2025年台灣將邁向超高齡社會，每5人就有1人是超過65歲以上銀髮族。在台灣這群被貼上「老」標籤的龐大族群，不但是參與締造台灣經濟奇蹟的戰後嬰兒潮，更可能是相對富裕、學識涵養俱佳的「金領銀髮族」。

面對「金領銀髮大時代」，各種高齡金融剝削問題，也猶如海嘯般正面襲來！

香港電影《奪命金》有一橋段，銀行理專為了業績，不當勸誘高齡的客戶娟姐，購買高風險等級的基金；為了佯裝一切都是娟姐想要的，理專還誘導娟姐在電話錄音時，回答「清楚、明白」，甚至鼓勵她說出「我想多賺一點」等不利於自己的證詞。

這樣的高齡金融剝削，不只是電影，更不是新聞案例，而是隨時可能發生在你我周遭的真實場景。

如何透過安全又穩健的方式，故老本、創財富，打造快樂富足的銀光晚年？與其把財產放在身上，成天緊張兮兮怕被騙，不如「主動進攻」！以更積極的態度規劃人生下半場，透過「退休帳戶」、「健康帳戶」兩大帳戶，以及六大策略工具，成功打造快樂富足的銀光晚年！

【退休帳戶】

年金保險│穩固晚年生活的財務金流

年金險具有「活得愈久，領到的年金給付就愈多」的特色，且因為年金險提供的是「生存保障」，因此最大的特點就是不看被保險人的健康狀況。因此，即使體況不佳，保險公司也很樂意承保，相當適合作為穩固晚年退休金流的工具。

小額終老保險│保費便宜2～3成的壽險保障

據統計，小額終老保險被保險人投保年齡達55歲以上者，占比約4成，可見中高齡族群對小額終老保險的保障需求日益彰顯。小額終老保險投保門檻低、核保條件寬鬆、免體檢，且最高投保年齡可以到84歲，就算是有輕微體況的長者，也能享有基本的壽險保障，且保費比一般壽險便宜約2～3成。

以房養老│不怕「有房沒錢」房產變身養老金

「以房養老」是將自己的房子抵押給銀行，向銀行借錢，經銀行估算房子可放貸的額度後，在設定的年限之內，每月發放一筆錢給申請人作為養老金，且銀行會按月提供現金，直到期滿或屋主身故，可說是高齡社會下，缺少現金流的高齡族群取得收入的重要管道。

【健康帳戶】

外溢保單│愈健康愈划算的醫療保障

外溢保單由保險公司提供保費折減、增加保額或回饋金等優惠，鼓勵被保險人規律運動、定期健康檢查等自主健康管理方式，達到事前預防之效益，同時減少醫療成本，創造外溢效果。目前市面上的外溢保單，也有針對高齡銀髮族設計的外溢醫療險，補足熟齡長者保障缺口。

精準醫療保障│提供高端治療的進階癌症險

隨著愈來愈多新式高端醫療問世，在癌症好發年齡依然以高齡銀髮族佔大宗的情況下，「精準醫療保障」也就愈來愈重要。有壽險公司開始提供精準醫療需求的「質子治療」商品，同時納入癌症基因檢測、標靶治療、免疫細胞治療等高額且須自費的新式癌症療法給付， 升級癌症精準醫療保障。

長期照顧險│失能失智，也要活得有尊嚴

相較青壯族群大多從每月「薪資收入」和「家庭支出」來計算個人長照保障額度，高齡族群則建議從「聘請看護費用」或「入住長照機構費用」等項目的每月支出，來計算投保長照險所需要的保額。根據衛生福利部統計，國人一生中平均長照需求時間長達8.5年，每月平均至少需3萬～5萬元的照護費用。

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