「健保不能垮」是全民共識，健保想要永續經營，必須和商業保險合作；但怎麼合作？商保補健保的最大關鍵之一，就在於健保資料庫的運用。

然而，去（2022）年憲法法庭作出判決，認為健保個資雖可繼續讓學術研究使用，但仍有部分違憲，須在3年內修正全民健保法或制定專法，保障人民隱私權。對此，衛福部長薛瑞元日前鬆口表示，「健保資料庫二次利用將另立專法」，無疑為「適度開放健保資料庫」踏出新的一步進展。

此外，上（9）月金管會公布「保險商品銷售前程序作業準則」部分條文修正草案，祭出醫療險三大新規定，包括健康險費率調整改為事前申請、採新費率計收3個月前須派員或致電通知保戶、費率經驗資料至少為保單開賣後每一個年度，預計10月底前上路，盼能藉此漸少醫療險商品調漲基礎不合理的情況。

事實上，即便全民健保已經累積將近30年的經驗資料，保險公司至今仍然無法直接取得這些資源，作為商品開發或費率精算的參考基準，而這也是國內保險業者在醫療險創新發展歷程中，始終無法突破的關卡。

壽險業者透露，直到現在，所有創新給付商品的費率設計，大多還是參考國外相關研究報告，或是透過再保公司提供經驗數據，至於國內健保資料庫，除非有學者或研究機關公開發表，保險公司才能得到這些二手資料。

反過來說，如果保險公司能取得國人在自費醫材項目、所需費用等數據，在醫療保險商品的費率訂價上，就能更符合大數法則、更精準、更接地氣、更趨近大多數國人的實際風險，在商品設計的前端能更精準計算損失風險。

至於健保資料庫隱私的部分，由於保險講求的是大數法則，講究群體數據，而非個人資訊。對保險公司來說，個人的數字不重要，群體的數據才有意義。就大數法則的基本精神來看，當風險單位的數量愈多，預期損失的結果就會愈貼近事實，保險公司就能精準預測危險，給予合理的費率定價，在收取保費和理賠損失之間，算出最精準的數字。

回到「商保健保如何合作」的問題，想要找到最理想的答案，恐怕沒那麼容易。不論是健保財務困境，或是商保理賠損率的攀升，都脫離不了人口老化、平均餘命延長、醫療科技進步，進而造成醫療支出節節升高。

健保面臨財務困境，而醫院為營運考量鼓勵多做檢查或自費，在醫療險投保率高的台灣，民眾一旦自費，多半就會申請保險理賠，保險公司理賠壓力增加，未來的保單只好提高保費，卻可能引發保戶不滿的聲浪。

然而，不論是健保財務困境，或是商業醫療險愈來愈貴，都不是眾人所樂見。「使用者付費」天經地義，當醫療支出增加，不可避免的，就必須有人吸收；但開源（提高費率）這件事，恐怕不是那麼容易。

那節流（控制支出）呢？也許我們無法控制醫療成本增加，但卻可以減少醫療資源的浪費；商保和健保的合作，某種程度也仰賴民眾的「配合」，扭轉「大病小病都要跑醫院」的習慣，不再過度追求「高CP值」，或許也是「健保和商保的合作」這條艱難改革路上，最簡單卻也最重要的起始點。