文/編輯部 | 2010.10.01 (季刊)

時間像流沙，要保趁現在！

雖說世事多變，但是從童顏到鶴髮，從出生到墳墓，很多改變是有規則、有節奏的，例如，孩子會漸漸長大、年齡會慢慢增加、身體會越老越差…；這些改變因為在意料之中，稱不上「意外」，通常是可以相當程度地準確掌握「進度」的。但有些變化則快到令人措手不及，例如突發意外或病變，對於這些狀況，我們雖然無力扭轉，但有備可以無患。

所謂保險規劃，理所當然是現在為未來做準備，但是，現在就是下一秒鐘的過去，今年到了明年就是去年。時間像流沙，要保要快，不宜等待！

以不變應萬變？蓋不保險！

每一個人買保險，都是用現在的能力保未來，而不是保現在。每個人「現在」一年能夠拿出多少錢來繳保費大多是可以算得出來的，但是「未來」則有太多變數，包括繳保費的能力可能增加或減少，還有對保險的需求可能發生變化等等。

這就是每個人的保險檔案必須定期檢視並調整、增補的原因。「以不變應萬變」這個策略用在保險計劃，可是蓋不保險！

一張在需要時從沒幫過忙的保單

張甫良現年50歲，他在30歲的時候投保的20年期終身壽險今年剛好繳費期滿。

20年前張甫良是30歲的單身男性，進入某公司5年，年薪80萬，和父母同住。當時爸爸58歲，媽媽56歲是家庭主婦，張甫良因為擔心自己萬一無法照顧父母，所以買了一張以父母親為受益人的300萬終身壽險。

這張保單的確符合張甫良當時的需求。

投保後過了3年張甫良結婚了，和太太一起付了200萬頭期款，貸款買下自己的房子，一個月要繳2萬多元房貸利息。過了5年第一、二個小孩陸續出生，因為老二有先天性心臟病，太太不得已辭去工作專心照顧小孩。張甫良一個人辛苦地扛起全部家計，還要繳房貸。

不幸的是48歲那年張甫良罹患鼻咽癌，幸好發現得早，治療之後，雖然回到工作崗位，但是經過20年，張甫良已經從單身男子變成典型的三明治族，要負擔小孩的生活費、教育費，也要照顧年老多病的父母親，78歲的父親因為中風行動不便，還請了一位外勞幫忙…。

張甫良這才想到，在他過去辛苦走過的20年，這張保單對他來說除了繳保費還是繳保費，一點忙都沒幫上。

問題就出在，張甫良從來沒想過保險是必須隨著自己人生的重要改變調整增補的。

人生每一個階段，保險都不能缺席

保險其實是一套與人生旅途步步相隨的計畫，只要人生有重大變化，對保險的需要就會跟著改變。不同的保險有不同的階段功能，在人生的每一個重要改變，保險都不能缺席。

但是，切記買保險這件事，保費雖然是用目前的年齡與體況計算，但是買的卻是今天過後的需要，可能是明天或10年、20年或更久之後的未來。如果等看到變化發生才買，通常不是來不及，就是永遠趕不上變化。
因此買保險之前必須先觀想，未來自己的人生將有甚麼一定會發生的自然改變？或計畫中希望看到的改變？

當然，預測未來無法完全準確，不過只要抓住幾個大原則，仍舊能夠把有限的籌碼押在最有可能用得到的保險項目。

如果……誰是你最牽掛的人？

如果你不能一直保有穩定的收入、健康的身體，誰是你最牽掛的人？為甚麼？

每個人都會有一個或一個以上在情感上或關係上，最想或最應該照顧的人。你可能常常會想，萬一照顧大計被意外打亂，「他」（「她」或「他們」）怎麼辦？而保險通常是解決這個問題最好的方案之一。

