談到保險，大部分的年輕人是「不聞不聽不問」，一是沒錢，「自己都養不活了，哪有多餘的錢買保險？」；二是父母之前已經幫忙投保，認為沒有追加的必要。但事實上，十八歲成年新制通過之後，每一位年滿十八歲的年輕人，都將被視為獨立大人，既然是大人，就要學著為自己的人生負責、開始承擔人生路上的各種風險，再也不能拒保險於門外。

那麼，年輕人若想自己規劃保險，究竟該從何開始？

本文綜合多位學界、業界專家的看法，整理出年輕人投保前，必看的保險精準配置三步驟，只要按部就班爬梳自己的能力、現況，就能做到精準配置，讓原本預算不多的年輕人，也能真正把錢花在刀口上，用小小的錢換到高CP值的保障。

步驟1|投保前「盤點現況」做到有效精準配置

在規劃保險之前，年輕人不妨先進行自身「現況盤點」，包括有沒有家族病史？之前有沒有買過保險？工作類型有沒有產生職業病的可能性？平日生活有沒有熬夜等不良習慣，容易引發某些疾病的危險性？只要釐清上述現況，對於個人保險的精準配置很有幫助。

舉例來說，如果家庭成員曾經罹患癌症，就要注意自己可能也有潛藏基因，此時就要考慮將癌症險優先列入考量；其次，如果家人已幫自己投保過，可列出現有的保險，搭配現況，再進一步討論如何補足或是調整保單內容。

步驟2|「投保原則」二大要點 保障承受不起的損失

保險的價值在於提供保障、損失補償，對於年輕人而言更是如此，因為它可以用來保障年輕人「承受不起的損失」；針對各種「承受不起的損失」，投保時要留意二大面向，一個是牽涉到自己本身的損失，另一個則是波及他人的損失。

什麼是年輕人常見的自身損失？例如發生意外事故而受傷、失能，又或者是不幸罹癌，像這一類突發性、會影響到自己身體狀況的事件，都可能導致無法承受的損失；至於波及他人的損失，年輕人時常騎車上路發生車禍導致他人受傷或財物損失，而必須負賠償責任，也可能出現「付不出高額理賠金」的風險。

此外，年輕人投保前也務必以「急迫性」和「高效率」為優先，急迫性指的是「現在就有需求的保障」，高效率則是投保之後，萬一發生事故，「立即就能提供補償」。

步驟3|年輕人必備「保險種類」 依預算、先後順序補足

根據「承受不起的損失」原則，可知年輕人有三大必備保險，包括醫療險、意外險、癌症險。只是，預算有限的年輕人，或許無法一次購足必備保險，此時可依預算、先後順序購入保險。

預算方面，剛進入職場的年輕人，收入不高，因此通常建議採取保險雙十原則，也就是抓出年薪的十分之一，作為保險費。舉例來說，若以年薪四十萬元計算，那麼一年的保險費最多不要超過四萬元。倘若是收入較高、沒有預算限制的年輕族群，則可視情況提高保費比例，提前規劃更全面完整的保險計畫。

其次，再依經濟能力、個人情況依序進行投保。若預算有限，可遵照「先賠近再賠遠」的邏輯，從發生機率愈高的開始著手，像是實支實付醫療險、意外險；實支實付醫療險可用來支付門診醫療或手術費，理賠金額或許不多，但是可用來彌補生活中臨時增加的額外支出；而意外險則是CP值比較高的保險保障，任何人都有可能發生意外，但是年輕人行動力較強、熱愛冒險犯難的活動，發生意外的機率較大。

假如能力許可，再進一步補足沒有即時性、卻可能帶來巨大損失的保險，例如癌症險、重大疾病險。或許有些年輕人認為癌症離自己很遙遠，然而在現代人普遍外食、生活及工作壓力大的情境下，漸漸出現癌症年輕化的趨勢，一旦罹癌，往往需要一、二百萬的醫療費、後續照護費，雖然這類疾病風險發生機率較低，但是一旦發生，損失輻度往往超出個人承擔範圍，因此有必要事先構築保障。

除了上述必備的保險種類，年輕人如果有騎車或開車，除了一定要投保的強制險，包括第三人責任險、超額責任險也應該一併投保，轉嫁發生車禍不慎對他人造成的理賠責任。

年輕人「定期險」優先 「保障」「投資」要分開

在投保之前，年輕人一定要掌握二個基本觀念。第一，由於預算不多，建議購買「定期險」，至少可以解決短期當中會帶來的損失，日後隨著收入增加、或者進入結婚生子的階段，再考慮轉換成家庭保單或補足更完整的保障內容。

第二，保險理財很重要，但是不應以保險作為理財核心，務必將「保障」與「投資」分開。保障是進行危險管理，購入基本保險保障，建構無法承受的損失，用保險追求最大利益；保障做好之後，再投資，因為投資一定有風險，可能大賺也可能大賠，因此，在投資規劃上，年輕人務必要留意，即使投資虧了錢，萬一發生「承受不起的風險」時，自己有足夠的保險保障。