文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2022.05.01 (月刊)

翻閱報章雜誌，聳動的標題、錯綜的案情，其實背後都牽扯巨大的保險利益。

保險制度目的在於，集合多數力量去幫助少數需要幫助的人，卻被不肖人士利用獲取不當利益，罪犯不斷從資金池淘金，保險公司損失率提高，就會因應調漲保費。

縱容不肖人士詐保，就是傷及所有保戶的權益！

本文回顧近年來，台灣發生的五起離奇詐保案。從詐保事件的原委，進一步抽絲剝繭，並延伸探究相關的保險專業知識。

【詐保金額最高】

夫妻假死十二年 詐保一．二億元

二○○一年桃芝颱風期間，建商許文同與妻子兩人駕駛的座車，被人發現墜落在北部濱海公路，現場留下部分物品，卻沒有血跡、也找不到屍體。

事發一年後，許姓夫妻的子女以「失蹤人遭遇特別災難」向新北地方法院聲請宣告死亡，經法院宣告死亡確定，便向保險公司申請死亡保險金。保險公司起疑調查，發現許姓夫妻在案發前負債數千萬元，且二○○○年密集加保四張意外險，總保險金額高達一．二億元。

保險公司甚至派人到中國大陸調查，但卻一直沒有查到詐領的證據。直到二○一三年五月，許妻在蘇州因心臟疾病猝死，子女為了要辦死亡登記、火化等手續，並替老父及亡母解套，便向基隆地檢署自首，許文同與子女為了讓妻子能死後落葉歸根，最終鬆口坦承共謀詐保，事件才爆發開來。

這是國內史上單一詐保金額最高的案件，成功騙過二十多名檢調人員，藏匿十二年，欲詐保金額高達一．二億元。二○一七年，最高法院依詐欺罪，判許男與三名子女六個月到三年徒刑，偽造文書罪的部分，許男和二子各判刑兩個月、得易科罰金，全案定讞，許男和二子入獄服刑。

失蹤≠死亡 被保險人生死未卜，保險公司如何理賠？ 失蹤並非死亡，依民法規定，走失、登山等意外屬於普通失蹤，須滿7年才能向法院聲請宣告死亡；遭遇海難、空難、颱風、地震或其他特別危險事故，屬於特別失蹤，意外發生1年後即可向法院聲請宣告死亡。 失蹤期間（尚未宣告死亡）仍須繳交保費，以維持契約有效。一旦宣告死亡，就能申請身故保險金。領取保險金後，若失蹤人生還，應向法院申請撤銷死亡宣告，並歸還保險公司已經領取的身故保險金。

【專家眼中最離奇】

婦人自拍墜崖慘死 丈夫兒子共謀詐保

二○一七年四月，五十歲葉姓女子和家人開車行經桃園大溪，葉女在百吉隧道入口附近下車，坐在護欄上用手機自拍，卻墜落十六公尺深的邊坡，在丈夫及兒子面前當場摔死。

離奇的是，葉女自拍的地點，並不適合取景，事發時陰天且下雨，其駕駛的車還停在不適合停車的隧道入口，完全不合常理。更詭異的是，葉女的丈夫陳姓男子，不但催促檢方開立葉女的死亡證明，甚至在四天內火速向保險公司申請保險理賠。

檢警展開調查才發現，葉女因積欠高額債務又罹患癌症，才與丈夫及次子共謀策畫，詐領高額保險金。

葉女早年投保的意外險再加上死前加保的意外險，保額就高達三四○○萬元，與陳男登記結婚後，就把受益人都改為陳男。二○一六年間，她還想申請提高保額，但都因為職業不明，遭保險公司婉拒。

陳男為了拿到勞保死亡給付，還找來擔任會計的姊姊，偽造葉女不實的在職證明，詐領勞保死亡給付。最後，全案歷經法院審理，依詐欺取財未遂，判葉女丈夫兩年半、兒子一年兩個月，而丈夫的胞姊判刑半年，最高法院定讞。

保險金額太高，為什麼保險公司會拒絕？ 當民眾投保的身故保險金保額過高，保費支出明顯高於家庭收入等，就有可能被保險公司拒絕或進行財務核保。 財務核保是指由財務的角度來衡量被保人投保的合理性，其中一項就是保額是否合理。依「保險業招攬及核保作業控管自律規範」規定，當同一被保險人累積壽險及傷害險保單的保額超過其家庭年收入20倍或1,500萬元、或年繳保費超過其家庭收入30％，保險公司就會進行財務核保，避免逆選擇或道德風險。

【轟動全台的弒妻詐保】

纏訟十年 南迴搞軌案 越籍妻生前投鉅額保險

二○○六年轟動全台李雙全與李泰安兩兄弟一手策劃的南迴搞軌案，其中也牽涉高額身故保險金。

在台鐵任職的李雙全與陳氏紅琛結婚後，先於二○○五年刷卡購買自強號車票，兩人自動享有明台產險及泰安產險旅平險，保險金額四千萬元，李雙全找哥哥李泰安共謀，以陳妻為被保險人、兄弟倆為受益人，投保定期壽險、旅平險等，共計七千六百萬元保險金。

