購買投資型保單，十大注意事項

1. 業務員是否具銷售資格？

根據投資型保險商品銷售自律規範，業務員銷售投資型商品前應取得銷售資格，換句話說，業務員得通過資格測驗才能賣投資型保單。

根據壽險公會統計，全國約有31萬名壽險業務員，其中具投資型商品銷售資格的大約只有一半，換句話說，消費者有50％的機率遇到不具銷售資格的業務員。

2. 保戶盈虧自負，保險公司不保證收益

不論是一般型、母子基金型還是全委代操型，投資型保單投資績效完全依據投資標的漲跌而定，盈虧由保戶自負，保險公司不保證收益。

曾有業務員拿投資標的「過去」績效來宣揚投資型保單「未來」收益，吸引消費者投保，結果在金融海嘯期間該標的收益與期待不符，消費者不服卻也無法提出證據證明該業務員招攬不實，最後只好認賠了事。

3. 商品DM、試算表依保險公司製作為準

保險公司製作的商品DM、試算表都必須經過主管機關審核、載具核准文號，做為要保人投保依據，過去曾發生業務員擅自製作商品DM與試算表，誇大且保證商品收益而引起糾紛，消費者不可不慎。

4. 投資型保單費用結構與一般投資不同

投資型保單雖兼具投資功用，但主要功能仍在提供消費者人身保障，費用結構也與其他投資商品有很大不同，除了危險保費、帳管費之外，還有附加費用，轉換或部分提領超過優惠次數之後也要收費，在投保前應請壽險業務員詳細說明，或研讀商品說明書，以免投保後產生糾紛。

5. 分期繳投資型商品，別當躉繳買！

如同傳統壽險商品，投資型保單繳別也有分期繳與躉繳之分，躉繳型投資型保單附加費用結構與分期繳不同，原本應該分期繳的保費若在第一年一次繳完，因為附加費用落差大，反而增加投保成本。

以打算投入60萬元目標保費到分期繳投資型保單為例，附加費用率第一年60％、第二年40％，第三、四年20％，第五年10％，第六年及之後不再收取費用率，分六年年繳10萬目標保費，6年下來總共收取15萬附加費用，若是第一年就將60萬元保費全部投入則會收取36萬元附加費用，是分6年繳的2倍多。

6. 投資標的轉換、部分提領有限制

投資型保單的投資帳戶由數檔標的組成，通常除了規範每檔最低比率10％，並且必須為5％的倍數。除此之外，投資型保單雖提供標的轉換與部分提領每年四次以上免手續費的優惠，但是對於轉換與部分提領的金額都有限制，例如每次轉換或部分提領金額不得少於3千元，且轉出或部分提領後的投資標的剩餘價值不得低於5千元等，各公司規定不同。

7. 標的轉換、部分提領都需經要保人書面同意

不少業務員銷售投資型保單時多會保證「代客操作」，但是標的轉換、部分提領時，必須由要保人以書面向保險公司申請，並親自簽名，而非直接由業務員代勞。

投資標的選擇、轉換以及部分提領，都應由保戶按需求自行決定，業務員只擔任輔助角色，「提醒」保戶可適時轉換、部分提領。因為投資帳戶價值漲跌完全由保戶自負，保戶最好能掌握投資帳戶的變動，以免將來產生糾紛。

8. 投資標的費用收取方式不一

投資型保單連結的投資標的多元，收費標準也不盡相同，除了保單本身收取的附加費用、手續費、危險保費與帳管費等，投資標的發行機構收取的費用多直接從淨值中扣取，直接反映在帳上，保戶於選擇標的前應詳加留意。

9. 了解後再簽名！

業務員銷售投資型保單時，應提供保險商品說明書與保單條款附表所列示的商品費用彙總表、要保書上的「重要事項告知書」、建議書，以及「投資型保險商品連結結構型債券之投資報酬與風險告知書」，消費者投保前要看清楚，而要保人同意投保時也必須親自填寫要保書、簽名，以示負責。

10. 十天契約撤銷權

投資型保單結構複雜，因此投保前應考慮清楚，若一投保後反悔，保險法也規定，要保人於保險單送達的隔日起算十日內，得以書面向保險公司撤銷契約，契約自始無效，保戶可拿回所繳保費。

而由於契約撤銷權是從保單送達日隔日起算，因此保戶於簽收保單時，應親自填寫送達日期，以免權益受損。