近來多家保險公司不約而同推出針對銀髮族設計的免核保、保證承保的壽險保單，保險公司強調這種保單是為了預防年紀較長的民眾過世時，喪葬費用將造成晚輩突如其來的經濟負擔而規劃的，其意雖美，但伴隨而來的社會問題卻更值得謹慎衡量。

保險是承保不可預料、不可預期的風險，因此不能在要用的時候才買，已經生病的人通常也買不到，所以當保險公司推出不需要核保，連已經生病者都可以買的保單時，確實相當具有吸引力，尤其是已經罹患疾病的老年人，因為對他們來說感覺拿到壽險給付的時間比較近，而且若在投保兩年內身故，保險公司最少也會退還所繳保費。這類型保險是為了提供喪葬費用的支出不無道理，但所衍生的利益卻會造成一些社會問題。

首先，若無論被保險人身體狀況如何都通通承保，那麼臥病在床的老人是否可能面臨被子女或親友為獲取保險金，代為投保後而加以傷害的風險；在失業率不斷攀升、各種保險犯罪案件時有所聞情況下，這種訴求連臥病老人都能保的商品是不是提供一個危險致命的誘惑？老人與小孩同樣屬於自我保護能力較弱的族群，遑論臥病在床的老人家，大肆宣傳免核保的保單會吸引多少「非善意」的要保人？此外，對於保險公司來說，將來又要付出多少因道德危險而增加的事後蒐證費用，甚至是與保戶對簿公堂的成本和公司無價的形象傷害？

姑且先不論道德風險，老年人因死亡率較高，保費自然也比一般需要核保的壽險高很多，以30萬的保額來說，這種免核保的壽險年保費大多超過一萬元以上，但對三、四十萬喪葬費用都感到吃力的家庭，有辦法負擔年繳一、兩萬元的保費嗎？再說若大多被保險人都因為滿2年就能獲得理賠的規定，而特別精心計算投保的時間的話，對保險公司是否會形成另一種財務風險？

保險公司核保的目的是為了剔除有道德風險疑慮的案件，並對次標準體（指健康狀況不良的準保戶）採有條件承保，包括保費提高、保額設限或訂定特殊條件等。如果沒有這層核保的手續，健康的民眾會因為次標準體加入保費提高，而不願意投保，但健康不良的民眾卻因發生事故的可能性大，投保意願高，使得保險公司將面臨「來者不善，善者不來」的逆選擇現象。保險只有在大多數人都平安沒有出事而將所繳保費去幫助少數不幸發生事故的人之下才能正常運作，但免核保的保單卻是將高危險的次標準體當做一個團體去承保，無怪乎監理機關要緊盯販售這類保單公司的清償能力。保險雖可解決經濟上的困難，但若使用方式不當，不但將使被保險人面臨更大的人身風險，且可能造成保險公司清償能力的問題，不可不慎！