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新聞 投資理財
別讓存款與保險權益被掏空!
文/吳淑雯 | 2007.02.01 (月刊)

今年一開始,整個金融業就被力霸集團掏空弊案的烏雲所籠罩,甚至連主管機關金管會也無法倖免,一開始只是力霸與嘉食化兩家公司聲請重整,陸續卻引發中華商銀的擠兌風波及被中央存款保險公司接管、友聯產險公司負責人被收押禁見……,風暴持續漫延,幾乎天天佔據媒體版面,牽涉範圍更如雪球般愈滾愈大。

儘管事發至今,主管機關不斷出面保證客戶權益不會受損、某某公司財務絕對沒問題,但對於每天看著案情發展愈來愈複雜的國人而言,這些保證還是無法讓人完全安心,有些人開始擔心存款或保險等權益會不會受到影響、有些則思考該怎麼做才能避免這種事發生在自己的身上。為幫助國人更進一步了解該如何確保存款或保險的權益,「理財保險大家談」電視節目特別企劃「別讓存款與保險權益被掏空!」主題,並邀請立法委員江昭儀與政治大學風險管理與保險學系主任林建智參與討論。

力霸風暴效應 全民信心流失難以量化

談到此次的力霸風暴,若不是每天準時收看最新進度的消費者可能會覺得納悶,為何一開始只是兩家公司聲請重整,最後卻會造成這麼嚴重的後果。對此,江昭儀表示,起因確實是因為力霸與嘉食化這兩家公司在幾年前開始產生財務危機,但原本風暴應該僅止於這二家公司,卻因為力霸集團旗下尚有銀行、票券公司等,各相關企業資金互相挪用,終至整個集團崩盤,連帶又影響到其他金融企業,因而演變至此。

江昭儀進一步表示,即使力霸案愈滾愈大,但相信監理機關解決金融危機的機制應該能夠處理,而為防止爆發連鎖性危機,進而導致金融風暴,中華銀行的存戶可獲得政府全額保障,儘管這不是大家所樂見,但卻是防止連鎖效應下不得已的作法。林建智認為力霸金融風暴造成高達4、500億的財務損失還是其次,比較嚴重的是造成國人間接心理上的影響與對社會的衝擊,而且這些損失是無法加以量化的,當全民對整個金融市場、甚至對政府失去信心,後果就不堪設想。

列管銀行可獲全額保障 其餘只限存款保險的100萬元

江昭儀表示此次中華商銀遭到接管,存款戶的權益會由金融重建基金(RTC)提供全額保障,主要是因為「行政院金融重建基金設置及管理條例」授權政府對10家列管的問題金融機關給予全額保障,而這10家中,其中2家已被併購、1家自救成功,扣除去年12月中接管的東企、1月接管的花企及中華銀後,還有寶華銀行、慶豐銀行、中聯信託及亞洲信託等4家,這幾家銀行的存款戶都可獲得全額保障,保障範圍包括定存與活存。林建智則特別提醒,金融債與結構型商品是不在保障範圍的,還有未來若再有銀行發生問題,保障就只限存款保險的100萬元。

至於金融重建基金的資金從哪兒來的呢?江昭儀表示最主要的來源是政府金融營業稅收入及金融業者所繳納的存款保險費收入,原本約有1,000多億的規模,但陸續有幾家銀行倒閉,若再加上此次中華銀行的400億,RTC資金已經見底。對於用國家稅收來彌補不良商人的錯誤,江昭儀認為這實在是不得已的措施,因為若放著不管,恐怕會產生連鎖反應、進而造成銀行機構崩盤,甚至使得國人對金融機關的信心消失殆盡,所帶來的損害比起幾百億的財務將更嚴重。

