照顧自己。無論是健康的保障、未來收入的保障或退休計畫，都是單身上班族要先行規劃的部分。建議趁年輕的時候，以較低的費率購買健康險，例如終身醫療險、防癌險、重大疾病險、長期看護險以及失能險等，但若收入有限，可以先考慮定期健康保險，降低支出但仍能獲得保障。

若有子女要照顧，則得綜合考慮所有家庭成員會面臨的風險，每個人的健康保障、孩子的教育基金與確保經濟來源，甚至空巢期的退休基金也要持續規劃。

鍾文傑指出，有子女的家庭，最優先的考量是所有家庭成員的健康保險，與家庭經濟支柱的壽險保障。前者是為了確保當家人生病時，因照護造成的收入損失與醫療費用，至少還可以從保險理賠獲得補償，後者則是為提高對家人的保障。

險種適度調配 省錢有保障

保險保障是一輩子的事，如同省錢的計畫也必須透過長期的投入才能回收成果，隨著人生階段的不同，保險規劃也要跟著調整，才能真正的花小錢省大錢。

鍾文傑表示，結婚生子後，家庭責任變重，利用保費相對低廉的定期險，就能買到較大的保障，若打算過著單身貴族的生活，最好在四○歲前開始做退休規劃，並且適時提高醫療險的額度，讓單身也能安心享有愉快有保障的人生；有購屋需要可同時搭配房貸保險相關商品，將未來風險降到最低。

現在所花的每一分保費，都能降低未來的風險，養成控制收支的良好習慣，並且適度安排保險保障，就能省下現在及未來的錢，為儲備財富蓄積能量。