走在大街，男男女女輕推加裝頂篷的精緻推車，走近一看才知是毛小孩安坐於內；再彎進公園，數隻犬狗飛揚奔跑，不是追著飛盤就是彼此戲鬧；彷彿時空錯置，昔日歡笑的童言稚語如今漸被毛小孩的興奮身影蓋過，網紅小狗陳帶金即是其一，誠如帶金媽媽吳芳儀所說︰「帶金是重要的家庭成員，全家出遊絕對少不了牠，最遠還坐船去過澎湖和小琉球。」

根據二○二三年統計，台灣有一四八萬隻家犬、一三一萬隻家貓（表一），合計二八○萬隻，同年台灣有九二四萬戶，平均每三．三戶就有一戶愛貓／愛狗之家，可見民眾早已視寵物為家人，不僅悉心呵護吃喝玩樂，也有人會買一張寵物保險，只為給予最好的醫療資源。電視節目【健康保險大家談】透過十萬網紅小狗陳帶金的生活觀察，邀請獸醫師和產險專家爬梳毛小孩的保險與保健。

貓比狗多又好養？

台北市獸醫師公會副理事長楊靜宇說犬貓的數量統計是根據晶片，而二○二五年狗增加七萬五千隻，貓更大增十七萬隻（表二），等於台灣貓犬已破三百萬隻，使得寵物商機也逼近七百億元，只盼毛小孩過得更好更幸福。他同時指出，貓數量快速攀升的趨勢一如美國，犬貓共一億四千多萬隻，其中貓占八千多萬隻，狗只有六千多萬隻，可說是多貓家庭，「因為不用遛貓和洗澡，少了很多麻煩，就可以多養幾隻。」而在貓狗之外，基於其他寵物未植晶片，只能依據市場經驗推測兔子為第三大寵物族群，緊接為鼠類、鳥和魚。

而貓狗的健康之所以受到關注，是因為牠們無法用言語表達，飼主只能透過觀察而瞭解需求或病痛，如帶金媽媽只要看到毛寶貝突然去蹲便盆，就知道是身體不舒服需要看獸醫，「有一次照X光也沒異常，但一觸摸肩頸就哀哀叫，經獸醫師判斷是落枕，開了肌肉鬆弛劑才緩和疼痛。」楊靜宇說，毛小孩確實會有落枕的狀況，總之，觀察到毛小孩的行為有異於平常習慣，就是在釋放訊息，例如平常吃一碗飼料卻變成吃了一半就不想吃，即可能牙齒或消化系統出問題。

貓也有類似的反應，只是因為與貓的互動較少，加上貓喜歡待在居高臨下的位置，觀察並不容易，楊靜宇笑稱「貓是來考驗獸醫師的動物」。他舉例，曾有主人送貓來診斷時，才發現膀胱腫脹極大，尿路已經結石阻塞，可見看護貓咪要更加細心。不過，楊靜宇也說貓的病痛較少，因為常常待在家裡乾淨又安全，通常到高齡才會出現問題，例如腫瘤、腎衰竭、糖尿病或甲狀腺亢進等。

相對於家犬，如邊境牧羊犬或柴犬等，往往一放風就不聽指令，到處嗅聞找吃就很容易被異物塞住腸道，意外風險大增。楊靜宇說，門診常見疾病可分三大類，第一類為皮膚癢、拉肚子、咳嗽、感冒、流鼻水等小病；二為意外傷害，如車禍、同類互咬或傳染病；第三類為高齡性疾病，一如人類的老化病變，從牙周病或白內障開始，接著心臟病、腎衰竭、骨關節或退化性關節炎，乃至於腫瘤。

六到八歲健康開始卡關？

毛小孩的純真活潑，予人充滿希望的活力，而無論是狗的忠誠體貼或貓的安靜陪伴，也常賦予心靈療癒的力量，但人們往往忽略毛小孩也有老化過程，一如我們在自己父母身上也會看到的各種疾病襲擊，必須細心觀察與耐心照顧，包括餵食、換藥和復健等，藉由動物短短的一生，更可以讓人類提早學習生老病死的生命教育。然而，動物的醫療支援終究不像我們有健保，醫療支出常超乎想像，對上班族或小資族是一大經濟負擔，甚至造成棄養。

吳芳儀還記得帶金有一次坐在沙發上，突然尖叫快跑到便盆一直蹲著發抖，結果獸醫診斷為股骨頭脫臼必須手術切除，「這完全不是意外造成，只是單純的脫臼就要花上三萬元。」楊靜宇解釋，股骨頭屬於關節窩，「如果關節窩太淺或不小心拉傷就會掉出來，就算塞回原位也可能復發，因此才要切除，形成另一個新的關節。」他同時以貓咪常見的乳腺腫瘤必須切除整排乳腺為例說，手術加上後續三個月的化療藥物，至少要花到五萬元。

