根據內政部消防署的統計資料顯示，去(94)年台灣共發生5,139次火災事故，平均每天發生14件，雖然已較前年的6,611次減少許多，但發生頻率之高仍令人感到驚愕。火災不但會造成建築物或其他財物損失，嚴重的話還可能造成人員傷亡，而大部分家庭都擁有的住宅火險及地震保險能提供哪些保障？不保的事故有哪些？日前「理財保險大家談」電視節目特別邀請中華民國產險公會秘書長沙克興及火險委員會秘書呂文亞，以實際又有趣的實例針對住宅火險承保內容與不保事項深入探討。

公共設施發生火災 依權狀比例理賠

情況一：住家若發生火災所造成的財物損失屬於住宅火險的承保範圍應無異議，但如果起火點是在屬於公共設施的停車場、電梯、游泳池或健身房時，住宅火險的住戶能獲得理賠嗎？保險公司又會怎麼賠？

沙克興表示，房屋所有權狀包括私有建築物與公共設施，當公設起火造成的損失是屬於住宅火險保障範圍，但理賠金額則要視擁有公設比例多寡而定。呂文亞更進一步舉例表示，假如大樓共有12戶住家，萬一地下室發生火災造成60萬元的財物損失時，有投保住宅火險的住戶就可從保險公司獲得5萬元(60萬元×1/12＝5萬)的理賠 。

防止損失擴大的合理費用保險全賠

情況二：萬一家中沒人，但卻因電線走火引起火災，消防隊必須破門而入才能救火，儘管火災很快就被撲滅，但因濃煙亂竄造成昂貴的裝潢被煙燻毀損，那麼被破壞的門窗與遭煙燻的裝潢該由誰來理賠？

沙克興說：「消防人員會破壞門窗主要是為了要把火勢撲滅，防止損失繼續擴大，這類為防止損失擴大的費用即使加上房屋損失超過保險金額，保險公司還是要全賠。」。至於火災事故意外造成的煙燻損失，呂文亞補充表示，也是住宅火險的承保範圍，但若是烹飪或拜拜等造成的煙燻損失，則都不屬於意外事故造成的損失，無法從住宅火險得到保障。

裝潢及動產分別 以重置成本與實際價值計算賠款

情況三：火災發生時消防隊員總是盡力要在最短時間內將火勢撲滅，但常常火是熄了，家中裝潢卻因消防水柱而被破壞殆盡，這種情形住宅火險有提供保障嗎？

對此，沙克興表示若是為了救火而造成裝潢的毀損也是該由保險公司負擔。至於賠款金額怎麼計算，呂文亞則表示，產險公會所編製的「台灣地區住宅類建築造價參考表」可提供保險公司與民眾估算建築物的重置成本與裝潢成本，當火災事故發生後再依實際損失情形估算其恢復原狀所需的費用。另外，若消防水柱不僅造成屋內裝潢毀壞還損壞大樓公共設施時，保險公司也會把它當做是為防止損失擴大的費用來理賠。

情況四：一般住家內除了裝潢外，家具衣物也所費不貲，這些家具衣物若因火災事故導致損失，也在住宅火險的理賠範圍嗎？

沙克興說：「住宅火險可自動涵蓋動產，但上限是保險金額的3成且最高50萬元，若覺得不足夠，民眾仍可自行再加保。」。呂文亞也表示，動產的賠款金額是依事故發生時的實際價值來理賠，也就是以重置成本扣除折舊後來估算。

情況五：住宅火險顧名思義就是承保住宅用的建築物，但若是家裡有一部分空間對外營業或兼差做點小手工藝品，當火災發生造成營業生財或手工藝品損失時，住宅火險能提供哪些保障？

對此，呂文亞表示住宅火險承保的建築物使用性質必須是住宅，若家裡有部分對外營業應就該部分的建築物及生財器具投保商業火險。而若是家庭手工因沒有使用大量電力，所以火災造成損失時仍屬於住宅火險的承保範圍。

清理費用及臨時住宿費用  住宅火險也賠

情況六：不幸發生火災時，除了財物損失及人身體傷、死亡外，火勢撲滅後屋主要面對的還有殘餘物的清理與無家可住的問題，這部分火險如何處理呢？

呂文亞表示，住宅火險承保範圍還包括清理殘餘物的清除費用，以及提供房屋燒毀必須暫時另外租屋或旅館的臨時住宿費用，但臨時住宿費用保險公司會依據被保險人的費用單據，一天最多補償3千元，最長給付60天。

呂文亞提醒消費者要特別注意，不論是清除費用或臨時住宿費用，與標的物賠償金額合計不能超過保險金額，也就是說如果兩者合計超過保險金額，保險公司最高就僅理賠保險金額。

颱風洪水的風險 要另外加保

情況七：目前台灣已進入颱風高峰期，若因颱風造成建築物或動產毀損，住宅火險也能提供保障嗎？

答案是不行的，也就是說民眾得要在住宅火險外再加保颱風洪水險才行。然而，只要想加保，保險公司都會接受嗎？颱風洪水險的費率又受哪些因素影響？呂文亞說：「保險公司還是要經過核保程序，評估被保險標的地區、過去的損失情形等才能評估是否承保。」，她也補充說明，加保颱風洪水險的費率除了跟建築物所在的地區有關，建築結構與樓層也都是計算費率的重要因素。

沙克興表示去年國人有附加颱風洪水險的件數只有1,987件，還有很大的發展空間。呂文亞則是認為颱風洪水險有較高的逆選擇風險，造成保險公司核保較嚴謹也是投保件數少的原因之一。

5月1日起住宅火險 自動擴大承保第三人責任

近年來在相關單位積極推廣預防火災的宣傳下，火災發生次數有逐年減少的趨勢，而保險主管機關宣布自今(95)年5月1日起，調降住宅火險的保費，平均減少幅度達6％，另外更自動擴大承保第三人責任保險。呂文亞表示，第三人是指被保險人配偶、家屬、同居人與僱用人以外的人，而第三人責任保險補償上限分別是每一人體傷25萬、死亡50萬、財物損失50萬，每個事故最高賠500萬且保險期間最高為1,000萬元。

金管會表示，住宅火災保險的費率調降並自動擴大承保第三人責任保險，不僅可提升國人對責任保險的重視，也保障社會大眾居住公共安全。

調降費率、放寬承保範圍 希望能提高投保誘因

隨著承保與理賠經驗的累積，主管機關為反應實際狀況已陸續調降住宅火災地震保險的費率與放寬承保範圍，就是希望能提供消費大眾購買的誘因，讓每個家庭都能擁有基本保障。因此，當您自己或身邊朋友不幸發生火災相關事故，別顧著傷心難過，想想那被遺忘許久埋在抽屜中的火險保單，或許會有意想不到的驚奇出現！