國內壽險市場已經飽和、幾乎人人都擁有壽險保障，事實果真如此嗎？

經常被拿來說明國人投保狀況的壽險投保率，去（95）年底已達184％，代表平均每位國人擁有1.84張壽險保單。

此外，壽險業在一波波停售與轉型衝刺下，業績屢創新高，使得今年前8個月的整體新契約保費收入，就達到5,054億元，較去年同期成長了54%。其中，投資型保單更狂賣了3,228億元，比去年同期大幅成長111%。

然而這些亮麗數字的背後，真實狀況如何呢？

根據壽險公會最近公布的數據，在依投保人身分證歸納保單後，發現全台2,292萬人中，投保人壽保險只有1,504萬人，投保率僅65.7%；也就是說，還有3成4的人沒有商業保險的保障。

這顯示國人在購買壽險上，相當不平均，擁有3、4張壽險保單者比比皆是，但連1張都沒有的竟然也高達788萬人。若以平均每戶3.1人來看，這也等於國內有254萬戶家庭，完全沒有商業壽險的保障，導致全家都曝露在各種人身危險當中。

這些狀況在在顯示，國內壽險投保已呈現M型化現象。

再以投保額度來看，該統計顯示，平均每人的保額為128萬元，約當國人平均年收入的2.7倍。如果被保險人是家庭主要生計來源，以月收入4萬元計算，128萬元僅約當32個月的薪水，也就是說，當家庭主要經濟支柱死亡，128萬元的壽險保額，只能維持家裡2年6個多月的生活。

該統計指出，父母親幫小孩投保的比率大增，14歲以下孩童的投保率高達6成3。這種現象如果發生在所得有限的家庭，就頗令人擔憂！

事實上，孩子並非人壽保險的主要對象，負擔家庭生計的父母才是。許多父母經由為孩子投保來表現疼愛，其實，父母親本身是否擁有足夠的保險，萬一發生不幸時，可以留下足夠的保險金來照顧孩子，才是正途。

除了前端的壽險投保狀況分析外，若從後端的壽險給付觀察，我們發現，去年全體壽險業的保險給付共6,483億元，其中，解約給付就高達2,098億元，佔32.4％，僅次於滿期給付的2,211億元。

這表示每100元的壽險給付（含滿期、死亡、醫療、殘廢、解約、生存還本、年金及重大疾病等）中，就有32.4元是用來支付解約金。

如果以人次來看，去年解約就有136萬人次，比滿期的61萬人次及死亡給付的9萬6千人，明顯高出許多。

但不論保戶解約的原因為何，一旦解約，不但損失保費，保障也立即終止，這種影響實在不下於偏低的投保率及保額。

主管機關與相關單位在研究國人的投保率、投保額度及各年齡層投保情況時，也應該對不平均的投保狀況及居高不下的解約率，多加關心。