二○○六年三月十七日晚間，李雙全先以具有鎮靜、安眠效果的「意妥明」令陳妻昏睡，再帶著她搭莒光號，李泰安則在南迴鐵路枋寮站前，持鐵槌破壞鐵軌讓火車出軌翻覆。李雙全趁亂將酒精注射至陳妻體內，還意圖換位置使人誤以為陳氏紅琛是乘坐在翻覆的車廂內，陳妻送醫後本來生命徵象穩定，卻突然肺部出血、休克身亡，法醫後來檢出陳妻休克乃因體內有藥物與酒精發生反應中毒所致。

兩天後，李雙全立即向多家保險公司申請理賠，但檢方發現有諸多疑點，保險公司於是未付保險金；隔天，李雙全竟上吊自殺，並留遺書堅稱清白。而李泰安則被檢方起訴。

這起纏訟十年的南迴搞軌刑事件，直到二○一六年最高法院判李泰安十三年徒刑定讞，才終於宣告落幕。

外籍配偶可買商業保險嗎？有沒有條件限制？ 只要取得台灣正式居留證件的外籍配偶，就可以投保商業保險，不過目前各家保險公司仍沒有投保規定和相關限制，略有不同。有些公司會要求，外籍配偶被保險人必須在台居住滿半年以上，有的保險公司則還另外要求，被保險人必須結婚滿半年或已生育子女。

【全家八口裝病詐保】

一家八口組「詐保集團」 裝病十一年詐領五千萬

二○一八年檢調破獲一起離譜的裝病詐保案。花蓮一名五十多歲的張姓婦人，長期佯裝患有精神疾病，利用向保險公司投保醫療險住院治療即可請領保險金的伎倆，自二○○八年開始裝病詐領保險金。

張婦佯裝住院，住院時卻外出吃喝玩樂，還「呷好道相報」，教導親友如法炮製，同夥其他家族成員一起詐領保險金。

張婦一家八口組成「詐保集團」，到多家醫院身心科就診，佯裝精神頹廢、謊稱長期失業、失眠，常有幻聽並出現自殘、自殺及殺人等念頭，使醫師誤判有住院必要性，住院時卻天天請假外出，到處吃喝玩樂趴趴走，出院後再申請住院保險理賠。

一家八口前前後後向八家保險公司，詐領每日五千～一萬元不等的住院醫療日額理賠金，十一年來詐領五千多萬元。遭地檢署依詐欺取財及得利罪起訴。

佯裝「精神疾病」住院，醫生如何判斷「住院必要性」？ 由於精神疾病是一種「慢性病」，會隨著病程時期，表現出不同的症狀，有時需要數週、甚至數月的時間，才能真正確診個案是罹患哪一種精神疾病。 精神科醫師表示，通常只有在患者會傷害自己、自殺、或傷害他人的情況下，才會強制要求住院。由於門診無法即時判斷患者是否罹患精神疾病，若患者主動要求住院，可能會先安排二十四小時住院，藉由近距離接觸貼身觀察，判斷是不是裝病。

【首宗微型保險詐保】

疑弒母詐領保險金 判決結果一再翻盤

二○一四年王忠義、陳麗雅夫婦，載著年邁的老母親王蔡秀猜及九歲兒子一同出遊，看似開心美好的家庭日，竟變成這名老母親的忌日。全家抵達國姓鄉郊區露營野餐時，母親王蔡秀猜至溪邊玩水，卻意外落水溺斃。警方獲報後到現場查看，發現溪水水深僅一一五公分，且事發後延遲一小時才報警，引起警方懷疑。

事發前兩個月，王忠義才主動向保險公司要求，想要替年齡近七十歲、中度智能障礙的母親，投保一般的商業保險，但遭到保險公司拒保；當時王忠義甚至揚言要向金管會申訴歧視身心障礙者，逼迫保險公司受理投保。後來保險公司重新檢視王母的條件，由於王母符合微型保單承保條件，才讓王忠義替母親投保微型保險。

年邁母親喪命後，王忠義不斷催促理賠保險金，異常積極投保及申請理賠，同時又是王母的要保人及受益人，讓保險公司起疑，函詢地檢署再確認死因。進一步調查發現，王母後頸、背部有皮下出血痕跡，研判這些痕跡應由外力造成，換句話說，王母可能是遭人強壓入水窒息而死。

檢察官依涉嫌殺直系血親尊親屬罪、普通詐欺等罪嫌，對二人提出公訴，一審判處無期徒刑，二審逆轉判無罪但遭撤銷，台中高分院更一審又判無罪，最高法院認為調查未盡、理由欠備，撤銷發回更審，全案目前上訴到最高法院審理中。

核保相對寬鬆的微型保險，如何避免詐保再次出現？ 微型保險的被保險人大多為社會弱勢，自救能力相對低，所以讓有心人更有機可乘。事實上，保險詐欺通常都有跡可循，第一線負責招攬的保險業務員，從受益人或要保人是否有負債、事業經營不善或家庭變故等經濟上的巨大變化，都是可以觀察到的跡象。 至於核保則與一般商業保險無異。微型保險是提供經濟弱勢族群，用較便宜的保費取得基本的保險保障，但微型保險屬於商業保險，並非社會救助；保險公司仍有核保權利，並非一定承保。