肝癌是目前國內男性十大癌症死因的首位，從國父孫中山、畫家楊三郎、聯合報創辦人王惕吾、歌手薛岳到香港藝人羅文，都因肝癌逝世。而肝癌的前期兇手－B型肝炎病毒，在台灣地區30歲以上的人口中，感染率就將近15~20%，換句話說，台灣地區30歲以上的人口中，約有300萬人是B型肝炎帶原者，而與B型肝炎病毒感染有關的慢性肝炎及肝硬化，也都是國人十大死因，因此對於B型肝炎病毒的認知，便成為人身保險核保的重要課題之一。

認識B型肝炎病毒抗原體

在探討B肝核保問題前，先來認識B型肝炎病毒，它是屬於DNA病毒，直徑約42nm，核心抗體的直徑為27nm，而核心的外圍被另一層特殊的脂蛋白被膜（或稱包膜或外套）所圍繞，稱之為B型肝炎表面抗原。而Ｂ型肝炎病毒在血清學上會呈現三種不同的抗原體系，分別是表面抗原、核心抗原及e抗原，每個抗原都有相對的抗體，也各代表著不同的臨床意義，概述如下：

Ｂ型肝炎表面抗原－HBsAg

Ｂ型肝炎病毒的表面有一層蛋白質，稱為表面抗原。Ｂ型肝炎表面抗原陽性，表示體內有Ｂ型肝炎表面抗原存在，也就是常聽說的Ｂ型肝炎帶原者。

Ｂ型肝炎表面抗體Anti-HBs

抗體是人體製造出來對抗抗原的物質，Ｂ型肝炎表面抗體陽性，表示體內對Ｂ型肝炎病毒具免疫力，不怕被感染。反之，Ｂ型肝炎表面抗體呈現陰性時，則表示體內沒有Ｂ型肝炎表面抗體，此時可能是Ｂ型肝炎帶原者(Ｂ型肝炎表面抗原陽性)，或者從未受到Ｂ型肝炎病毒的感染且對Ｂ型肝炎病毒沒有任何抵抗力。

Ｂ型肝炎核心抗體Anti-HBc

人體會產生核心抗體與核心抗原對抗，但這種抗體不具保護作用。當核心抗體檢查結果呈現陽性時，只表示曾經感染過Ｂ型肝炎，可能現在仍受感染，也有可能已痊癒，必須要看表面抗原及表面抗體才知道。

e抗原HBeAg

當Ｂ型肝炎病毒在人體內大量繁殖時，所製造的一種蛋白質，稱為e抗原。e抗原陽性表示Ｂ型肝炎病毒活性強、血液中仍有許多Ｂ型肝炎病毒存在。所以e抗原可說是病毒的活性指標，故e抗原HBeAg呈現陽性反應，表示個體帶有B型肝炎病毒e抗原，體內的病毒正在大量複製。根據台灣大學公共衛生學院陳建仁教授的研究發現：在一般人肝癌發病機率為1的假設狀況下，帶有e抗原HBsAg陽性的個體，罹患肝癌的機率約是一般人的9.6倍，同時具有Ｂ型肝炎表面抗原HBsAg以及e抗原HBeAg陽性，則罹患肝癌的機率將高達一般人的60.2 倍。在在顯示HBsAg、HBeAg與肝癌發生的關連性，實不容忽視。

e抗體Anti-HＢe

人體免疫系統產生對抗e抗原的抗體，稱e抗體。e抗體呈陽性時，表示病毒的活性已降低，人體內Ｂ型肝炎病毒的濃度也降低，此時肝發炎的情況已較不明顯，傳染性也降低。

除了B型肝炎病毒的各項抗原、抗體在感染經過所代表的意義外，近來臨床醫學為了正確診斷B型肝炎的感染，也廣泛地使用有關ＤＮＡ-Ｐ的檢測。ＤＮＡ-Ｐ為肝炎病毒體內的一種脢，能使Ｂ型肝炎病毒ＤＮＡ中的缺損區得到修補，所以是Ｂ肝病毒複製的一個重要指標。在急性Ｂ型肝炎發病期，ＤＮＡ-Ｐ在血中可持續幾天到幾週；而在慢性肝炎或帶原者的血中，可以持續數月。

B型肝炎病毒的感染途徑有哪些？

一般Ｂ型肝炎病毒是經由人體或排泄物而感染，其中包括血液、唾液、精液以及陰道分泌物，主要經由打針注射（靜脈注射、肌肉注射、皮下或皮內注射）、破損的黏膜皮膚（意外被污染的針頭扎到）、周產期（指懷孕到生產的周期）以及性行為接觸等途徑而感染。

正常人在感染到Ｂ型肝炎病毒，經過一段潛伏期（大約1～6個月）後，在血清中就會出現「表面抗原」。此時，患者尚無任何症狀，肝功能也未發生變化。等到表面抗原增加到某一程度後，才會出現常見的AST(SGOT)及ALT(SGPT)（詳BOX）升高及肝炎的臨床症狀，此時稱為發病期。Ｂ型肝炎病毒抗原的出現，是屬於過渡性的階段，大都在發病後4到6週就會消失，比臨床症狀與肝功能異常要早，而抗體則通常是在抗原即將消失前或在消失後才出現，出現後多會持續存在。已經發生急性Ｂ型肝炎的患者，在疾病的初期，約有60％的人可測出病毒表面抗原，這些抗原大致在黃疸出現前即會逐漸消失，但是有少數人，可能因其免疫機能的障礙或自體隱性遺傳的關係，使其抗原持續存在，無法產生抗體，而成為慢性肝炎或無症狀的Ｂ型肝炎帶原者。

有B肝病史保險怎麼核保？

既然台灣罹患B型肝炎的人數眾多，這些人的保險保障問題便值得關注，實務上保險公司對於過去曾有臨床Ｂ型肝炎病史的準保戶如何核保呢？一般核保人員在判讀保戶肝臟資料時，除了需著重在Ｂ型肝炎病毒的檢測外，也必須再核對有關的肝功能酵素，如AST(SGOT)及ALT(SGPT)等數值變化，故需要參考的健康資料，不外乎相關體檢報告、就診的病歷資料等，再根據這些資料作出最適當的承保條件。

常見的的承保條件，除了以正常標準條件承保外，還可能加費、批註除外，甚至延期拒保。例如：對於曾有急性Ｂ型肝炎單次發病病史的準保戶，若目前肝功能檢查皆為正常，且發病時間至少距投保日期6～12個月以上時，保險公司就有可能以正常標準條件允以承保；而相對若該準保戶在過去曾有急性Ｂ型肝炎發病二次以上病史，或經確診為慢性Ｂ型肝炎，目前肝功能仍顯著異常或所提供的病歷資料顯示其病況不良者，核保人員亦可能以高加費的承保條件承保或予以婉拒。

肝炎患者罹患肝硬化或肝癌是正常人的150倍

B型肝炎病毒是造成肝癌最主要的兇手（約佔80％），C型肝炎病毒則是第二號兇手（約佔10～15％），且這些人罹患肝硬化或肝癌的機率，是正常人的150倍。台大醫院許金川醫師曾提出「肝炎、肝硬化、肝癌是肝病三部曲」的看法，罹患慢性肝炎，接下來可能的變化是肝硬化，然後是肝癌。雖這是肝病發展的典型模式，但並非絕對，不是每個感染的人都會照這樣的模式發展。不論如何，重要的是國人應該從生活及飲食中加強保健，讓Ｂ型肝炎不再成為夢魘。