台灣六十五歲以上長者的主要經濟來源是子女的，只佔四二％，靠自己的退休金、撫恤金、保險給付、儲蓄、投資、工作收入的，則有三六％，其他的二二％則仰賴配偶的收入或親友、社會或政府救助。

養兒不防老的時代早已降臨，而不婚、不生者，更無可避免地必須做好一個人老去的準備與規劃，例如保險。而好的保險商品除了必須跟上家庭結構、醫療科技、理財工具的變化，還要能夠照顧「小眾」的需要，例如身後無人的單身族。

以年金保險為例，有保證期間或保證金額者，讓買年金的功能從為自己退休養老所需，擴大到可能為受益人留下一筆保險金，這對大多數「身後有人」的被保險人堪稱是非常週到的設計。這種年金保險結合了身故時保證領回的壽險，雖然免除了被保險人「活得不夠久，領得不夠多」的疑慮，但是保費當然不便宜。

一個六十歲剛退休的男子，如果投保未來每個月平均領二萬元生活費、保證期間十五年的年金保險，只要活著，就可以一直領下去，直到一一○歲（各公司規定不同），但是如果還沒領滿十五年男子就身故，保險公司會將餘額給付給受益人。

這種一兼二顧的年金保險，看起來很不錯，但是就因為附帶局部壽險功能，保證領回的結果，保費必定變貴，以這位六十歲男子為例，至少必須一次繳進超過四百萬元的保費。

保證領回加重繳費負擔，有些人早已為家人準備足額壽險，買年金保險只是為了自己養老所需，這樣的設計無異徒增困擾。而保證領回也讓亟需年金保險的身後無人者，非指定一位受領年金餘額的身故受益人不可。萬一剛開始領年金不久，就因為健康因素變成受益人的負擔，則可能讓自己陷於道德危險而無力自保。

一個人的經濟是很多行業必須提早因應的現實。大家都說投保年金保險是最好的退休規畫，理論上也是。而一張純年金保險才是註定要一個人老去者的最佳且唯一的養老選擇，這種不附保證的年金保險可以用較低的保費，買到更高額的年金，讓自己享有高品質的退休後生活；而且，因為活越久領越多，還可能意外變成被保險人努力活下去的動力！