文/鄭伃家 | 《現代保險》雜誌 | 2024.03.05 (新聞)

高齡長壽又早退！僅12.7％國人正視退休風險
台灣人口急速老化，平均餘命延長，退休後還有大半輩子要生活，使得退休風險成為重要的社會議題。

根據最新統計，國人平均餘命達79.84歲，男性76.63歲，女性83.28歲，女性壽命較男性長6.65年，而台灣男性平均退休年齡為64.3歲，女性為61.4歲，換句話說，相較男性，女性「早退、長壽」的趨勢更明顯，意味著女性有更長的退休生活，需要更多的退休金、養老金，因此更應對退休生活做更穩健的保障規劃。

然而，根據勞動部最新統計，全台僅有12.7％民眾有安排退休規劃，而已有退休規劃的勞工，平均退休年齡為61.3歲，也就是說，大部分民眾都是直到屆臨退休之際，才開始思考退休後的生活。

由此可見，退休規劃依然是國人很大的潛在風險！大多數民眾退休金來源，包括個人儲蓄、勞保的勞工退休金等，但退休規劃不能只需著重財富累積，還應考量現代人因長壽產生的相關風險。因此，除了投保年金保險有助於獲得穩定的退休現金流，面對老年不健康餘命的風險，也能透過投保長照險，滿足老後生活品質保障的需求。

根據本刊「全國消費者保險購買行為大調查」，兩性在退休規劃上出現差異，「用保險規劃退休」的男性超過5成，女性則為47.4％，男性比女性高出5.2個百分點。

每4人就有1人 用保險規劃退休養老
在做退休準備時，第一步就是要計算好自己未來的退休資金缺口，才能進一步決定接下來的日子，應該選擇什麼樣的商品，以達到理想退休生活。

俗話說「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」，這句話用在準備退休至關重要。

在眾多退休商品中，保險具備分散風險、平衡投資、對抗通膨、醫療保障等特質，本刊調查也發現，「為了退休養老基金購買保險」的民眾，較往年增加，勾選率達25％，相當於每4人就有1人是為了退休買保險，較前一次調查的18.5％增加6.5個百分點。

尤其再購族加碼投保的原因，更有高達38.1％是為了做退休規劃，可見以退休為訴求的保險商品，是業務員在為客戶健檢保單時，很有機會再次成交的保障型商品。

台灣法定退休年齡為65歲，但只要工作滿25年，或者年滿55歲且工作滿15年，就符合勞基法的退休標準。因此，若想提早退休，必須在年輕時開始做準備，除了積極儲蓄和投資理財外，想要退休生活過得更富足、安心，可以利用保險來維持穩定生活。

4大族群 愛用保險打造理想退休
1.年輕人也關注！18～29歲勾選率大幅成長

根據本刊調查，在各年齡層當中，以「50歲以上」再購族最渴望用保險規劃退休，勾選率達40.1％。

但值得注意的是，其他年齡層的退休規劃意識也顯著升溫，相較上回調查，「30～39歲」用保險規劃退休的意願，上升了11個百分點，「18～29歲」更上升12個百分點，可見「用保險規劃退休」這件事，已經不再專屬於中高齡族群的話題。

2.不婚不生成趨勢 未婚族勾選率增加
現代人不婚不生已成趨勢，透過保險安排退休晚年生活，也愈來愈重要。

本回調查發現，不論未婚或已婚，想再購買保險為退休生活做準備的勾選率均超過3成，但值得注意的是，雖然未婚族群勾選率略低於已婚族群，但相較上次調查，想再透過保險規劃退休的未婚族，大幅增加了7.8個百分比，可見單身人口對於保險規劃的重視程度，正逐漸升溫。

3.月收愈接近「所得中位數」愈想再購保險規劃退休
台灣每人每月薪資收入平均中位數約4.3萬元，本刊調查發現，個人月收入「3.5萬元～未滿5萬元」以及「5萬元以上」兩個較接近平均所得中位數的族群，用保險規劃退休的勾選率，都達到4成以上，高於其他族群。

顯見收入在平均水準左右的族群，對於退休後能維持既有生活水平的期待愈高，愈願意透過保險做未來退休生活的保障規劃。

4.白領族加碼保險 維持退休穩定生活
收入來源相對穩定的白領工作者，對於再購保險以規劃退休生活的意願最高，勾選率達42.1%。雖然白領工作大多屬於勞動、風險較低的工作性質，但是在國內低薪、加班、高壓的工作環境下，其實白領工作者所面臨的風險也不亞於其他族群，因此想要繼續維持退休後的穩定生活，利用保險來建置未來退休生活的防護網，是絕對必要的選擇。

退休後的下一步：資產如何好好傳承？
做好退休規劃之後，更重要的是資產傳承。有人說，世上最公平的事情，就是所有生命終將面對死亡，然而，當生命即將走向人生的最後一刻，妥善處理一生努力所累積的財富，並將財富依照自己的意願傳承下去，更是重要課題。

許多長輩常因擔心過早移轉財產，子女會不當揮霍，經常等到病榻時，才匆忙處理，導致產生更多稅負，甚至引發家族糾紛。若懂得善用保險作為資產傳承規劃，這些問題應該都不至於發生。

保險在做為資產傳承中，除了眾所周知的「預留稅源」以外，還有「合法節稅」、「資產分配」與「資產保全」等功能。不過，這些功能是否能發揮，還是必須「事先規劃」，而且愈早規劃，愈能掌控。

根據本刊調查，疫後愈來愈多民眾想透過保險安排資產傳承，勾選率較上次調查暴增12個百分點，上升幅度相當驚人，也代表著民眾不僅風險意識提升，對於如何利用保險進行資產傳承的接受度，也愈來愈高。

●本文圖表資料來源：2024全國消費者保險購買行為大調查
整理製表：《現代保險》雜誌
◎2023年未執行調查

 

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