「保險」的目的，除了是為隨時可能發生的意外事故做準備外，最重要的還是希望能夠提供自己所關心的人經濟上的需要。但是偏偏關心的人請領保險金的時候，往往是被保險人沒有能力照顧甚至是永遠離開他們的時候。這時受益人除了獲得金錢上的幫助之外，剩下的未來就可能是未知數了，也讓要透過保險照顧家人的用意，留下了一點點遺憾。

保險金信託，保險的守門員

為延伸保險對家人的關愛，彌補保險保障無法超越時空的遺憾，結合「保險」與「信託」的保險金信託便應運而生。

保險金信託是以保險金為信託財產，由保險受益人跟受託人（國內的法人受託人目前以銀行為主）簽訂「保險金信託契約書」。一旦被保險人發生身故理賠或給付滿期保險金時，由保險公司直接將保險金交付受託人依契約約定管理運用（如定存、投資債券、基金等），受託人再依契約約定方式將保險金與信託收益分配給受益人，並於信託契約終止時，交付剩餘資產給受益人。

由於透過成立保險金信託的方式，等於是事先將未實現的保險金做了規劃，被保險人不但可以超越了時空的限制，依照自己的意思安排保險金，更可以委託專業且自己信賴的人來照顧所關心的人，就像守門員一樣，保護家人也守住保險金。

當保險、投資、信託碰在一起時……

保險重視的是基本保障、風險規劃，而投資理財追求的則是積極地累積財富，雖然目的不同，但都是資產管理中重要的一部份。因此當國內主要承辦信託業務的銀行也開始賣基金、行銷保險商品時，自然而然的就將保險、投資、信託這三樣資產管理計劃組合在一起，而紛紛以套裝形式推出定期壽險與傷害險結合基金投資以及信託的「保險理財信託商品」。

對所有父母來說，子女永遠是他們心目中的牽掛，因此不少銀行捉住了父母親對子女疼愛的心，以「親情攻勢」，設計出可以為孩子規劃未來的商品。一般這樣的商品是以父母親為被保險人，子女為受益人的定期壽險、傷害險甚至癌症險，搭配定時定額基金，不僅提供了家庭保障，也達到了為小孩累積教育、創業等基金的目的。而一旦被保險人發生保險事故，投資理財計劃則會因為保險金信託的機制，由保險金信託專戶持續扣款進行，不受被保險人的存歿影響。

商品大同小異，就看客戶中不中意！

儘管都是保險、投資、信託的套裝商品，但是在信託財產的給付方式上各家商品還是略有差異。如上海銀行的「圓滿長大」、日盛銀行的「小當家理財」以及萬通銀行的「親親寶貝」，是以每半年為一期，將信託資金給付受益人；彰化銀行的「守護天使」、遠東銀行的「美麗人生」以及玊山銀行的「快樂兒童」、國泰銀行的「理財小魔法師」則是將信託保險金依原定時定額的基金投資計劃繼續投資，直到受益人年滿二十歲後才將信託財產一次返還受益人；而第一銀行的「鍾愛一生」除可依原定時定額的基金投資計劃繼續投資外，也可選擇停止投資，甚至贖回基金存入信託專戶中，由專戶每半年給付給受益人。

聯邦銀行推出的「168終身投資理財專案」，則因為搭配了定期壽險以及還本型壽險，因此不僅以「親子」理財為訴求，也打著「退休規劃」的口號；不過也有像中國信託與台北商銀推出只強調「保險＋信託」觀念的保險金信託計劃。以台北商銀十月推出的「IBT保險金信託」為例，就是只以傷害險及旅行平安險搭配保險金信託為訴求的簡單商品，也為需要常出國洽公、旅遊的民眾，提供了不一樣的選擇。

雖然各銀行紛紛推出類似的商品，不過據業者私底下表示，民眾目前的反應未如預期熱烈。由於大多是屬於組合好的套裝商品，因此不論是保險的種類、投資標的，甚至是保險金信託的管理及給付方式上都較無彈性，所以選擇性不多。再加上民眾對「信託」的認識不足，因此雖有不少民眾對什麼是「信託」感興趣，但是卻不一定能接受保險、投資、信託三合一的商品。

不過儘管市場反應如此，業者仍然看好未來的發展。「信託最後終將隨著民眾對信託的認識而趨於熱絡。就像是幾年前會有人問『基金是什麼？』，現在的民眾會直接問『我該買哪支基金？』一樣，不是不需要，而是對它不了解的問題」，業者信心滿滿的表示。