根據產險業的業務統計資料顯示，去年整體產險業簽單保費總額約為八百九十六億元，較前年小幅成長了二％。在各險種的表現上，諸如火險、航空險、海上保險及責任險部分，均呈現保費收入增加的趨勢，唯獨汽車保險卻衰退了六．六％，保費比重由八十九年的五十七％降為五十三％，不過仍為產險業主力的險種。

九十年度汽車險保費收入為四百七十三億元，與前一年度的保費收入五百零六億元相較，減少了六．五％，是繼八十八年微幅衰退○．七％以來再度呈現負成長的一年。在未來的一年裡，車險市場能否止跌回升，端視業者在行銷方面能否大顯身手！

冷清 不景氣、降費率，車險保費衰退

去年度汽車險市場的衰退，除了受到經濟環境的影響，亦與費率的調整及機車強制險續保率不佳等因素有關。國內機車及小客車市場去年銷售量均下跌十七％，機車為六十三．五萬輛，小客車則為三十四．七萬輛，對於新車投保的業務產生了直接的衝擊。此外，汽車險費率自八十五年七月核定實施以來，於去年七月首次進行調整，估計汽車險保費收入將因之而減少三．五％。

再者，汽車險保費衰退亦與強制機車責任險的續保率有直接關係，由於強制機車責任險係自八十八年元月實施，當年度創造了約八十二．四億元保費收入，其後因到期日不同，致使八十九年機車強制險保費收入減少了三成，只達五十六億元；而九十年更僅有四十四億元保費收入，其中更反應了警方不再執行臨檢措施後，民眾配合續保意願也跟著降低而導致保費衰退的問題。

漠視 投保意願低，業者亟思對策

除了強制車險之外，投保汽車任意險的客戶約佔五十五％，其中同時投保竊盜險的約佔三十七％，而投保汽車車體損失險者則僅佔十二％。

另外，在車主購買車體險的比重分析方面，則有五成客戶投保乙式，甲式佔四成，而車對車碰撞損失險則僅為一成。由以上數據顯示，仍有相當多的車主未投保三大主險（包括車體險、竊盜險及責任險），而如何有效誘導車主投保意願來提升車體險的普及率，實為產險業者在經營及行銷上的一項重要課題。

壓力 損失率仍在控制範圍內，更應積極衝刺業績

事實上，汽車險自八十五年實施新制費率以來，損失率可說是非常穩定，其中任意險損失率最近三年均維持在五十六％上下，由八十九年統計資料顯示，整體任意險之損失率為五十六．六％，其中三大主險為六十三．七％，附加險則僅六．九％，九十年度的統計數據尚未正式公布，預期整體損失率約為五十五％上下。至於強制車險的損失率也呈現相當穩定的狀態，如在實施當年損失率為七十四．七％，八十八年降為七十．九％，八十九年則增加為七十六．一％，預計九十年損失率則約在七十五％左右。

五化 業者想翻身要「五化」

去年以來新車市場一蹶不振，加上失業率的攀升，整體經濟環境的變化致使消費者緊縮支出，連帶影響投保的意願，此一狀況可由約僅一半車主選擇投保任意汽車保險看出端倪，大多數的業者整體目標達成困難，在強大的業績壓力之下，各種惡性競爭的方式紛紛出籠，但畢竟以價格競爭方式爭取業務，對公司本身專業形象及長期發展均屬不利。

產險業欲持續穩健經營以及有效的突破市場現狀，要靠兩方面的努力，一方面為現有業務的經營效率提升；另一方面是不斷的推出新經營模式，包括產品、服務及通路的創新，來尋求擴大業務來源的管道以增加保費收入，可以下面「五化」來做說明。

★作業的e化：產險業者要能夠提昇汽車保險的競爭力，不僅公司各部門間要連線作業，甚至要與客戶端連結，經由電子商務建構各項出單及服務之系統，並將各項作業的流程予以簡化，使內部經營更具效率，才能使人力在運用及配置方面更具有彈性，以提高生產力。

★行銷通路多元化：傳統透過汽車公司獲取業績的模式將不足以因應目前競爭日趨激烈的環境，產險業者勢須擴大行銷通路，包括與異業結盟，以多元化商品為前提，經由客戶資料共享及交叉行銷模式，使消費者能一次購足，提供完整的服務。

★商品服務加值化：汽車險因實施規章費率，各家產險公司所推出的上市商品相同、費率統一，因此即使業者為了因應市場競爭、強化商品競爭力，而針對特定客源給予的保險費優惠，其商品若欠缺附加價值與服務，恐仍無法有效吸引消費者投保。因此，提供加值服務，滿足客戶的需求勢將成為汽車險行銷主要訴求，目前業界推出的服務包括○八○○免付費客戶服務專線、道路救援及二十四小時事故現場處理，甚至提供車主於車輛維修期間，提供代步車輛，以滿足車主短期無車代步的需求。

★產品創新的差異化：為脫離汽車險商品同質性的限制，應以滿足消費者的需求為前提，開發具有市場性的新商品。以傷害險為例，在去年經由立法程序，產險業者已得以主契約方式經營，目前產險業在傷害險的保費收入方面已達到三十億元的規模，而且產險業在經營傷害險方面，不僅費率較壽險業為低，保障內容更具有彈性，尤其產險業又以汽車險為大宗，因此以汽車險客戶為對象設計相關傷害險商品，必然成為業者爭相推出的熱門商品。

★經營資料的數據化：因為汽車險為量大件多的業務，因此在經營上就非常需要數據化資料的應用，但是倘若產險業經營者僅重視業績成長及損失率表面上數字的高低，但卻看不見數據背後所隱含的陷阱及高成長所要付出的代價，經營策略一旦有所偏差，業務量越大隨之而來的就非常可能是失控的損失率。

激戰 費率自由化，對決一觸即發

在產險業剛邁入九十一年之際，保險公司為求長期及健全的經營，在經營汽車保險方面勢必全力降低費用，同時不斷的推出新的經營模式包括產品、服務、及通路的創新，才能更有效率的經營。

尤其，在財政部主導的第一階段費率自由化已開始啟動的情況下，保險公司面對新的監理模式以及日趨競爭的環境，唯有追求經營績效、降低費用率，同時佈建新的行銷通路、開發差異化的商品及服務滿足消費大眾，方能獲得客戶的信賴而不被競爭洪流所淹沒。