| 2014.01.01 (季刊)

醫療險，做你最有力的後盾

食安問題頻傳，不只是加工食品，連應該天然的蔬菜、水果、肉品，都可能在種植、養育的過程中，添加非法禁藥，黑心廠商用民眾的健康換取自己的不法收益，讓國人健康長期受到戕害。

即便如此，翻開內政部統計，國人平均餘命依然是一年比一年長，2012年零歲平均餘命79.51歲，足足比2003年多出了2歲，這當中，醫療技術的進步是重要關鍵。就拿免疫系統疾病紅斑性狼瘡來說，3、40年前5年死亡率超過9成5，現在透過各種新式的免疫製劑，已能有效控制身體不正常的免疫系統攻擊，讓紅斑性狼瘡的10年死亡率降到1成以下，大多數的病患都能維持正常生活以及收入。

死亡對家庭經濟的衝擊，已經不再是人類最迫切需要分散的風險，隨時可能發生的醫療風險才是，不論貧富貴賤、男女老幼，都有可能因生病或意外產生醫療花費，即使力行健康的生活習慣，病魔仍有可能找上門，隨時為自己準備好醫療財源，才能在生病時專心治療，不用為金錢煩心。

打好醫療財源基礎，實支實付不能少

醫療險商品五花八門，到底該怎麼買最好？

門診的花費，大概就是一百到三百元不等的掛號費，這筆錢大多數的人都能自行吸收，不過，住院的花費可就不是如此。

以健保病房來說，住進急性病房前30天要自負10％的部分負擔，31～60天部分負擔20％、61天以上的部分負擔則是30％，假如某甲在急性病房住了14天，醫療費用是17萬元，那麼甲必須自行負擔1萬7千元（17萬元×10％＝1萬7,000元），也就是說，甲除了住院期間的薪資收入損失外，還要負擔1萬7千元的醫藥費用。

除了部份負擔外，為了節省健保開銷，2010年健保開始實施住院診斷關聯群（DRGs）制度，納入這個制度的疾病平均住院日數減少了，但民眾想要用好一點的醫材就得自掏腰包，例如選擇看遠看近都清楚的人工水晶體，一眼就要自費6萬；置換可以跑步的人工膝關節，就要15.4萬元，選擇塗藥支架最少要12萬元等，這些費用，如果平時沒有積蓄或保險準備，很難馬上拿得出手。

從部分負擔、常見的自費醫材來看，利用實支實付住院醫療險來分攤住院的花費確實有必要，值得注意的是，實支實付醫療險主要給付住院的花費，並將住院花費分為住院、手術以及醫療雜費等三大項目，每一項都有理賠限額，保戶必須提供住院花費的收據才能申請理賠，如果想買第二張實支實付醫療險，記得先了解保險公司是否接受副本理賠。

單人病房一天3,000元起跳，錢從哪裡來？

隨便走進一家大型醫院的急診室，由遠而近的救護車警鈴，病患痛苦的哀嚎，家屬的吵鬧聲不絕於耳，一旁的走廊上排滿病床，病人神色萎靡或睡或醒，有的是在急診觀察中，但更多是在等待健保病房空出。

健保開辦後，許多人以為所有醫療費用都有健保分攤，不必再購買醫療險，尤其是日額型醫療險，常常被阿Q的認為，「只要住健保病房，跟其他人擠一下，由健保分攤住院費用，就不需要買」。也有人認為DRGs上路後，每次住院日數減少，代表日額型醫療險不保也沒關係。

其實不然，根據統計，國內21家醫學中心健保病房占率大約在6到7成左右，占床率則常在8到9成間，想住進健保病房，除了透過有力人士的關說，否則通常必須排隊等待。

如果一天能多出至少1,000的預算，不必找人關說，也不必跟其他病患一起排隊等健保病房，你就能直接升等雙人病房，甚至，準備多一點，不少大型醫院單人病房一天只要1,500元，就能自己使用一間病房，專心靜養。

