在金管會要求下，今年9月1日起所有長年期醫療險包括終身醫療險、防癌險、長期看護險及重大疾病險等，一律必須設有理賠給付上限或是保費調整機制，否則就得停售。由於國內多數壽險業都選擇停售，在「停售效應」帶動下，也為相關壽險業者帶來可觀的業績。

不過，未來可能驟降的業績數字，也讓這些壽險業者不得不重新調整銷售策略，必須在商品上推陳出新，加上之前未搶到無理賠上限終身醫療險商機的業者，也急著在年底前「趕業績」，產險業對於加入健康險市場更是磨刀霍霍，一場蓄勢待發的健康險市場「新戰國時代」，已經儼然成形。

「限額理賠型」商品成為新主流

隨著平準型無理賠上限終身醫療險走入歷史，9月陸續有新款健康險商品推出，且幾乎都是「限額理賠型」的商品。不僅如此，保費還不降反漲，醫療險因損失經驗值不差，調漲幅度較小，有些年輕族群例如女生20歲以下、男性30歲以下費率甚至還調降。重大疾病及長期看護保險等的費率，則是大致持平。而防癌險因損失率居高不下，漲幅最大，平均大約3-5成。

理賠金額設限，保費為何還漲？

壽險業者解釋，在醫療險這個部份，主要是因為某些帳戶型商品附加了死亡給付，導致成本墊高，加上目前的預定利率水準偏低，費率自然必須調漲。而防癌險則是因為癌症發生率逐年提高，新商品又必須適用新的發生率，所以費率也跟著上調。

但為了避免保戶反彈，減少銷售難度，壽險業者也適時增加一些給付項目，讓保戶可以比較容易接受。

以漲幅最大的防癌險來說，基於成本考量，壽險業者大多是增加一些比較特殊的給付項目，比如義乳、義肢及義齒等。

不過，壽險業者也會精打細算。所以有些給付條件也被迫限縮，例如有些業者將等待期由30天延長為90天、限縮豁免保費的認定範圍、降低初次罹患癌症的給付範圍，例如原先初次罹癌繳費期間給付5萬元，繳費期滿後給付10萬元，現在則改為特定癌症給付1萬元，其他癌症給付5萬元。

保費也非每家都漲

雖然有些新醫療險保單在適用新的發生率、強化某些理賠條件、增加給付項目等情況下，因成本上揚，費率自然跟著上漲。但也有壽險公司選擇不漲，只是配合主管機關的要求，將無理賠上限改為限額給付，由於保障內容及理賠項目完全沒有變動，並取消無上限條件，費率反而調降，降幅約1-2%。

壽險業者分析，防癌險因癌症發生率逐年提高，損失率早已超過百分之百，因此，費率確實必須調漲。至於醫療險費率是否也有調漲的必要，則要視公司的經驗值而定，若經驗值不好，當然就會面臨較大的調漲壓力。

只是，難道保戶只有「限額理賠」的新商品可以選擇？

理賠無上限健康險仍買得到

其實，主管機關並未禁止銷售無理賠上限終身醫療險，但要求必須符合「人身保險商品審查應注意事項」第75條及第79條規定，也就是長年期醫療險應有給付限額或保費調整機制，另外，也規定單一商品每位保戶最高投保金額不得超過1,000萬元。

事實上，目前市面上還是有少數壽險業銷售無理賠上限的終身健康險，例如ING安泰人壽的「防癌終身健康保險附約」，但設有費率調整機制。

ING安泰人壽指出，該公司的防癌終身健康保險附約早在2004年就已推出，至今仍在銷售。與其他終身醫療險不同之處，在於該保單具有保費調整機制，只是因經驗值累積還不足，推出以來還沒有動用過這項機制。

壽險業者提醒民眾，對於少數還繼續銷售的無理賠上限終身健康險，因設有保費調整機制，萬一保險公司未來給付情況不理想、損失率太差時，保戶就可能被要求提高保費。

根據衛生署統計，94年度台灣平均每人每年的醫療保健支出，約為3萬230元，若以國人平均壽命77歲計算，一生的醫療費用支出約232萬7,710元。到底一生要準備多少醫療費用才夠用？

壽險業者認為，之前銷售的無理賠上限終身醫療險採平準繳費方式，加上屬早年推出的商品，保費相對便宜，若經濟能力許可，當然鼓勵購買。

但目前無理賠上限終身醫療險採可調式費率，投保未必划算，若擔心保障不夠，市面上有不少高給付總額的終身醫療險，最高給付上限甚至可達千萬元，且採平準繳費方式，是另一個替代選擇。

倍數型醫療險將是未來主流

雖然國人偏好繳多少就要領回多少的保險，使得帳戶型終身醫療險被接受程度較高，過去各壽險公司推出的商品也以帳戶型為主，不過，畢竟羊毛出在羊身上。

壽險業者分析，未來倍數型商品會愈來愈多，因為倍數型商品可以是附約，也可以是主約，商品變化性較大，消費者有更多的選擇。而在費率上，因為少了死亡給付，保費相對也較帳戶型終身醫療險便宜。

因此，對已有壽險保障的人來說，就可選擇倍數型終身醫療險主約，讓醫療保障更完備；壽險保障不足的人，若擔心死亡給付會隨著醫療理賠金額而縮水，就可另外購買壽險，再搭配倍數型終身醫療險附約。

國際紐約人壽資深副總經理黃振國也相當看好倍數型醫療險的發展，並表示該公司年底將推出新的倍數型主約商品。此外，該公司也將推出可附加醫療險的投資型保單，屆時，對醫療險的銷售自然會有一定的幫助。

三商美邦人壽商品部協理浦中敏認為，雖然目前帳戶型醫療險的市占率高於倍數型，但倍數型醫療險的發展潛力無窮，相信幾年後，倍數型醫療險的市占率就會超過帳戶型醫療險。

將鎖定特定族群  導入預防醫療概念

國人的壽命越來越長，對健康險的需求越來越高，不過，壽險業者認為，在「停售效應」消失，健康險保費一片「漲」聲之下，健康險的買氣恐怕會低迷一陣子，市場也將重新回歸需求導向。

因此，業務員在銷售醫療險保單時，可以從保戶目前投保情形、投保金額，分析醫療險是否足夠，藉此持續醫療險的買氣。

而為因應大多數無上限醫療險停賣，部份公司又調漲醫療和防癌險保費等新情勢，強調兼具儲蓄保本和醫療特色的保單，勢將逐漸受到消費者青睞。同時，為區隔市場，鎖定「特定族群」銷售的商品，例如為銀髮族或婦女規劃的健康險保單，也將成為未來發展的趨勢。

此外，目前國內健康險保單多著重在於治療疾病的保險給付上，壽險業者分析，未來健康險市場將逐漸導入預防醫療的觀念，並且結合老年照護的概念，擴大長期看護險、重大疾病險等市場，以便提供民眾更完善的醫療保障。

新局勢已儼然成形

另一方面，來勢洶洶的產險業者，也勢將為國內未來的健康險市場，增添更多變數。

壽險業者分析，以國內目前的健康險市場來看，儘管還是以長年期的附加險居多，但由於金管會傾向開放產險業先銷售1年期的健康險，因此，同時擁有產、壽險公司的保險集團，因為較能滿足客戶一次購足的需求，極可望成為未來健康險市場的新霸主。

而銷售通路、商品包裝及客戶服務等能力，也將成為業者未來能否在健康險市場上佔有一席之地的重要關鍵。