加州野火延燒，災情不斷擴大，豪宅化為廢墟，保險公司退出當地市場，這場野火究竟是如何失控的？極端氣候的威脅，是否也將席捲台灣？

今（2025）年1月7日以來，美國加州洛杉磯野火延燒，高級住宅區「太平洋帕利塞德」（Pacific Palisades）災情最慘，火勢控制程度僅8％。當地一棟堪稱「最貴豪宅」價值1.25億美元（約新台幣41.3億元）的超級豪宅，也慘被燒到剩下「空殼」，當局更罕見發布「特別危險情況」，恐成為美國史上最嚴重的天災。

為什麼加州山區的野火滅不掉？

一位曾任美國加州保險局的華裔美籍人士指出，美國加州南部地區，每年秋冬會颳起一種乾燥、熱烈的聖安娜強風（Santa Ana winds），這種強風威力如同小颱風，當地面上累積5、6寸高的乾燥落葉或枯枝，「妖風」加上「乾柴」，就會形成一發不可收拾的超級野火。

此外，以前加州市政府每年會向居民收取稅金（Fire Prevention Fee, 簡稱防火稅），用於清理枯枝落葉，減少野火風險。但新市長上任後，轉而將重點放在環保與生態，認為應該維持森林「原生態」，因此取消防火稅，削減消防開支，取消森林管理相關措施，導致森林裡的枯枝、落葉等「燃料」堆積如山，大幅提高野火風險。

不只取消防火稅，加州政府更是美國唯一一個不允許保險公司將再保險費用轉嫁給保戶的州，明文禁止保險公司根據風險調整費率（要求保險公司在提出超過7％保費調漲時，必須舉行聽證會），大幅限縮保險公司在精算風險及計算保費時的靈活性；這項規定，直到今年才重新被檢討。

然而，近年來氣候變遷嚴峻，野火風險逐年升高，愈來愈多保險公司不堪承受。

2024年3月，加州最大產險公司 State Farm 宣布，「嚴重野火好發地區的個人及房東火險保單（Dwelling Fire Insurance）都將不再符合續保資格，」主動向屋主行使契約解除權，不再續簽約高達72,000份保單。

股神巴菲特投資的產險公司GEICO，更早在2022年就全面退出加州市場，關閉加州地區高達38個辦事處，另外包括Farmers Insurance、Allstate、Kemper Corp、Tokio Marine America 以及 Trans Pacific Insurance等保險公司，都陸續撤出加州市場。

以災情最嚴重的Pacific區為例，69％的火災保險已被取消，居民只能選擇保費高昂的加州福利計畫（California Fair Plan），這項由州政府授權設立的保險計畫，涵蓋所有在加州營運的保險公司，理賠由全體保險公司共同承擔。然而，根據外媒報導，加州福利計畫的賠付能力僅3.85億美元，而此次野火的損失估計已超過240億美元，保險虧損缺口巨大，恐造成連鎖危機。

堪稱史上最嚴重、至今仍然繼續延燒的加州野火，有沒有可能發生在台灣？萬一發生在台灣，位於偏遠山區、水資源有限、且不利救火的住宅，保險公司會承保嗎？

產險公會火險委員會主委何子健指出，台灣因氣候、地形與建築結構的差異，發生大規模野火肆虐的機率甚低。台灣房屋多為鋼筋混凝土結構，耐燃度高，加上地狹人稠，水資源普及，消防設施完善，即使偏遠山區的房屋，保險公司也大多願意承保。除非建築為木造或易燃結構，否則保險公司一般不會拒絕承保。

台灣地狹人稠，消防設施與公共水源的普及性，為降低災害風險奠定了保障基礎。然而，隨著極端天氣的頻率逐年增加，加州野火的慘痛教訓猶如警鐘，提醒我們更審慎評估風險，並強化極端氣候風險下的保障規劃。