台灣已正式邁入超高齡社會，高齡長者的跌倒與骨折風險更值得重視。根據衛福部統計註1，跌倒高居65歲以上長者事故傷害死亡原因第二位，平均每6位長者就有1位在一年內曾發生跌倒。一次跌倒若造成髖部或脊椎骨折，家庭面對的可能不只有醫療費，還有出院後的復健、看護、輔具，以及家人請假照顧所產生的收入損失。磊山保經提醒，規劃長者保障時，也應將復原期間的照護與現金需求納入考量。

長者骨折出院後有哪些開銷
磊山保經得勝營運處資深業務副總曾美智建議，長者骨折後若需返家休養數個月，家庭應預先準備照護資金。以返家初期聘請全天照護約兩個月為例，若按每日2,800至3,000元估算註2，看護費即約17至18萬元，再加上輪椅、助行器、浴室扶手等輔具與居家改善，以及營養補充、門診復健及往返醫院等支出，整體可預留約20至30萬元的準備預算；實際費用仍會因傷勢、照護期間及家庭安排而異。

骨折保障規劃三方向
如果已經有醫療險、意外險等保障，民眾是否還需要增加骨折保障？曾美智建議，可先盤點既有保單，了解骨折後的醫療、復健與居家照護費用，哪些已有保障、哪些仍須自行負擔，再依個人預算與保障缺口進行配置：
● 已有基本意外險：先確認原有保單是否包含骨折未住院、骨折定額給付等保障；若額度不足，再評估透過骨折附約或其他傷害險補強。
● 中高齡且骨折保障不足：可比較銀髮或樂齡型傷害險，特別留意投保及續保年齡，以及骨折未住院給付、輔具、照護等相關保障是否符合需求。
● 有骨質疏鬆或其他疾病風險者：應特別確認保單對「意外事故」及骨折原因的認定。一般傷害險主要保障非由疾病引起的外來突發事故，若涉及疾病與骨折之間的因果關係，實際是否理賠仍須依事故情況及個別保單條款判定。

銀髮樂齡骨折保障 補足照護現金流
曾美智表示，目前市面上的骨折保障型態多元，有些是針對中高齡族群設計的傷害險，也有一般傷害險或骨折專屬附約，核心多採「定額給付」機制。部分商品不以住院為給付必要條件，理賠關鍵仍在於是否符合保單約定的意外事故、骨折部位及診斷標準，並依骨折部位與程度給付保險金。這筆資金可作為輔具、看護、復健，甚至休養期間生活支出的補充。

挑選骨折保障時，應先確認投保與續保年齡限制，其次檢視骨折是否必須因意外事故所致、是否須住院，以及不同骨折部位、完全骨折、不完全骨折或骨裂的給付比例；同時也要衡量保費是否符合退休後的長期負擔能力。實際承保與理賠仍以各保險公司保單條款為準。

超高齡時代，磊山保經建議，保障規劃不應只看住院期間的醫療支出，也要把出院後的照護成本納入考量。長者與家屬可從「住院之外，誰來照顧、費用從哪裡來」出發，重新盤點保障，同時做好居家防跌與日常風險管理，降低意外對家庭照護與財務的衝擊。