英國首相邱吉爾曾說過：「如果我辦得到，我一定要把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務員的手冊上，因為我深信，透過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可免於無盡的災難。」的確，用小小的保費支出，就能獲取事故發生時的巨額理賠，這是保險最偉大互相精神的表現。

國人花越多錢買壽險所獲得的保障卻越少

但是保險的這項保障功能，近幾年來卻有逐漸被國人忽視的趨勢。根據壽險公會的統計資料，個人壽險新契約的平均保額，在89年時還有77.7萬，90年就降為63.8萬、91年更下滑到55.5萬、92年更離譜只剩52.3萬，到了去（93）年才又回升到78.3萬；有效契約的狀況也一樣，只是平均保額下滑的幅度比較小而已。

雖然保障額度下降，但國人花在壽險的支出卻不減反增。89年時個人壽險新契約每件的平均保費才2.3萬、92年便劇增為6.4萬，到了93年更成長到8.3萬。如果以92年平均保額創歷史新低紀錄的資料，對照當年度的平均保費來看，國人平均每件花6.4萬的保費，所購得的保險保障卻只有52.3萬，這種花越多錢買保險，但所獲得的保障卻越少的情況，印證了國人的保險觀念仍有待提升，以及保險功能受到嚴重扭曲的情況。

還有4成2的國人死亡時沒有壽險保障

國人的風險意識一向不高，買保險多重儲蓄輕保障，不少人手上擁有好幾張保單，但出事時卻僅能獲得幾十萬的理賠，有時候連支付相關的費用都不夠，更別談要留給父母、妻子和兒女做為養老、生活或教育之用。

這種現象從死亡統計就可看出，根據內政部的資料，93年台灣地區的死亡人數為13萬5,092人，而當年度壽險業的死亡給付人數為7萬7,398人，表示還有4成2的人死亡時沒有壽險保障；而當年度的死亡給付總額為514億2,500萬元，平均每件的死亡給付金額才66.4萬元。

若從保險給付項目分析，93年的給付總額為4,805億元，其中以儲蓄為主的「滿期給付」及「生存還本給付」就佔了一半以上，金額高達2,558億元，佔率超過5成3；另外，因各種原因主動解約的金額也很高佔率達2成4；而當被保險人身故時提供的死亡給付金額才514億，比率僅為10.7％，顯示國人買保險對儲蓄功能的重視遠大於保障作用。

利率劇降、理財風氣盛行等都是保額下降的因素

導致國人保費支出越多但所購得的保障卻越少的情況，除了保險觀念的問題外；近幾年來，利率大幅下跌造成傳統壽險保費三級跳，長年期壽險保單乏人問津；投資理財風氣盛行連動債商品及以投資致富為主要訴求的投資型保單熱賣；此外，銀行保險崛起加上定存利率低檔徘徊，也讓短年期儲蓄險（即定存保單）受到廣大定存族的青睞等都是因素。不過也有壽險業者表示，投保率高達170％保險市場已呈飽和狀態，所以民眾再加保的險種才會多以具投資或儲蓄功能的商品為主；此外，因目前許多公司的投資型保單還無法附加長年期醫療險，不少公司改採讓保戶保個1萬或10萬的壽險就能附加長期醫療險的作法，也是造成平均壽險保額下滑的因素。

29家公司中新契約平均保額超過百萬的僅9家

保額偏低的情況在國內29家壽險公司中又是如何？ 93年度壽險新契約平均保額超過100萬的公司有9家，包括蘇黎世、中央、保德信、統一安聯、保誠、ING安泰、富邦、宏利及台壽；但扣除不賣壽險的安達保險外，不到60萬的也有8家，除了向來以短期儲蓄險為主商品的郵政壽險以33.4萬殿後外，國內保費市佔率排前3大的南山人壽竟也是成員之一，93年度新契約平均保額才49.8萬，跌破許多專家學者眼鏡。

如果對照平均保費來看，統一安聯的平均保額雖有140.5萬但平均保費卻也高達54.4萬；富邦也有同樣情況，124.1萬的保額保費也達30.8萬；中國人壽更離譜，平均保額才76.8萬但平均保費卻高達32.7萬，這與保德信、ING安泰保額分別為173.7萬及133.1萬，但平均保費才分別為3.2萬及5.0萬明顯不同。

如果對照有效契約來看，也會發現一些特殊狀況，像國泰93年保戶平均2.6萬的保費支出可獲得86.7萬有效契約的保障，但新契約84.8萬的保障卻要支出6.1萬的保費，顯然國泰這幾年的壽險商品多偏重在儲蓄型商品上。

金管會提供誘因鼓勵業者多賣保障型商品

保額偏低的現象已經引起主管機關的重視，金管會為使保險保障功能充分發揮，以提供國人適足保障，除對提高保額達一定標準的業者，或開發具創意的保障型險種，採優惠或優先保單審查的鼓勵措施外；也要求壽險公會及壽險業者研議配套措施，從保險教育宣導及業務制度面配合，希望能將國人的保障額度提高，也讓保險業的經營回到以保障為主體的軌道上。