保險最神奇的價值在於每一個人都可以用現在之力，去照顧未來某一天的某一個人，或解決未來某一天發生的某一個問題。

所以，想要把保險買對，就從寫下此刻你最牽掛的人開始！（答案可以是你自己，或包括你自己！）。如果你最牽掛的人不只一個，若是如此，接著請依他們在實質上（不只是精神上或情感上！）需要你的程度（不是你需要他們的程度！），排出優先順序。

第一順位永遠是你最牽掛的人！

知道你最牽掛的人是誰，就知道該買甚麼保險、該指定誰當受益人。這個動作做對了，你就踏出買好保險的第一步。

放心不下媽媽的單親兒子，這樣蓋保險！

23歲單身剛進入職場的小彭，最牽掛的是從小相依為命的媽媽。小彭一個月的薪水只有2萬3千元，光是生活費就已經捉襟見肘。雖然如此，小彭仍然應該為自己投保傷害險或定期險，指定媽媽當受益人。

接下來，當人生有重大改變，或至少在你每年生日的時候，請重新檢視一下這張名單，看看是否有人必須加入或有人退場，再檢視現有的保險是不是足以在必要的時候，代替你照顧他（們）？或受益人是否必須變更？這樣，就可以確保任何時候保險金都可以如你所願，給對人。

少做一個動作，抱憾上黃泉

朱學平42歲，不幸因為車禍英年早逝。

朱學平在30歲那年結婚，32歲貸款600萬元買房子，貸款期間20年。當時朱學平算算萬一自己在20年當中出了甚麼狀況，家中財務清償房貸的資金缺口應該有500萬元，因此為自己投保500萬元的20年定期壽險，並指定老婆巧巧當受益人。

35歲朱學平與巧巧因為個性不合離婚，38歲朱學平再與恩雅結婚。當恩雅整理朱學平遺物時看到這張保額500萬元的保單，心想學平辛苦買下的房子，雖然還要繳10年房貸，不過總算可以保住。仔細一看，受益人欄填的竟是巧巧！

保險公司說，500萬保險金必須賠給巧巧。

朱學平在離婚、再婚時，少做了變更受益人的動作，讓恩雅陷入困境，朱學平若在黃泉之下有知，想必抱憾不已。

其實，你最擔心甚麼事？

「其實我最擔心…」這一類的話我們常聽、常說，如果把這些擔心整理一下，就是最好的保險投保指南參考清單。

簡單歸納，總不外乎是發生在自己和自己親人的生、老、病、死等大事，以及因為這些事所衍生出來的問題。

列出清單，才能找出最想利用保險來做甚麼。

人生的憂慮清單 1

生：從懷孕到生產的過程令人擔心，平安生產之後接下來要擔心小孩的健    康、還有樣樣要花錢的食衣住行育樂……。

不生或生不出小孩，也有煩惱！

老：沒有收入、行動不便、子女不在身邊、無依無靠、體衰多病…怎麼辦？

退休金夠不夠用到終老？想到自己年紀大了之後，要擔心的事還真多！就算自己還年輕，若父母親年紀大了，要擔心的事也不少。

總之，防老養老的銀彈夠嗎？

人生的憂慮清單 2

病：自己或家人會不會得哪種病？萬一罹患哪種病怎麼辦？治不治得好？要花多少錢？

死：雖然沒有人可以例外，但時候何時到？會不會走得太早、待到太老或拖太久？會在甚麼情況下發生？當死神上門，為自己最牽掛的人所需的財務備援做足準備了嗎？

買保險 牢記─2不 1要！

確認自己最牽掛的人與最擔心的事，你所需要的保險藍圖就有了大概的輪廓。

押「保」前，請切記買保險的不要等、不要省與要管的「2不1要」行動準則。

買保險行動準則 2不 1要

2不

1. 買保險千萬不要等，因為沒有人知道下一秒鐘會發生甚麼事。

2. 買保險千萬不要省，因為籌碼越多，越容易押對「保」，存摺裡的小錢越有機會在最需要的時候變大錢。

1.要

買保險一定要管，要關心、要參與、要時時檢視調整。

（本書故事中的人名皆為假名）