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新聞 財產保險
開車族 要保險!
文/沈玉芬 | 2007.11.01 (月刊)

柯羅莎颱風來襲,美惠來不及開走停在河濱公園的愛車,經過颱風一晚的肆虐,愛車竟然變成泡水車。不過,美惠在心疼之餘,也暗自慶幸,還好自己當初聽了業務員的建議,保了「全險」。

沒想到,連絡之後,業務員卻說,泡水不理賠…

講到汽、機車保險,一般人最熟悉的應該就是強制責任險,因為如果沒有投保,不但驗車的第一關都通不過,萬一被查獲或肇事,還要被罰錢。

只是,使用汽、機車所可能引發的風險,絕對不僅限於使用汽機車,導致他人傷亡等強制車險所保障的責任損失。因為汽、機車本身也可能發生碰撞、刮傷、遭竊,或者像案例中遭到水淹等事故。

面對愛車可能發生的各種損失,開車族可以透過哪些保險提供保障呢?

全險甚麼都賠嗎?

除了強制車險外,與車輛有關的保險,通常可區分為3大類。第一類是承保車輛因各種事故所導致毀損滅失的「車體損失險」;第二類是保障車輛被竊損失的「竊盜損失險」;第三類則是「第三人責任險」,保障車主因使用或管理汽車所導致對第三人的賠償責任。

實務上,汽車所有人只要投保車體損失險、竊盜損失險及第三人責任險,一般就稱為「全險」。

不過,現行的汽車保險並沒有「全險」這個名詞,除了車體險、竊盜險及第三人責任險這3個主險外,還包括「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水」、「罷工、暴動、民眾騷擾」、「零配件被竊損失」、「代車費用」、「免折舊」、「乘客責任」及「酒償責任」等林林總總的附加險。

因此,投保「全險」其實只代表保了比較齊全的主險,並未涵蓋所有與車輛有關的損失,保險公司更不可能樣樣都理賠。

案例中的美惠,雖然該有的主險都保了,但因為沒有附加颱風及洪水險,愛車泡水的損失,就無法獲得賠償。因此車主在投保汽車保險時,千萬不要被「全險」的名稱誤導,應該花點時間了解自己的車險保單,到底可以提供哪些保障?

車體損失險的種類

由於車輛可能遭遇的意外事故種類繁多,為使消費者能依個別需求選擇,依保障範圍的多寡,車體損失險又可區分為甲式、乙式及丙式3種。

其中,甲式車損險的承保範圍最廣,只要下列7項事故所造成車輛的毀損滅失,都在理賠範圍之內:(1)碰撞、傾覆;(2)火災;(3)閃電、雷擊;(4)爆炸;(5)拋擲物或墜落物;(6)第三者的非善意行為;(7)不屬本保險契約特別載明為不保事項的任何其他原因(即不明車損)。

乙式與甲式的差別,在於乙式的保障範圍不包括「第三者的非善意行為」及「不明原因車損」。

所謂「第三者的非善意行為」,是指車輛遭第三人惡意刮損、毀損;而「不明原因車損」,則指車輛遭其他不明車輛、物體碰撞,而無法歸責於確定對象的損害。

至於丙式車損險,則僅保障「車與車」碰撞時所發生的車損;如果被保險汽車撞到行人、路樹或安全島等其他不是車輛的物體,保險都不理賠。所以丙式車損險的保障範圍最小,保費也最便宜。

車損險保費除依甲、乙、丙式而各有不同之外,車主與廠牌也會影響保費,但一般來說,丙式車損險的保費約為乙式車損險的一半,而乙式車損險又約為甲式車損險的一半。

車損險該如何選擇?

面對這3種不同保障範圍的車損險,被保險人該如何選擇呢?

一般來說,如果是新車、新手,車子又經常停放在路邊,最好考慮購買甲式車體損失險,因為保障範圍較廣。如果本身擁有停車位,發生不明車損的機率較小,不妨考慮選擇可節省一半保費的乙式車損險。丙式車損險則比較適合只想保障與他車碰撞所致車體損失的車主。

還需要留意的是,甲、乙兩式車損險都有「自負額」的規定。也就是每一次意外事故發生,被保險人都必須自行負擔一定的損失金額,保險公司僅對超過自負額的部份負賠償責任。

現行甲、乙兩式車損險的自負額,是依照車輛的出險次數而遞增,第1次3,000元,第2次5,000元,第3次(含)以後每次7,000元。

當然,被保險人也可選擇較高的自負額,而自負額越高,保費相對越低。

丙式車損險則沒有自負額的規定。

肇事紀錄、年齡及性別 都與保費計算有關

至於車體損失險的保費是如何計算出來的呢?

根據現行規定,除了考量車輛廠牌與車款的因素之外,還要考量「從人」的因素。

所謂「從人」因素,就是依照被保險人的性別、年齡,區分出不同的係數,另外再考慮車主過去的理賠紀錄。

在性別方面,女性適用的費率一般會低於男性。在年齡方面,未滿20歲族群的費率最高、30到60歲族群的費率最低。至於在肇事紀錄方面,如果投保1年都沒有肇事,保險費在第2年可自動降低2成;若第2年也沒有肇事,則減少4成保費;連續3年以上,則最高減費6成;但如有肇事紀錄,第2年的保費也會依肇事次數,每次加2成計算。

不過,如果被保險人沒有肇事責任,就不算有肇事紀錄。

泡水車可以靠甚麼附加險保障?

前述案例中,美惠因為沒有加保颱風及洪水險,雖然買了範圍最廣的甲式車體損失險,汽車泡水的損失,依然無法得到產險公司的理賠。到底車體損失險的附加險有哪些?提供哪些保障呢?

車體險的附加險,主要有「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水」及「罷工、暴動、民眾騷擾」兩項。

前者是保障被保險車輛因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因與雨積水所致的毀損、滅失。

至於「罷工、暴動、民眾騷擾附加險」,則是保障車輛因群眾事件而遭毀損、縱火所致的損失。因此,被保險人住家四週若有此一顧慮,例如設有石化工廠或政府機構,容易招致民眾請願或聚集,只要加保這項特約保險,保險公司對於被保險汽車因罷工、暴動、民眾騷擾所致的毀損滅失,也要負賠償之責。

如何花小錢 買大保障?

了解了車體損失險、附加險及計算保費的標準之後,聰明的車主該如何投保,才能用最小的花費,得到最周全的保障呢?

底下幾點意見提供參考:

◎保費男女有別,長幼也大不相同!

新車車主若想節省保費,領牌時,最好登記在30歲至60歲的女性名下,保費約為同等級男性的9折。但要注意雙方的關係,必須在四等血親、三等姻親以內,才可視為被保險人。

◎賠款次數比一比,保費節省可受益!

車損險採從人計費,續保時是以保戶過去3年的肇事紀錄,做為計算續保保費的依據。因此,降低事故發生率,是節省保費最重要的方法。平安開車,還能享有保費優待。

◎甲式、乙式或丙式,看看那個較最合適!

甲、乙、丙3式車損險各有優缺點,保戶應衡量自身情況,做出聰明選擇,既節省保費,又保障周全。

◎自負額愈高愈省錢,重大事故損失小!

善用「自負額」也是節省保費的有效方法。對於願意自行承擔處理一般刮傷等小損失的車主來說,選擇較高的自負額,不僅可以節省保費,同時也可免去動輒辦理理賠手續的麻煩,加上登錄的出險次數少,還可節省次年續保時的保費,可說是最聰明的投保方式!








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