文/張秋蓮 | 《現代保險》雜誌 | 2023.07.01 (月刊)

隨著綠色時代來臨，ESG、永續、減碳是不可不知的關鍵字，國內保險業者也不落人後，紛紛將綠色永續發展列為經營策略的重要項目。

不只如此，近年來在政府宣示「二○五○淨零排放」目標及路徑之後，被列入淨零排放路徑十二項關鍵戰略之一的「綠色金融」，以及屬於綠色金融範疇的「綠色保險」，搖身成為保險業綠色時代的熱門關鍵字！

保險業擁有龐大的金融資源，是許多產業或企業的資金提供者，而作為「資金提供者」就能產生「引導產業發展」的影響力；當保險業以「對環境永續有貢獻的企業」為優先採購或優先投資對象，且同時避免投資「可能造成環境污染的行業」時，就能引導許多企業往永續的方向發展。

綠色金融 指金融機構為協助企業和投資人追求減碳轉型，所推出的創新綠色金融商品與服務，包括綠色債券、綠色產業融資、永續連結貸款、綠色基金、綠色保險商品和綠色存款等項目。

 

「綠色金融」
保險業永續投資新戰場
金管會自二○一七年開始推動「綠色金融」，從鼓勵金融機構對綠能產業投融資的一．○版，到二○二二年整合金融資源、支持淨零轉型的綠色金融行動方案三．○，保險業都積極參與其中。

在永續投資方面，富邦人壽以「低碳」作為策略主軸，協助被投資公司提升ESG績效及進行永續轉型，並持續尋找生技、綠能、基礎建設、六大核心戰略產業等永續主題性標的加以投資；全球人壽自二○一九年起，除進行再生能源建設的股權投資外，亦參與離岸風電案場開發及建置的專案融資與股權投資於綠色債券領域。
元大人壽則依據集團內部的「永續金融準則」，在選擇投資標的時，考慮投資對象在環境及社會績效上的作為，以減少因投資造成的環境或社會風險；三商美邦人壽亦響應新創重點產業投資計畫，二○二一年永續投資金額逾四九七．四億元，包括生技醫藥、綠能科技及環境循環經濟。

而中國人壽積極推動三項永續投資，包括「再生能源電廠投資」、「綠色債券投資」與「高碳排產業議合」；截至去（二○二二）年年底，再生能源電廠、綠色及永續債券的投資，估計可減少七．九六萬、三一．七萬公噸的溫室氣體年排放量。

產險業也積極投入綠色永續投資。今年富邦產險喊出「二○五○淨零承保」口號，承諾於二○五○年後不再承保煤炭及化石燃料產業中未有具體減碳行動或低碳轉型計畫的廠商，同時也將透過相關服務或作為，協助企業客戶低碳轉型。

 

「綠色保險」
創意商品種類琳瑯滿目 
近年隨著全球暖化、氣候變遷威脅變大，綠色保險的範圍也隨之擴大，從一開始的環境汙染責任險，進展到現在如綠能保險、外溢保單，也都算是廣義的綠色保險。 

那麼，近年來保險公司陸續推出哪些綠色保險商品？ 

❶農業保險、氣候保險 

隨氣候變遷風險加劇，農業保險、氣候保險接續問世。據農金局統計，截至今年三月底，已開辦二十七種農業品項、四十二張農業保單。

◉農業保險
目前共有八家產險公司承作農業保險，包括富邦、明台、新光、華南、旺旺友聯、臺灣、兆豐及國泰產險，例如國泰產險芒果農作物保險、芭樂保險，明台產險養蜂保險等，目的皆在於分散農民因天然災害造成的農業經營風險。

◉氣候保險
近年因氣候變遷所衍生的氣候訴訟案件愈來愈多，一旦企業的減碳作為未符合承諾、出現「漂綠」行為，被民眾提告的風險就會大增。例如今年四月台灣首例氣候訴訟開庭，相關團體與多位民眾齊聲控告經濟部，認為其對於用電大戶的再生能源設置要求過低、忽略減碳義務，違反環境基本法，侵害人民基本生存權利。而隨著氣候變遷加劇，不只政府單位，企業面臨氣候訴訟的風險也將升溫。

因此產險公司也開始注意到因氣候訴訟導致的企業風險，例如明台產險D&O（Directors & Officers）氣候變遷訴訟險，就是為了協助公司企業的董監事、高階管理人轉嫁這一類的新興訴訟風險。 

氣候訴訟 指民眾對政府、企業提出訴訟，主張其政策、行為加劇氣候變遷而侵害人民權利。

 

