隨著保險市場日趨競爭，「碎片化保險」不斷推陳出新，不只產險業者針對特定客群推出露營險、登山險、海域活動綜合保險、路跑險等碎片式保險商品，壽險公司的醫療險也開始出現碎片化的設計趨勢；而這樣的趨勢變化，有望讓「核保」變得更加友善？

保險商品走向碎片化的趨勢，掌握愈多資料的保險公司，就愈能依據客戶輪廓，精準掌握不同客戶的差異化需求，依個人化定價，設計更多元的碎片化保險。保險公司將從同質性的售後服務，轉而去做更具差異化的區隔，以提高商品競爭力。

台灣即將於2025年邁入超高齡社會，等於每5人就有1人是超過65歲以上的長者，加上國人平均餘命愈來愈高，未來社會將走向「大齡時代」，面對更多高齡風險。

近年來，「碎片化醫療險」開始興起，例如只保障「腦部腫瘤」、只保障「心臟病特定醫材」等，針對特定部位提供保障的碎片化保單。

隨著高齡化、醫療成本提升，保險公司定價策略也開始趨於保守，並朝向設計定期化、定額給付為主的商品，以減少醫療成本風險的不確地性，降低醫療費用提高及理賠率上升造成的衝擊；而碎片化醫療險的崛起，不僅有利於保險公司的風險評估，費率既不會像傳統「包山包海」醫療險那麼高，符合高齡化社會下客戶的分眾化需求，甚至在核保方面也有機會更友善。

舉例來說，以往，一旦民眾罹患慢性病（如腎臟病），想要再投保醫療險，可能被保險公司視為高風險而遭到拒保；但如今「碎片化醫療險」出現，過去有腎臟病的人，也可以投保「心臟病特定醫材」醫療險；保險公司核保時，因為評估的是「心臟病風險」，就算保戶過去有腎臟病史、有腎臟病，也不會因此就被斷然拒保。

台灣即將邁入超高齡社會，面臨更多高齡風險和醫療成本的增加，保險公司不只轉向定期化、定額給付商品，更帶起碎片化醫療險的趨勢，符合高齡化社會的需求，還有助於保險公司的風險評估，還有機會讓核保變得更友善。