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新聞 退休規劃
掌握5大步驟訂作完善退休計劃
文/洪淑妍 | 2006.12.01 (月刊)

要為自己或家人訂作一個完善的退休計畫,只要掌握以下5大步驟,按部就班執行即可:

步驟1:預估退休生活的資金需求

要估計退休生活的資金需求,必須要先確定以下幾件事:

p退休後想過甚麼樣水平的生活?

p每個月的生活支出需多少?

p想要幾歲退休?

p還有幾年可以準備?

p退休後的存活期間多長?

步驟2:計算退休時可能擁有的資產

接著就是計算目前身邊所擁有的金融性資產,包括股票、基金、存款等投資工具,預計到退休時,共可累積成多少的可用資金。

步驟3:計算退休時所得領取的公、勞保給付及退休金

再來便是依自己的身分,譬如是軍人、公教人員或是一般公司行號員工等,計算退休時可能獲得的各種社會保險給付,以及政府退休金等。

步驟4:計算退休金的資金缺口

將所預估的退休資金需求,減掉已經累積的資產價值,再減掉退休時所能領到的公勞保老年給付以及退休金等,所得到的數值就是退休金的資金缺口。即: 預估的退休資金需求-預估退休時所擁有資產的累積價值-公、勞保的老年給付-勞工退休金或軍公教保險養老給付=退休金的資金缺口。

針對缺口作適當的規畫

最後的步驟便是針對所預估的資金缺口,挑選適合的理財工具,譬如定存、投資股票、基金或購買各種針對退休所設計的保險,像年金保險、儲蓄壽險及投資型保險等,並定期檢視、有效調整,以確保能達成預訂的財務目標。

用實際案例算退休金缺口

以舜子為例,假設舜子30歲開始工作,當時月薪3萬元,每年調薪2%,他打算60歲退休,退休後希望每月能有4.2萬元好花用,若假設舜子平均壽命80歲。那麼舜子的退休金缺口為:

勞保老年給付與勞退金如何計算?

在案例中對於勞保部分,舜子從30歲工作到60歲共30年年資,依規定可領45個月的勞保老年給付,以目前最高4萬3,900元投保薪資計算,共可領得197萬5,500元(43,900元×45=1,975,500元);至於勞工退休金部分,如果舜子選擇勞退舊制,則在他60歲退休時,30年工作年資依舊制規定可領45個月退休金,而月退休金是以退休前6個月工資平均計算,舜子3萬塊月薪在每年調薪2%下到60歲已增加到5萬4,340元【30,000元×1.8114(利率2%,30年的複利終值)=54,340元】,因此可領244萬5,338元(54,340元×45=2,445,338元)勞退金。如果舜子是選擇新制,那麼雇主每月為他提撥當月薪資6%的勞退金,到他60歲時所累積的金額為138萬2,248元(這部分金額可直接上勞委會網站,直接輸入設定數字便可算出)。

勞保加勞退金 僅達退休月薪的3成上下

計算退休金時也常運用到「所得替代率」的觀念,所謂「所得替代率」是指退休後所領退休金占退休前薪資所得的比率,是衡量退休以後能否過著與退休前相同生活水準的指標。而從舜子的例子來看,工作30年,在採勞退舊制下,勞保加勞退的所得替代率才33.9%;若採新制則所得替代率合計更低為29.7%。也就是說,如果光靠勞保老年給付與勞退金(舊制),舜子退休時每月可領1萬8,437元,佔當時月薪5萬4,340元的33.9%。如果是採新制則每月僅領得1萬5,895元,所得替代率才29.7%,不到3成。

500萬缺口如何提存?

針對500萬元的退休金缺口,舜子除了可選擇定存、購買股票、基金外,還能透過投保各種為退休規劃的保險商品,像儲蓄壽險、年金保險及各類投資型保險等籌措。但不管運用哪一種方式,「時間」與「複利」都是最重要的兩大因素。假設舜子從30歲開始存錢,在報酬率為6%情況下,30年後要有500萬元退休金目標,現在每個月只要存4,953元;如果40歲才開始存則每個月需要10,786元才夠;若延到50歲才開始,就會更吃力,每月應提存的金額要提高到30,358元,這也就是理財專家常提出的「越早存錢或越早投保,越輕鬆的道理」。

精彩的退休生活 靠自己準備

依據世界銀行對退休後舒適生活建議的所得替代率70%來看,國人若單純僅想仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金,從舜子的例子來看就知道明顯不足,何況如果工作年限不像舜子那樣長達30年,或薪資低一些,所得領取的退休金就更少了。而政府提供的這些退休金還僅限於受僱勞工,其他更多未在就業市場上的人口,例如家庭主婦等,退休金缺口當然更大。

想要擁有滿意的退休生活,提早規劃的人絕對比什麼都不做的人掌握更大的勝算,在洞悉退休金缺口後,退休藍圖愈早規劃愈好,有人說:「生命的靈魂是上帝創造的,生活的精彩是自己規劃的」,一點都沒錯。








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