❷綠能保險 

為了對抗氣候變遷，「綠能」發展已成為全球趨勢，各種再生能源技術、設備裝置接續誕生，而保險公司則針對這些新興技術、設備或經營推出相關保險，轉嫁企業的經營風險。

◉離岸風電工程保險
國泰產險自二○一六年承接離岸風電工程保險業務，是首家提供離岸風機保險的產險公司，截至今年四月，已承保七座離岸風場、提供超過八一七億元的保額保障；此外，也針對綠能產業提供工程險，承保金額逾一九○三億元。

和泰產險也參與承保離岸風電風場的工程與營運保險，包含各種太陽能板的工程險或電子設備險；明台產險亦推出綠色工程保險，提供太陽能業者電子設備保險與離岸風電業者工程保險保障。

而富邦產險則是承保規模最大的綠能保險業者，目前承保國內四分之一太陽能光電、二分之一陸上風力發電，以及參與每一個離岸風場。此外，富邦產險還針對離岸風場業者推出「颱風路徑保險」，當颱風中心經過風機所在地點的一定範圍內，就提供離岸風機業者約定的理賠金額。

❸節能減碳類保險

為減緩氣候或環境變遷的威脅，政府推行節能減碳政策，鼓勵民眾參與「減碳」行動，如多搭乘大眾交通工具、補助電動車、使用節能建築及建材等。為此，保險業者相繼推出各種綠能環保車險、住宅綠能險。

◉UBI車險
二○一六年泰安產險推出全台首張UBI（Usage-based Insurance）車險保單，運用大數據依行車資料及駕駛行為進行保費折扣；而南山產險則於二○二○年底推出專屬於Gogoro車主的UBI車險保單，是全台首張可驗證機車騎乘里程數的UBI車險商品。

◉公共自行車保險
自行車是對環境最友善的綠色運輸，為響應政府推展公共自行車，並提供騎乘期間遭受意外傷害事故，導致失能或死亡時的保險保障，國泰產險於二○一八年開辦「公共自行車保險」，截至目前已承作台北市、新北市、桃園市、台南市等地區的投保，為民眾添加行車保障。

◉綠能環保車險
二○二二年被視為全球純電動車元年，新光產險繼「充電站綜合保險」之後，加碼再推出全台首張電動車「充電樁綜合保險」，保障車主充電樁因外來物碰撞、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、颱風洪水等導致的毀損滅失。

富邦產險亦針對電動車開發新型態商品，除推出與一般車險承保範圍相同的「綠能環保汽車綜合險」，另提供電動車充電設備、車載軟體等電動車專用保險；此外，針對電動機車亦推出「租賃電池損失責任險」，保障電池承租人的損害賠償責任。

◉住宅綠能險
二○二二年明台產險規劃「住宅綠能升級險」，一旦保險標的物不幸發生保險事故，若以綠能建材修復重建，可增量給付理賠金額。

◉節能績效保險
今年新光產險推出首張「節能績效保險」，提供當被保險人所建置的節能系統，未達約定的節能率，所導致財務損失的補償。而泰安產險則研發首張專為能源技術服務業者（ESCO）設計的保險商品「能源技術服務業財產及節能績效保險」，承保內容包括節能設備損失保險及營業收入中斷損失保險。

❹外溢保單、綠色低碳保單

除了產險業者因應綠能發展推出各項綠色保險商品，壽險業者亦積極推動節能低碳服務，包括倡導事前預防概念、可折減保費的外溢保單，以及減少碳排、甚至達到碳中和的綠色低碳保單等。

◉外溢型保單
在主管機關鼓勵下，近年來各保險業者大量開發各種具有「外溢效果」的保險，所謂外溢指的是除了保障功能，只要保戶透過自主健康管理降低自身風險或提高健康情況，就能享有保費折減或提高保額的回饋。

二○一六年國泰人壽率先全台推出第一張外溢保單，至今該公司共推出二十三張外溢商品。截至今年四月，金管會已核准十二家公司、共計一七六張外溢保單，種類多元，涵蓋醫療、重疾防癌、長期照護、壽險等類型。

◉綠色低碳保單
南山人壽導入碳中和實施標準，以購買再生能源碳權的方式，抵銷保單碳排量，使其微型保單達成「碳中和」，於二○二一年正式推出業界首張「零碳微型保單」。 

政府、企業大動作投入綠色金融，保險業更是卯足全力開發綠色保險商品，種類漸趨多元，未來還將出現哪些創意綠色保單？令人期待；而對於消費者來說，支持努力推行綠色金融、綠色保險的保險業者，也等於是為地球減碳盡一份心力。