紀錄片電影「看見台灣」去年十一月初上映，短短一周內就獲得千萬票房佳績，為了將台灣崇山峻嶺、受到天災摧毀等景象完整呈現在觀眾眼前，導演齊柏林放棄公務員高薪以及再兩年就能拿到手的四百多萬退休金，抵押房子、借錢，成立電影公司的心路歷程，成為國內創業者的最佳激勵。

像齊柏林一樣，為了創業四處奔走、籌資的人不在少數，政府開辦青年創業貸款至今已逾十年，約有一萬八千多人獲貸，若加計自籌資金或不符合創業貸款申請條件者，國內創業人數肯定更多。

開間小店是許多創業者的夢想，尤其近來文創風氣盛行，特色咖啡廳、二手書店林立，靠網路拍賣銷售服飾、美食、手工作品者也不少，但是創業不易，守成更難，網拍、咖啡店、二手書店等小本經營的商家，都可能因為一把惡火、一場官司，讓心血毀於一旦。

房東有保就好？商業火險的投保迷思

旺旺友聯產險火險部經理王麗虹分析，以實體店面來說，咖啡廳、餐廳都容易引起火災，造成房屋、營業裝修、營業設備以及貨物的損失，透過商業火險，就能避免所有心血付之一炬。除了火災之外，地震、颱風、洪水等風險，也可透過商業火險的附加險加強相關保障，來分攤營業店面因天災造成的損失。

值得注意的是，許多店家以為房東有投保火險就萬無一失，王麗虹提醒，房東保的火險只理賠建築物本身，而承租後店家自己增加的裝修與添購的設備等，則不在房東投保的火險保障範圍，店家必須另外投保動產火險才能獲得理賠。

承租人在返還房屋時，依法必須將房屋回復原狀，若發生火災等事故、導致房子遭破壞，承租人當然必須對房東負賠償責任。因此店家可以依據租賃契約，向產險公司購買保障內容涵蓋房屋、裝修、設備的商業火險保單，契約上另外註明房屋所有權人，將來在租賃期間發生火災造成房屋毀損時，保險公司就會將房屋毀損部分的保險金直接付給房東，作為賠償金的一部分。

承租房屋會衍生毀損、賠償等責任，所以除了規劃商業火險保單外，店家也可以在公共意外責任險保單附加火災法律責任險，分擔火災發生時店家對房東的賠償責任。

公共意外責任險，實體店面必備

目前全國大部分的縣市自治條例或消費者保護條例，都有強制要求公共使用的營業場所必須投保公共意外責任險，包含餐廳、理髮廳、電影院、手工藝品店、二手書店、……等，除了少數縣市未硬性規定保額外，每人死亡保險金通常須買足兩百萬元、每次事故最少千萬元起跳。

新光產險表示，店家因管理疏失，導致消費者在店內發生意外事故時有所聞，包括地板濕滑、或店員不慎打翻熱湯，都有可能造成傷亡，相關的訴訟、賠償費用等可能讓店家一蹶不振，投保公共意外險，除了確保消費者能獲得基本的賠償外，另一方面也可以維護店家繼續經營的能力。

以一間營業面積不到三十坪的連鎖燒烤店為例，每人傷亡最高理賠一百萬元、每一事故賠償限額兩百萬元、保險期間內最高賠償限額四百萬元，另外附加食物中毒條款，一年保費不到兩千元，就能在意外發生時分攤店家的賠償損失。

滿足小商家需求，產險業推商店綜合保險

除了火災保險、公共意外責任險之外，王麗虹分析，火災造成的營業中斷損失，可以透過營業中斷險來分攤；營業現金被偷、被搶，或是櫥窗玻璃被砸壞，必須清理現場、等待修復及重新安裝等都可能讓商家無法營業，投保現金保險、櫥窗保險，就能獲得相關保障。

此外，因為雇用員工而對員工產生的責任、因產品瑕疵造成消費者體傷或財損等所衍生的責任，也可以透過雇主責任險、產品責任險等來分攤賠償費用。

而為了滿足商家的保險需求，產險公司另外也推出「商店綜合險」，將火險、公共意外責任險、現金保險、櫥窗保險等多項險種組合成套餐，讓店家獲得更完整的營業保障。

以一間三十坪大小的冷飲店為例，投保商業火險一百萬元、公共意外責任險每一事故兩百萬元、最高限額四百萬元；營業中斷險每日限額賠償兩千元、最高理賠六萬元，另外加上竊盜險等保障，一年只要五千元就能搞定。

一般而言，商店綜合險的費率會比每個險種個別投保來得便宜，這是因為每個險種的損失率不同，一起投保可以互相平衡，費率精算出來也會比較划算。

不過，商店綜合險只適合一般中小型店家，如果營業面積超過一百坪以上，或者火險保額超過一千萬元就必須另外投保適合的商品，此外，特殊性質的行業如酒吧、KTV、網咖、茶室、三溫暖也不在商店綜合險承保對象中。

好不容易籌措到資金，擁有一間屬於自己的小店，是一件令人雀躍的事情，從裝修、生產到營業，難免要精打細算，但是在壓低成本之餘，也要做好風險管理，尤其小本經營的店家更需要保險做為後盾，話說回來，一年只要花幾千元保費，就能保障辛苦打拚來的事業，何樂而不為？

網拍店家 倉儲風險、產品責任不可忽略

網拍店家雖然不需要經營實體店面，但是接到訂單後，由工廠或倉庫出貨的營業模式，同樣有面臨火災、竊盜的風險，尤其工廠、倉庫內堆放大量原料或商品，一旦發生火災或颱風洪水等，都會造成大規模的損失，這時「商業流動綜合保險」就能幫上忙。

商業流動綜合保險主要針對有倉儲需求或昂貴設備的店家設計，除了網拍業者外，有昂貴機器設備的小型企業也能投保，以加強營業設備及貨品保障。

舉例來說，貨物與設備的價值為一百萬元，儲放在鋼筋水泥結構的建物中，投保包含火險、天災險與竊盜險的商業流動綜合險，一年保費約3,100元。