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新聞 市場動態
2001年TOP 10 保險新聞
文/余永讚 | 2001.12.01 (月刊)

經由各大報章線上保險記者的票選,我們為你整理出二○○一年最值得回顧的十則保險新聞。

其中,有屬於世紀初創舉的新聞,如「大型保險公司扮演金控集團的火車頭」、「投資型保險上市算是超級任務」,而「銀行保代行情上揚」一則因金控公司的出現跟著耀眼;當然,也有從善如流的新聞,如「兒童死亡險限喪葬費用一百萬元」、「保險信託業務熱滾滾」。

然而,令人感傷的新聞也不幸出現,美國發生的「九一一事件」對全球保險業的影響甚鉅,「九一一事件引發再保費率大漲」和「九一一後政府擔保航空險保額不足的差額」這兩則新聞足為代表。而今年台灣遭遇難纏的納莉風災,使得經濟重創,且看「怪颱納莉造成產險理賠近一五○億」一則。

大環境的變動一直在考驗人們的智慧,今年政府因應經發會共識卻引發「勞退金擬採三軌並行起爭議」,日前遇選舉,懸而未決;而壽險業為因應定存利率下滑,打算調降保單預定利率卻很堅決,「保單預定利率跌至二%」是一則透露保險業罕見動作明快的新聞。

看完這十則保險新聞,可以發現保險業正充滿希望與挑戰!

1 大型保險公司扮演金控集團的火車頭

話說天下合久必分、分久必合,金融保險服務業似乎正在驗證數千年不變的定律。如今潮流走向金融帝國爭霸,保險、銀行、證券「三合一時代」篤定開元。事實上,對部分企業體而言,這可不是稱霸的問題,而是如不合併便可能走入歷史的劫數。

擁有國泰人壽、東泰產物的霖園集團,還有新光人壽、新光產物所屬的新光集團,以及富邦產物、富邦人壽所屬的富邦集團,都準備以保險公司當主體成立金融控股公司,現階段正如火如荼進行著。另外,中國人壽所屬的和信集團也將以中國信託為主體,搶搭第一班「金控列車」。

目前預估可能申請設立金融控股公司的家數接近二十家,是什麼原因造成企業體追逐「異業合併」風?這主要的原因包括稅賦優惠、行銷通路成本得以降低,以及異業合併對原有個別公司的組織架構和人事影響不大等。金控法的頒佈,可說是金融、保險及證券業間合併的助力。

金控集團的規模若是不夠大,接下來在「規模經濟」的競賽下,很可能出現第二波大合併。由此衍生效應也將出現在學界,業界如此的變革也可能動搖學界裡的學系藩籬,因為想在二十一世紀出人頭地的學子得朝「三合一」領域全方位學習。

2 投資型保險上市算是超級任務

規劃近十年的投資型保險商品終於在二十一世紀的元年於台灣誕生,雖然落後歐美數十年,但也顯示台灣保險產業技術升級,畢竟這是一項難度高於傳統壽險甚多的保險商品。

所以,只有通過人壽保險登錄考試的業務員還不能賣投資型商品,必須通過保險事業發展中心舉辦的投資型商品登錄考試才可上路。這項牽涉保險和投資的新時代產物,無形中正重新篩選適格的二十一世紀壽險行銷人員。

現在,包括叫做變額壽險、變額萬能壽險、指數連結型保險等投資型商品,不僅搞得消費者「殺攏無」,即使初步接受教育訓練的業務員恐怕還在霧裡看花。不過,幸好目前投資環境不是很好,保險公司有充沛的時間因應消費者所需。

投資型商品強調的是保戶存在保險公司的錢,透過保險公司投資可能增值或縮水,而投資風險由保戶承擔,投資好壞會影響保戶的保險金額或繳交續期保費的能力。既然許多數字的變動可不是投保時所能決定,事前若不說清楚難免衍生保險糾紛,無怪乎這對保險業而言可是超級任務。

3 兒童死亡險限喪葬費用一百萬

立法院裡增修條文的紛爭,或許民眾早就懶得理,不過關於十四歲以下未成年人是否可以投保人壽保險的問題,在壽險業裡可是掀起軒然大波。人命關天,保險業吵翻了天。

在八十六年的保險法修正案中,刪除規範「十四歲以下未成年人、心神喪失或精神耗弱的人不可以投保死亡保險」的保險法第一○七條,這對當時的保險業彷若是「大利多」,因為從未開發的市場頓時釋放出來,但是卻引起各界一陣譁然。因為弱勢族群之死可以讓他人領得保險金,顯見危機四伏。