DRGs上路，手術險買了嗎？

醫療技術提升，很多手術不需要住院，只要在門診手術室開刀後就可以回家，如果是買以住院為理賠前提的住院醫療險，自然就會產生保障缺口。再者，醫療科技不斷演進，有許多新式手術可以減少出血、住院天數與副作用，但相對的，費用也不便宜，因應醫療環境的改變，替自己買一張手術險，可以享有更周全的醫療保障。

手術險的給付項目就是以手術為主，大多是在保單條款中正面表列出理賠的手術項目，依手術部位的不同還會有不同的給付倍數，給付項目可多達千項以上。

值得注意的是，手術險給付內容龐雜，常常讓人以為只要是手術都會賠，但是，手術險商品精算費率時，大多需要三年以上的經驗值，也就是說，發展超過三年以上的手術項目才會被列進手術險的給付項目中，除非保單寫明將來新出現的手術可以協議理賠，否則未來才開發出來的新型手術就無法獲賠。

因此，手術險並不是全部的手術都有賠，除外責任的手術，例如非必要性的剖腹產，以及日後才發展出來的新手術方式都不會理賠，投保前看清楚，投保後定期檢視保單規劃是否跟得上時代很重要。

用利息買保障，還本型醫療險加強

大多數人的第一張醫療險規劃，以終身日額型醫療險搭配保證續保的實支實付型醫療險為主，不過，保障的需求會隨著人生階段的不同而有所不同，例如剛出社會的年輕人希望能一邊儲蓄一邊穩固醫療保障；準退休族不希望醫療支出侵蝕到退休規劃……等。

由於定期險只能提供短期保障，加上如果沒有申請理賠，保費就「有去無回」，因此大多數民眾偏愛終身型醫療險，但保費相對較高，購買額度有限，一買就是一輩子，無法針對未來的需求做調整，想要在固定期間增加保障，又怕損失保費，還本型醫療險是不錯的選擇。

很多人有錢就往銀行或郵局存，認為儲蓄不僅保本又有利息可以賺，不過，目前郵局一年定存利率只有1.3％，也就是存100萬元每年才能拿回1.3萬元，以台灣平均每人一年住院費用高達3萬多元來說，這筆利息遠遠不夠用。

假如把錢拿去買還本型醫療險，那就大不相同了！還本型醫療險具有強迫儲蓄的特色，大多數保障期間都在10年期～15年期，還本金額大多是保費乘以一定倍數，有些保單標榜期末還本金不扣掉理賠金，有些則還本金會先扣除承保期間的理賠金額，無論如何，把理賠金加上還本金，大多會比所繳保費多一點，雖然不一定比定存利息多，但就像是承保期間用利息買保障一樣，遠比把錢放在銀行有用多了。

產險健康險，低保費、純保障、不保證續保

產、壽險公司都能銷售健康險，不過，主管機關目前仍未開放產險健康險保證續保，所以產險健康險都是一年一期，也因此，產險健康險沒有儲蓄性質，不會有還本設計。

產險健康險不保證續保，保險公司要承擔的風險較少，價格也比較便宜，適合年輕或是預算有限的人。

產險健康險也有日額型、實支實付住院醫療險，不過，大多和重大疾病或癌症險共同組成一個套裝方案，不能單獨投保，投保第一年有三十天等待期，保費只算十一個月，隔年續保沒有等待期的問題，可以享有一整年的保障，當然，第一年的保費會比續年度便宜。

必須注意的是，如果申請理賠，隔年可能會因為體況不佳被保險公司拒保，而且將來要再買其他的健康險就不容易了，因此可以選擇一次給付型的健康險商品，例如重大疾病險或癌症險等。如果目前連一張醫療險保單都沒有，預算許可的情況下最好先買一張保證續保的壽險醫療險打底，把產險健康險當做第二張醫療險來補足保障缺口。