保險業有安定基金做後盾 但賠償金額有上限

許多人除了會把辛苦掙來的錢存在銀行外,也會用來買保險,萬一銀行發生問題,存戶可獲得金融重建基金或存款保險的保障,但若保險公司出狀況,保戶能有哪些保障?對此,林建智表示,保險業設有安定基金管理辦法,定期從保費提撥安定基金,若是保險公司發生問題,保戶可在產、壽險安定基金的規定額度內獲得賠付,其中政策性保險可全額補償,但非政策性保險則設有上限,例如94年11月18日倒閉的國華產險,保戶可獲得實際賠款的9折,但最多不超過300萬,而原本已提存約30億的產險安定基金,幾乎花費近一半才解決國華產險的相關問題,不過有了這次經驗,主管機管對保險公司應該會加強監管,避免類似事件再度發生。

也因為安定基金有賠償上限,若是產險公司剛好遇到企業客戶發生大災難,動輒幾千萬、數十億元的損失,300萬的理賠對企業而言根本就不夠,對此問題,江昭儀認為若真有此情形發生,所產生的問題確實很棘手,但所幸這種機率很低。而林建智則認為大企業會有專責風險管理的部門,更有專業人士評估各產險公司的狀況,情形不對馬上就會做調整,所以倒不需要太過擔心,不過若是產險公司無法適時挽回保戶的心,等契約到期時,消費者可能就會轉向其他家,對產險公司來說等於是慢性失血,也可能導致產險公司加速惡化。

壽險業影響層面不下於銀行 監理機關應具高敏感度

相較於產險,多數消費者更關切國內壽險公司是否有問題存在,對此,林建智表示,確實有幾家公司有增資壓力,主管機關對於這些公司也會給予適當的關切,協助引進外資。儘管被要求增資的公司中有些公司本身還有資金,不瞭解為何被要求要增資,但林建智認為最主要還是要看財務報表中的資產與負債,也就是淨值是多少,因為資產中還有現金,並不代表壽險公司具有清償能力。具有美國會計師資格的江昭儀則表示,若金融管理機關從財報、各方面資訊分析判斷,認為有需要並要求壽險公司增資,就表示一定有些問題存在。

相較於10幾億的產險安定基金,壽險安定基金到目前為止已達100多億,但因為壽險有儲蓄型保單,性質與銀行類似,而且有些壽險公司擁有高達5、6百萬的客戶,江昭儀表示,壽險業的資金與客戶群不下於銀行業,萬一發生問題,影響層面廣泛,恐怕造成風險漫延效果也是免不了,因此監理機關應更具高敏感度,隨時注意各家公司的狀況。

挑選銀行與保險公司 有哪些指標可參考?

沒有人希望挑到不好的保險公司或銀行,但要消費者從財務報表等相關資訊中去選擇確實很困難,就政府的立場來看,是否會擔心有問題的銀行和保險公司提早曝光反而造成危機,而選擇不公布重要的指標?江昭儀表示政府不應該也不會刻意去公開宣示說哪幾家是有問題,能做的就是對銀行或保險公司要求財務重要訊息都要充分的揭露,因此消費者可從財務報表、公開揭露資訊,甚至是相關刊物等資訊協助判斷。林建智則認為有些財務無法反應真實狀況,建議可以幾個指標來評估保險公司,包括理賠開始拖欠、員工管理鬆散造成士氣低落、被主管機關要求增資等,不過他也表示事實上增資不是那麼嚴重,主要是從業務量與經營面考量,認為增資應該會使財務更穩健。

過去國內金融機構皆強制規定要加入存款保險,為的就是要保障消費者基本的權益,另外也針對各家銀行的保險費率實施差異化,不過差異化費率只有中央存保公司知情,一般民眾無從得知費率並藉以判斷銀行好壞,只能以哪家銀行被中央存保公司取消保險資格來做判斷,林建智則建議消費者也能參考銀行的信評。

一般民眾如果聽到銀行或保險公司有問題,就可能馬上跑去擠兌、退保解約,不過林建智建議保戶不要急著解約,因為壽險多為長期性保險,解約相對不利,可以考慮改為減額繳清,除非已經是非常緊急的情況。而江昭儀則建議銀行存戶,若是存款金額在100萬元以內因為有存款保險為後盾,倒是不必太擔心。








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