花蓮大地震導致多棟建築倒塌，受損最嚴重的天王星大樓還沒拆除完畢，但「僅15戶獲得地震險理賠」的消息，令不少民眾大為吃驚，尤其住宅地震基本險「全損才賠，最高只賠150萬」的設計，確實很難讓民眾產生投保意願。

去年7月，金管會公布「我國普惠金融衡量指標」衡量結果，原本預計2023年「住宅地震基本保險有效保單成長件數」目標11.2萬件，但實際成長件數僅9.1萬件，是眾多指標當中，唯二沒有達標的項目。

當時金管會的解釋為「受到全球升息、通膨及新冠肺炎疫情等因素所致」。但事實上，住宅地震基本保險向來就不受台灣民眾青睞，從過去有效契約件數「佛系」緩步成長來看，儘管投保件數逐年攀升，但屋主要不要投保，從來都和大環境景氣好不好、有沒有發生重大傳染疾病，沒有太大關係；絕大多數投保住宅火險的保戶，都是因為房屋貸款需求，在銀行要求下不得不投保。

住宅地震基本保險保費相當便宜，不論是豪宅新建案，還是老宅舊公寓，均一價每萬元保額保費9元，換算下來，就算投保到最高保額150萬元，保費也只要1,350元。

但買保險，從來就不是因為便宜，畢竟保險是「沒用到最好」，誰都不想發生事故；如果買的保險，很難理賠得到、理賠金額又低到讓人無感，那這樣的保險，還有非投保不可的理由嗎？

住宅地震基本保險恐怕就是既「很難理賠得到」且「理賠金額低到讓人無感」的保險。住宅地震基本保險僅保障「全損」，而且就算投保到最高保額，也只會理賠150萬元（若尚有房貸未還，6成保險金需償還給銀行）。

地震險除了住宅地震基本保險這個政策性保險之外，也有商業型保單可以投保，例如擴大地震險或超額地震險；其中，擴大型地震險為附加險，理賠條件不受建築物全損或半倒等限制，可轉嫁建築物損毀或屋內動產的損失。

不過，根據保險事業發展中心最新統計，2022年全台「商業地震險」投保件數僅40萬件，實際理賠件數為989件，賠款金額合計30.1億元，換算下來，平均每件理賠僅30.5萬元。不論投保件數或理賠金額，實在都承受不起一次大地震造成的嚴重損失。

礙於《憲法》保障人民有擁有、處分財產的權利，政府無法強制要求所有屋主都投保住宅地震基本保險，不能規定屋主必須像車主一樣，投保強制汽車責任險（強制險保障的是第三人，而非財產）；然而，房屋代表一個家，家是安身立命之處，失去住宅而被迫流離失所，絕對不是人民或政府所樂見。

久久一次的大地震，或許短時間還能引發民眾對地震風險的關心，然而，目前似乎仍缺乏「住宅地震險非投保不可的理由」，若不改變商品結構、或從其他面向著手，台灣未來的住宅地震險投保率，恐怕只會持續低迷。