就在保險業藉此突破當時業績停滯成長之際,今年六月間的保險法修正案中,又將限制弱勢族群投保人壽保險的規範重新恢復,不過更明確指出「以喪葬費用為限」。

問題是,喪葬費用應該定多少呢?業者爭論不斷,兩百萬、一百萬等喊價不休,平心而論,問問喪葬業者,包括墓地棺木、鑼鼓喧天、孝女白琴、電子花車等費用,一百萬足夠,更何況這是老人家的戲碼。

4 911事件引發再保費率大漲   

今年九月十一日恐怖份子對美國紐約世貿雙子星大樓突如其來的攻擊,也轟得保險業暈頭轉向。由於這次攻擊的武器竟然是遭挾持的飛機,從航空保險理賠,將牽動國際間再保險費率的調升。

一般而言,航空保險分為航空機體保險、航空第三人責任保險、機員人身意外保險、飛機乘客責任保險、機場責任保險、飛機產品責任保險、人造衛星保險等險種。不管哪一項險種,每一次空難都可能造成高額理賠。現在,飛機撞上的地上物和人員死傷,將使得航空第三人責任保險的理賠金額創新高,全世界透過再保險分散風險的代價當然隨著調升。

再保險可以說是運用「空間」來分散風險,然而遇上如此鉅額理賠,即使明年將大幅調升再保險費,但是要一下子復原承保能量恐非易事。所以,除了利用空間來分散風險外,也只好期待靠「時間」分散風險的力量逐漸顯現了。

5 勞退金擬採「三軌並行」起爭議

由於勞委會規劃三軌並行的勞工退休金條例草案過於複雜,日前引起多數勞工團體反對,行政院十一月十三日舉行「勞工退休金條例草案」審查會議時,與會者均認為三軌制太複雜,勞工很難選擇,應該採單一方向規劃。

雖然勞委會表示勞退金的規劃乃依照經發會共識執行,也就是採取附加年金、個人帳戶、其他可攜式年金制三軌並行,但最近學者專家及勞方代表均發出強烈反彈,認為三軌並行制太複雜並不可行。

雖然,勞委會在網站上已經登載說帖及相關資料,不過目前看來,勞委會必須得更努力讓大家都看懂這三軌並行的勞退金提撥方法有何差別。否則,恐怕一切免談。

勞委會在十月底為達經發會共識而拋出「勞退金」這個燙手山芋,在十一月選戰「搶搶滾」之際,行政院恐將暫停擱置審查。而勞工團體代表現在面對勞工反彈聲浪,也乾脆表態並非支持「三軌並行」。令人有點困惑,有時候「共識」就是見風轉舵。

6 保單預定利率跌至二%

人壽保險公司所收取的保險費跟一般商家的營業收入是不同的,保戶每年繳交的保險費扣除營業費用和當年度保障所需的成本後,剩餘的部分並不是保險公司的盈餘,而是屬於保戶所有,這筆稱為「保單價值準備金」的金額乃用來支付將來保險給付所需。

會產生保戶預先多繳一些保險費的現象,乃因為採取每年繳費一樣多的結果。越年輕族群的死亡率當然比年長者來得低,所以如果年年保險費一樣多,顯然早期多繳的保險費,是要補末期保險費的不足。既然早點繳當然得給報酬,這個報酬就是保單預定利率,目前的水準大都在三、四%間。

但是眼見兩年定存利率僅剩二%多,保險公司調降保單預定利率的壓力就更大了,已有公司到二%。銀行利率僅是保險公司投資獲利的參考指標,如果賺回來的錢沒有大於保單預定利率,保險公司就要虧錢,這部分的虧損就是「利差損」。現在,你可以想像,保險公司光是把錢存放在銀行,就有可能發生嚴重虧損而引發財務危機。這當然也透露,壽險公司面對著投資艱鉅的挑戰。

