隨著無理賠上限終身醫療險等類似商品陸續停售，新款醫療險保單也相繼推出。

其中，有些壽險業者只是修改原保單內容，也就是「舊單新出」，內容上並沒有太大變化，只是將無理賠上限改為限額給付。也有些業者選擇推出全新的醫療險保單，並以醫療險及防癌險居多，保費也有所調漲。

這些新款保單究竟有什麼不同？民眾如何精挑細選？

新款醫療險商品以倍數型居多

以終身醫療險來看，目前市面上的終身醫療險幾乎都是「限額型醫療險」，早就停售無理賠上限醫療險的壽險業者，包括國泰、新光、南山、國華、ING安泰等公司，在市面上也已有多款替代商品問世，但以終身醫療險帳戶型居多。

至於選擇衝刺到底，在8月底才停售無理賠上限終身醫療險的壽險業者，像是台灣、三商美邦、國際紐約、國寶、遠雄等壽險公司，為維持醫療險的買氣，9月後也都已推出新款醫療險保單，並以倍數型終身醫療險佔多數，給付總額上限都訂得相當高，甚至有達到給付日額的3,000倍者。

若進一步比較9月後所推出的新款終身醫療險保單，倍數型終身醫療險就有5張，其中三商美邦一口氣就推出2張倍數型醫療險，包括1張主約及1張附約。

國際紐約則推出1張倍數型醫療險附約，預計年底還要再推出1張主約；遠雄及國寶也各推出1張倍數型醫療險附約新保單。其中，國寶人壽因保險給付項目不同，還分成甲型及乙型兩種。此外，台灣與國寶也各推出1張帳戶型醫療險新保單。

三商美邦人壽商品部協理浦中敏指出，近期市面上推出的新款終身醫療險商品，主要是為因應仍想購買無理賠上限客戶的需求，所以在商品設計上，就必須設定較高的理賠總額。但由於帳戶型醫療險具有壽險功能，所以保費偏高，與倍數型相較，甚至可能相差1倍以上。

高給付總額替代無理賠上限

因此，三商美邦鎖定倍數型醫療險，且一口氣推出兩張，最高給付上限都是給付日額的3,000倍，堪稱業界最高，浦中敏表示，目的就是要滿足客戶的不同需求，若客戶覺得壽險保單很多，又想購買給付金額較高的醫療險，就可選擇倍數型醫療險主約，保費較帳戶型便宜很多。

同樣地，國際紐約這次推出的新款醫療險也屬於倍數型商品，給付金額上限為日額的2,600倍；遠雄為2,500倍；國寶的給付總額則是以每一投保單位累計不超過25萬元為限，若以最高可投保30個單位來算，給付總額為750萬元。

相對倍數型醫療險的高給付總額，帳戶型醫療險就比較低。以三商美邦現有的帳戶型醫療險來說，最高給付總額為日額的2,000倍。國寶新推出的帳戶型醫療險，給付總額則以每一投保單位累計不超過10萬元為限，若以最高可投保30個單位來算，給付總額為300萬元，與倍數型終身醫療險給付總額最高750萬元來比，少了一半以上。

至於台灣人壽帳戶型醫療險因結合終身壽險，醫療給付總額計算為基本保額的5倍，以最高投保金額200萬元來說，醫療給付總額達到1,000萬元，但因繳費期間，各項醫療保險金還會按每年5%單利增值，實際當年度的醫療給付總額還會更高。

給付項目大不同

除總給付上限不同之外，今年9月後新推出的終身醫療險保單，在給付項目上也多有調整。因為成本及吸引力的考量不一，與舊保單相比，有些給付項目遭到刪減，有的項目則是新增。

其中，不少業者都選擇增加長期住院天數的給付，比如將加護病房及燒燙傷病房給付天數，從180天延長至365天。也有業者選擇刪除急診、緊急醫療轉送的給付項目；而有些原本提供理賠加值金項目的業者，也將給付條件由原本必須１年未發生事故才會提供理賠加值金，延長為必須3年未發生事故。

不過，推出倍數型主約的壽險業者，為了與附約有所區隔，都強化主約的醫療保障，增加不少具競爭優勢的給付項目。像是有的業者就增加豁免保費及老年住院關懷保險金、癌症放射線治療保險金等給付；有的業者則是增加15%的理賠加值回饋，另外再給付重大手術看護保險金、特設長期住院看護保險等項目。

由於倍數型終身醫療險主約的給付項目較附約增加不少，因此，保費也貴了一些。浦中敏表示，以30歲的男性為例，倍數型主約的保費約較附約貴了5,000元以上，但還是比帳戶型終身醫療險便宜，且提供的醫療險保障更完整。因此，對於已有壽險保單及醫療險還不完備的民眾來說，倍數型主約仍是不錯的選擇。

防癌險增加的給付項目不多

除了醫療險之外，今年9月壽險業者也推出一些防癌險新保單。但異於過去理賠無上限，新款保單除了限額給付之外，由於防癌險的損失率超過百分之百，保費也不得不順勢調整。

但為讓保戶接受，在給付項目上，業者也略有增加，只是基於成本考量，大多只是增加義乳、義肢、義齒等比較冷門的項目，包括三商美邦、國寶、保德信及國際紐約等壽險公司，幾乎都有增列這些給付項目。

防癌險給付總額相對偏低

不僅如此，與醫療險相較，防癌險的給付總額也縮水不少。以三商美邦來說，也只設定給付日額的1,000倍；國際紐約則是1,500倍；保德信累計總額以每一投保單位不超過200萬元為限；國寶則是每一投保單位不得超過100萬元。

此外，9月推出新款防癌險保單的公司，包括保德信、三商美邦、國際紐約及國寶等，幾乎有志一同地將防癌險保單的等待期，都訂為90天。

不過，為了提高競爭力，有些業者還是會設法增加自己的優勢。

比如三商美邦就與台灣、國泰等壽險公司一樣，增加安寧病房照護的給付項目。保德信還增加癌症門診的醫療給付；國際紐約除加倍給付住院外科手術保險金外，化學及放射線治療保險金也從1,200元增為3,000元，罹患癌症還可以豁免保費。

足夠的醫療保障才能無後顧之憂

壽險業者表示，儘管新款防癌險保單增加的給付項目有限，甚至看似用不到，但到底需不需要，其實還很難說，因為都是等到真的要用到時，才知道。

同時，由於目前在癌症治療上，不斷有新的療法與新藥品上市，除了提早發現及早治療外，足夠的醫療費用，才能協助病患沒有後顧之憂地進行治療與休養。因此，民眾不妨詳加比較各家防癌險保單的給付方式及內容，選擇最符合自己需求的防癌險商品。

此外，新款倍數型或帳戶型終身醫療險的主要差異，除保費外，給付項目也有所不同，消費者在選擇上，也應該從本身需求及商品保障範圍著手，多看、多比較，自然能夠找到最適合自己的健康險商品。

新款醫療險相繼推出，高給付總額已取代無理陪上限，倍數型醫療險更可望成為市場主流。