文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2024.11.01 (月刊)

二○二四年上半年，台灣產險業表現強勁，全體產險業簽單保費收入達到新台幣一三八一．七三億元，年增率達十一．三二％。這一亮眼的表現反映出台灣經濟穩定成長以及產險業的穩定發展。

產險公會李松季理事長預估，二○二四年全年簽單保費有望達到二七六○億元，也就是台灣產險業有望在短短五年間，從二○一九年的一七六○億元飛躍成長至二○二四年的二七六○億元，五年間增加近一千億元的簽單保費收入。

李松季表示，今年是他擔任理事長的第五年，明年他將完成任期。他希望，交棒給下一任理事長時，能夠見證台灣產險業簽單保費收入突破三千億元大關，作為「給下一任理事長的禮物」。

天時、地利、人和 產險業成功的關鍵

台灣產險業的快速發展，除了經濟因素之外，還有賴於天時、地利、人和三大因素的共同推動。李松季認為，這些因素包括氣候變遷的影響、台灣經濟的成長，以及產險業界與公會的緊密合作，共同促成台灣產險業保費收入的顯著增長。

天時：極端氣候帶來的機遇

全球極端氣候現象日益頻繁，使保險業不得不重新評估風險。保險公司面臨的風險壓力增加，再保費率因此上漲，導致保險業必須調整承保條件。台灣產險業也受到這一趨勢的影響，尤其是颶風、洪水等極端氣候風險，讓產險公司對風險的管理更加謹慎，進一步促進保費收入的提升。

極端氣候帶來的風險，不僅對國內市場產生影響，也對國際再保市場的動態產生制約。由於再保市場在承保範圍與費率上的變動，產險公司不得不調整承保條款，尤其是與氣候相關的保險業務，使得產險公司在管理氣候風險方面，具備更高的靈活性和準確性。

地利：經濟增長與新興產業崛起

台灣的經濟在近年來保持穩定增長，特別是科技業、風力發電與太陽能光電等新興產業的崛起，創造了各種保險需求。風力發電場及太陽能光電儲能場的興建，帶來相應的風險保障需求，進一步推動產險業的保費收入成長。

此外，汽車銷售的增長，也是另一個重要因素。疫情後，隨著車輛數量的增加，汽車保險業務迅速擴展，且進口車輛比率增加帶動產險業保費收入的提升。

人和：公會與業界的密切合作

台灣產險業能夠快速發展，離不開產險公會與業界的密切合作。李松季強調，在過去五年間，公會與業界保持高度的信任與合作，其中，公會自律監控委員會在監控產險業的自律管理上，也發揮重要作用，透過不斷加強管理和規範，讓台灣產險業自律水準逐年提升，違規行為顯著減少。

根據產險公會統計，過去一年，產險業自律情況明顯改善，這不僅有助於增強業界的穩健性，也提升了產險公司的整體競爭力。

未來發展 綠色保險與數位化轉型

除了傳統保險業務的穩定增長外，台灣產險業在未來的發展中，將更加注重新興保險領域的拓展和數位化轉型。新興業務包括電動車保險、資安保險、微型保險以及綠能保險等，這些都將成為未來產險市場的重要發展方向。

電動車保險：應對新型車輛的風險需求

隨著全球電動車市場的快速發展，傳統汽車保險已無法完全應對電動車的風險需求。產險公會已針對電動車的特定風險，如充電期間的風險、電池自燃等研訂專屬的附加條款，提供電動車車主更全面的保險保障，同時也幫助產險公司更準確管理電動車風險。

除了研訂專屬保險條款，產險業也推動電動車與傳統燃油車的保險條款分開處理，也就是要讓傳統油車與電動車分別適用不同商品，以利產險公司針對不同車型的風險進行更精準核保。據交通部統計，截至今年七月底，全台電動車突破八萬輛，電動車市占率逐漸提升，各產險公司「電動車專屬保單」已於九月陸續上架，過去電動車被拒保或有條件承保的狀況，有望獲得改善。

資安保險：數位時代的風險防護

數位化時代的來臨，使得企業面臨越來越多的資安風險。為應對這些風險，產險業積極推動資安保險的發展。自二○一八年成立資安保險推動專案小組以來，產險公會已針對中小企業設計專屬的資安防護保險商品，並與國際再保公司合作，不斷提升核保技術，應對複雜多變的資安威脅。

資安保險的推動，不僅有助於提升企業的風險防護能力，也使保險公司能夠更有效應對數位時代的挑戰，為企業提供全面的保障。

綠色保險：推動永續發展

隨著全球對環保和永續發展的重視，綠色保險也成為台灣產險業的另一個重要發展方向。產險公會積極推動綠能保險，為離岸風電、太陽能光電儲能設備等提供風險保障。這些新興領域的風險的特性與傳統保險業務不同，因此，公會成立「綠能保險核保小組」，定期觀察和研究這些項目的風險，並推動綠能保險業務的擴展。

數位化轉型：無紙化與區塊鏈應用

產險業的數位化轉型不僅限於業務模式的創新，還包括整個保險服務流程的電子化。產險公會與十四家產險業者合作，共同推動「產險聯盟區塊鏈」計畫，利用區塊鏈技術來提高資料共享的效率，並加強保險服務的數位化進程。這項計畫已在汽車強制險與任意險領域取得初步成功，未來也將推廣至其他保險商品。

此外，公會也持續積極推動住宅火險保單的電子化，降低紙張使用，實現無紙化辦公並加強數位服務效率，推動產險業在節能減碳方面的努力。

台灣產險業的發展與挑戰

李松季認為，過去五年內，台灣產險業的保費收入顯著增長，主要來自「天時、地利、人和」；然而，隨著氣候變遷和技術發展帶來的新風險，產險業也將面臨更多挑戰。

全球氣候變遷的不確定性，將繼續對保險業構成威脅，尤其是再保市場的變動，將對保險業務的承保條件產生重大影響。也就是說，隨著技術的進步，產險公司必須持續提升風險管理能力，創新服務，以應對新的挑戰，維持在市場中的競爭力。

整體來說，台灣產險業在未來幾年，勢必將繼續擴展至更多新興領域，其中，數位化轉型與綠色保險業務，將成為未來的重要發展方向之一。面對未來挑戰，產險業如何有效應對新風險、提升自律管理以及推動業界合作，將成為下一任產險公會理事長必須面對的首要考驗。