汽車已經是現代生活中不可或缺的交通工具，只是不論開車的人或坐車的人，也可能因而面臨許多突發的意外。至於這些意外，保險能否幫得上忙？

以下是3件曾引起國人諸多討論的意外事故，都與汽車的使用有關。這些事故的受害人能否得到保險理賠？本文採用Ｑ：&Ａ：的方式，為讀者探討並說明這些「非常意外」，究竟有哪些與汽車相關的保險可以派上用場？

Ｑ：這件意外事故中，枉死乘客的家屬可以獲得車險理賠嗎？險種包括哪些？額度可能為何？

Ａ：首先，受害家屬可向聯結車投保的產險公司，要求150萬元的強制車險死亡給付。

另外，如果聯結車有加保任意第三人責任險，還可以要求超出150萬部分的理賠，除了體傷、死亡的責任外，也包括車子毀損的部分。

至於賠償的金額，就要看雙方談判的結果而定，但只要達成共識且在投保額度內，保險公司都應予給付。

另外，被擊中的小客車，如果有加保乘客責任險，也可以提出理賠申請。

雖然乘客責任險必須經過責任鑑定，但實務上除非駕駛人有飲酒駕車或犯罪行為，否則保險公司大都會予以給付。

最後一項就是傷害險，受害人如果有投保的話，當然也能得到理賠。

Ｑ：申請強制車險的理賠，應該向哪一方的保險公司提出？

Ａ：強制車險目前是採交叉理賠方式，受害人必須向肇事車輛投保的保險公司提出賠償申請。以本案來說，小客車的受害家屬應該要向聯結車投保的產險公司提出申請。

Ｑ：聯結車由拖車頭（曳引車）與拖車（子車）組成，兩者各有牌照，且可能不屬於同一車主。拖車頭與拖車到底算一輛車或兩輛車？需要分別投保嗎？發生事故時，獲得的理賠都一樣嗎？

Ａ：拖車不是強制車險規定的投保車種，因為拖車必須附掛在曳引車頭才能使用，不可能單獨行駛，因此只要曳引車頭有投保強制車險即可，拖車不必投保。

在本案中，雖然是拖車的煞車鼓脫落肇事，但因為拖車是與拖車頭一起行駛肇事，拖車頭投保的保險公司當然應該負責。至於賠償的金額，也比照一般車輛。

Ｑ：如果駕駛人撞上停靠在路邊的拖車，強制險會理賠嗎？或者汽、機車投保的公司會賠？

Ａ：由於拖車不是強制車險所規範的車輛，駕駛人撞到停在路邊的拖車，屬於強制車險所謂的單一車輛事故，非但強制險不會理賠，汽、機車投保的產險公司也不會理賠。

但駕駛人若是自行撞到跟曳引車頭連結在一起的拖車，就算是兩部車輛的事故，屬於強制車險保障的範圍。

不過，不管是否為單一車輛事故，只要有乘客受傷，還是在強制車險的保障範圍之內。

Ｑ：在車內吞安眠藥或燒炭自殺，算是「使用」汽車所發生的意外事故嗎？強制車險賠不賠？Ａ：根據強制汽車責任保險法第13條規定，所謂汽車交通事故，是指「使用」或「管理」汽車，並導致乘客或車外第三人傷害或死亡的事故。在車內自殺，只是利用汽車的空間，不符合「使用」或「管理」汽車的定義，因此不能申請強制車險理賠。

另外，受害人的故意行為，也屬於強制車險的除外責任範圍，因此姑且不論在車內自殺，算不算使用汽車？只要是受害人或其他請求權人的故意行為（比如自殺），導致交通事故發生，強制車險也不予理賠。

Ｑ：本案倖存的妻子與長女，算不算強制險所稱的受害人？如果可以，但這部車未投保強制險，可以由特別補償基金賠償嗎？車主有保與沒有保，受害人可獲得賠償的金額一樣嗎？

Ａ：既然在車內自殺不算強制車險所稱的交通事故，就沒有受害人的問題，當然也沒有能否由特別補償基金理賠的爭議。除了自殺外，若是他殺的情況（譬如本案的兩名子女應該不算是自殺）也一樣，在不符合交通事故定義下，都無法獲得強制車險的理賠。

Ｑ：供試車用的車輛是否也要投保強制車險及其他相關車險？針對被撞轎車損毀的部分，保險公司理賠後，是否會跟試乘車的駕駛人代位求償？

Ａ：不論車輛供作何種用途，汽車經銷商都應該投保責任險與車損險。

對於供客戶試乘用的車輛，如果經銷商採用租賃車，由於該車輛，不論用途或行駛路線，都跟一般車輛不同，因此在投保車損險時，租賃雙方應特別約定，將客戶試乘所造成的車損事故，包括在車險當中，如此一來，就不會發生保險公司賠償受害人之後，還要向肇事人代位求償的問題。

Ｑ：本案造成一死數傷，被撞的汽機車和試乘車都嚴重受損，姑且不談民事求償的部分，哪些保險種類會賠？額度呢？

Ａ：這樁意外的保險理賠，可大致分為下列3項：

◎死亡部分：騎機車不幸被撞死的那位姑姑，家屬可先向承保試乘車的保險公司要求150萬元強制車險的給付；對於超過150萬元的求償部分，如果試乘車有投保任意第3人責任險，也可由保險公司負責理賠。

◎體傷部分：受傷的受害人除了可以在20萬元的額度內，申請強制車險的醫療給付外，若經治療後身體留有任何障害，符合強制車險178項中任一殘廢項目的認定標準時，還可申請殘廢給付。至於給付金額，按殘廢等級不同，最嚴重的可領到150萬元，最輕則可領到4萬元。

◎車損部分：試乘車的車損可由車商投保的車體險負責理賠，至於被撞汽車與機車的車損部分，則屬於任意第3人責任險的保障範圍，若車商有投保，當然就由承保公司負責賠償。