嚴格說起來，理財應該是一輩子的事情，從出生開始，如滿月及過年紅包等等都可以開始人生各個不同階段的理財活動。而在人的一生當中會有哪些重要的階段，及不同階段該如何利用基金來做為理財的工具，便是接下來本文介紹的重點。

如我們將人生的重要階段劃分為以下幾個部份：青春單身族（二十八歲以下）、甜蜜雙薪族（二十八～三十五歲）、中堅打拼族（三十五～四十五歲）、黃金新貴族（四十五～五十五歲）、快樂銀髮族（五十五歲以上），那麼不同階段基金理財重點便將有所差異。

青春單身族: 首重理財習慣的養成

在第一階段包含壓歲錢、學生時代打工賺的零用錢以及初入社會所領到的薪水等等。過去小孩的壓歲錢都是由父母親存起來，大部份是用來做為學費，而現在的父母親比較會考慮將壓歲錢直接用小孩的名義來做基金理財的動作，如此一來便可協助小孩了解金錢的意義，養成儲蓄理財的習慣。由於距離小孩使用該筆錢的時間還很長，因此該筆投資除了可產生不錯的複利效果之外，在投資標的物的選擇上也可選擇較具有成長性的基金來投資。

而許多在學的學生喜歡在課餘打工賺取學費或零用錢，如果可將自己辛苦賺來的錢妥善規劃，則除了可訓練自己養成理財的習慣之外，更可為自己存下一筆資金供將來使用。因此趁著年輕時越早規劃越好。而剛出社會時薪水並不高，建議用每月定期定額的方式來投資共同基金比較適合，待年底發年終獎金時，再以整筆投資的方式來投資。

甜蜜雙薪族: 可提早規劃子女教育基金

這個階段包括有下列幾項人生重要的過程及目標：新婚甜蜜期、購屋計劃及子女教育。剛結婚的這段期間，家庭的收入由一份變為二份，也還沒有小孩及撫養父母親的負擔，是可以剩餘較多資金的階段，因此更應該做好基金投資的規劃，建議可採取較積極的態度，選擇較高投資報酬率的基金做為理財工具。

此外，如何規劃小孩的教育基金已成為現代父母相當重要的課題，相較於上一代的父母，尤其越早幫小孩規劃，父母親是越輕鬆，因為長期的複利效果是非常驚人的，如果離小孩使用教育經費的時間越長，則建議選擇風險性較高、潛在報酬率較高的基金，如果離需要錢的時間愈短，投資應愈保守。

中堅打拼族: 退休規劃要趁早

到了中堅打拼族的年紀之後，首要考慮的為退休生活規劃，計劃過一個有尊嚴及無憂無慮的晚年生活是很多人的夢想，但退休之後龐大的生活費用要從哪裡來？當然就是要在年輕力壯的時候開始準備。俗話說，少壯不努力，老大徒傷悲，由於退休規劃的時間較長，因此建議前半段的時間可用較積極的基金來投資，後半段則可用較穩健保守的方式來投資，而且有一點必需要特別強調的是，退休規劃一定要堅持長期投資。

黃金新貴族: 以保守穩健為宜

當人生的階段再往前邁進時便進入了黃金時期，此時的您身體健康狀況還不錯，且比較無撫養小孩奉養及父母親的壓力，手邊的資金也較充裕。

在基金投資方面建議以保守穩健為宜。

快樂銀髮族: 安全為首要

臨屆退休或已經在家頤養天年的銀髮族則將開始人生的另一階段，此時的退休生活應該是多采多姿的，在投資基金的部份當然以安全為首要的選擇，可選擇平衡式或國內債券基金來做為您的投資標的物。保守型的基金在投資操作上主要以安全考量為主，標的物選擇也應儘量以風險波動低為主。例如平衡式的基金，債券基金或是以貨幣市場為主要投資標的物的基金。

上述所提到的人生各階段的基金理財規劃，每項規劃都需要資金，也許您目前的薪資所得並無法滿足每項計劃，在此建議您先衡量每月剩下的閒置資金，再考量各項規劃的先後順序，並衡量自己的風險接受度，以此來規劃人生不同階段的基金理財，相信您將有機會擁有一個快樂豐富的人生。