動輒上萬的醫療費用，也難怪有寵物保險的需求。產險公會意外險委員會副主委李志毅簡單說明寵物保險的投保規範，晶片和寵物登記的飼主必須是同一人，並提醒認養流浪犬的新主人，務必記得變更晶片登記。至於貓狗的投保年齡則區分為新件和續保，「第一次投保通常有六到八歲的最高年齡限制，但如果從年輕就開始投保，有的公司可以續保到十四歲，甚至沒有續保的年齡限制。」他進一步解釋，續保是一年一保，保險公司會依據過去的理賠經驗判斷，若狀況不好可能會不予續保。

楊靜宇說「貓狗的健康到六或八歲確實是一個轉折點」，看多了中高齡犬的各種疾病掙扎，深知飼主有難以負擔的經濟困難，他建議類似於感冒或腹瀉等小病最好放棄申請理賠，保險要在發生高額醫療的重大疾病或意外時才用，以免因為理賠紀錄欠佳無法續保，在最需要醫療的中高齡階段反而無法獲得保障。

吳芳儀慶幸當時帶金的股骨頭切除手術有獲得保險理賠，雖然一次的理賠紀錄不至於在續保時被拒絕，但她卻因為保單有指定醫院的新規定而不再參加保險，「毛小孩本來就很怕進醫院，更何況是到不熟悉的醫院。」對此，李志毅表示並非所有寵物保險都列有此項規定，飼主可多加比較。

寵物保險真划算？

寵物保險的醫療保障包括門診、住院和手術三項，各有不同的總額限制，其中以門診的限額較低，並有次數限制；同時設定自負額比例，飼主必須負擔二成或三成的醫療費。

從理賠經驗來看，李志毅直指「呼吸道疾病、泌尿生殖系統、癌症」的申請案件較多，楊靜宇亦深有同感，「小型犬的氣管塌陷確實容易發生呼吸道問題，甚至有更嚴重的心臟肥大，從壓迫到氣管開始變成慢性咳嗽，然後瓣膜問題又造成肺積水，這些都會在八、九歲之後陸續浮現。而常見的泌尿問題除了結石之外，還有膀胱腫瘤的惡性轉移，或泌尿生殖系統的子宮蓄膿。」此外，根據台北市獸醫公會和台北市動保署的寵物十大死因調查發現，腫瘤分居狗貓的第一名和第二名，因為毛小孩的平均壽命愈來愈高，高齡的免疫力下滑，促使腫瘤發生。 

值得注意的是「除外責任」，貓狗常見的口腔疾病如牙結石、牙周病或全口拔牙都不在保障範圍之內，但若因為意外傷害造成則仍可獲得理賠；而台灣高溫潮濕容易引發的皮膚及被毛疾病，只有門診才可申請理賠；至於青光眼、白內障或退化性關節炎，皆屬除外責任不予理賠。而不同品種的貓犬也有各自的先天性疾病，例如拉不拉多、黃金獵犬和哈士奇等大型犬普遍存在的髖關節問題，或柴犬的青光眼、馬爾濟斯的心臟瓣膜，以及加菲貓的眼睛、短腿貓曼赤肯的關節都較易有遺傳性的疾病，未來的醫療花費不可小覷；李志毅強調，「上述可從外觀判斷的先天性疾病都不在理賠範圍之內，但也有無法從外觀判斷的先天性疾病如癌症或心臟病等，無論飼主是否事先得知，寵物保險皆訂有不同時間規定的『等待期』，即投保三十天或九十天之後看病才有理賠，以防道德問題。」

寵物保險也承保「侵權責任」，針對毛小孩不可預測的危險行為，例如狗與狗或人狗之間的意外咬傷可申請理賠。不過，李志毅也提醒，農業部公布六種攻擊性較強的犬種，如比特犬或獒犬等不予承保，特殊的作業犬因為不是「寵物」，所以不在承保範圍。而貓咪多養在家裡較少有攻擊他人的機會，侵權責任的保費較狗為便宜。

除醫療保障和侵權責任的主要保障之外，寵物保險還包括喪葬、協尋廣告費用等項目，而一年的保費約三千～一萬元不等，對看過無數病例的楊靜宇來說相對划算。他以大型犬的焦蟲感染為例，光是前端的輸血就要二、三萬元，還不包括治療的昂貴藥費等，如同他強調，「台灣的寵物經濟產值雖然將近六、七百億，其實真正用在醫療花費只有一四％」，如果再以二八○萬隻毛小孩來看，僅有六萬隻投保寵物保險，等於投保率只有二％， 高達九八％的毛小孩爸媽未來處於醫療焦慮之中。
 

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