7 保險信託業務熱滾滾

保險公司與銀行的關係,似乎是既合作又競爭,不過就今年開辦的「保險信託」業務來看卻是絕對雙贏,因為彼此都可獲得正面的企業形象評價和業務來源。

保險信託,顧名思義是將保險與信託連結起來,主要的構想是將人壽保險金交付信託,這對何種保險金受益人最受用?——怕保險金被他人挪用的受益人,尤其缺乏父母親照顧的年幼或弱智子女。

目前,已經有十餘家壽險公司與銀行合作推出保險信託,顯然保險業對於這項在形象上加分的業務頗為重視。事實上,這對於擬成立金融控股集團的保險業者而言,也是事前操兵的機會,因為將來金融控股集團中必定成立經營信託業務單位。

在金融控股集團的架構下,就現金流量而言,屆時保險金的流動不過在集團裡移動。以往保戶領了保險金如果說是像「河流入海」,那麼往後就像是在自家「游泳池」裡繞圈子。

8 銀行保代行情上揚

以往保險公司的行銷通路,主要以自己培訓的業務員為主,因為自己的子弟兵好掌握,而保險代理人、和經紀人可就不怎麼受重視,至於直效行銷在外商公司才偶而看得到。不過,目前各保險公司已紛紛採取多元管道銷售保單。

靠人員銷售保單向來是保險業推展業務的主體,而像網路行銷、DM行銷不過是多元接觸潛在消費者的管道罷了!所以,當保險公司想要節省訓練人員成本的時候,保險代理人、經紀人可就受青睞。

尤其,普遍擁有人力素質不錯的金融機構,若願意成立保險代理人公司銷售保險商品,可就是保險公司極力拉攏合作的對象。目前,已經有三十多家銀行保險代理人投入保險市場,銀行行員們忙著報考壽險業務員登錄證考試,這似乎是「三合一」金融商品競爭的前哨戰。

反觀保險業的從業人員,經過投資型商品登錄證考試的洗禮,以及異業競爭的激勵下,未來的行銷路上,更見高素質人員的競賽。

9 911後政府擔保航空險保額不足的差額

美國發生九一一事件後,國際各大保險公司決定將所有國際航空公司投保的「航空第三人責任險」的保險費調高,並且將戰爭所致者的理賠上限調降為每一事故最高五千萬美元,這對各航空公司造成嚴重衝擊,因為他們不敢飛。

據了解,保險業提供的保額雖然縮水至五千萬美金,但保費不降反升,過去國內六家航空業者繳交的保險費總額約六千二百萬美元,「九一一」之後保險費從十月一日起提高為一億一千餘萬美元。

至於保額部分,像國內的中華航空以往的航空第三人責任險的保額約在十七億美元的水準,現在調降為五千萬美元,兩者相較差距頗遠,這種現象迫使部分國際航空公司暫時停擺。為維持國際航線的正常營運,行政院參酌各國做法,九月間決定政府自當月二十六日零時起,為航空公司擔保兵險五千萬美元以上的差額,期限為三個月。

九一一恐怖攻擊事件的破壞力超大,各國政府紛紛出面為國內的航空公司擔保保險公司不願承擔的風險,這也算是破天荒!

10 怪颱納莉造成產險理賠近一五○億

於今年九月十六日晚間登陸台灣的納莉颱風,造成全台至少八十四人死亡、十六人失蹤、兩百餘人受傷;地下室淹水達六千多棟、十九個縣市受創、農業損失金額近二十一億,財產損失預估超過三百億元,在景氣不佳之際重創台灣經濟。產險業則預估實際的理賠金額,可能超過一百五十億元。

納莉颱風從九月十六日晚間九時自北台灣登陸算起,直到九月十七日晚上八時為止,颱風中心停留在台灣陸地的時間超過廿二小時,創氣象局觀測史上颱風中心停留在台灣陸上最久的紀錄,也因此帶來破紀錄的雨量,例如五堵地區最高曾經出現一小時一百二十公厘的降雨。

納莉颱風挾帶的豪雨造成台北縣市及基隆多處淹水,部分學者多認為雨勢太大是成災主因。不過除了天災,人禍也是少不了的,水土保持不良、基隆河邊堆積貨櫃等都值得探討。

納莉颱風造成台北地區一片水鄉澤國,不過據統計一般住宅和汽車有投保「颱風洪水附加險」的比例均不及千分之一、二,這也曝露一般家庭對風險管理的認識仍是不足的。

 

 

 

 




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