金管會今（97）年1月17日通過「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」，產險業引頸期待的健康險，可望隨著相關申請辦法公布及完成商品審查，在今年第2季正式開賣！

產險公會理事長石燦明指出，雖然產險業開辦健康險的時程較預期延宕，但如果今年第2季能夠順利上市，預估第1年仍可創造7.5億元的保費收入，對產險業仍有不小的貢獻。

據了解，包括富邦、國泰、友邦、新安東京海上等多家產險公司，目前都已蓄勢待發，等金管會公布申請辦法後，將趕在第一波提出申請，搶佔先機。

產險業具有價格等多項競爭優勢

面對保險期間、保證續保等限制，還有壽險業的重重大軍，產險業究竟能否在健康險市場搶得一席之地？

石燦明說，壽險業目前的健康險新契約保費收入約260億元，其中有近9成都是附約，換句話說，民眾必須先購買壽險主契約，才能購買健康保險。

但產險業推出的1年期健康險，則是主契約，民眾不用加買其他保障，保費負擔會比較輕鬆。

不僅如此，石燦明表示，產險業除了擁有龐大的汽機車客戶群商機，也具有包括多元化的行銷通路、結合產險商品的創新能力等競爭優勢，將可滿足民眾一次購足人身、責任及財產等全方位保障的需求。

在銷售管道上，石燦明認為，除了現有的業務員、保險經代人、銀行、電話行銷以外，業者還可利用既有的職團客戶及金控子公司客戶資源，進行推展。

雖然，產險業經營健康險初期，不能保證續保，續保率可能也不如壽險業，但明台產險總經理張立義強調，由於產險業的健康險有價格優勢，還是有能力與壽險業放手一搏，而未來如果損失率不高，產險業也會爭取開放保證續保。

初期將以簡易日額型商品為主

由於初期只能承做1年期的健康險，石燦明表示，產險業一開始應會以較簡易的日額型醫療險商品為主，再與現有傷害險組合搭配，未來再逐步擴及重大疾病、特定傷病等更完整的醫療險商品。

像是讓健康險與旅平險搭配，明台產險總經理張立義指出，如此保戶即使出國旅遊時生病，也不用擔心醫藥費的問題，可與壽險業有所區隔。

AIG友邦產險董事長施瑞達(Rudi H. Sappn)說，該公司將專注於海外旅遊醫療保險、住院日額給付型保險及重大疾病保險商品的研發，例如針對女性所推出防癌險。另外，該公司也會開發較獨特、高端的優質商品，例如針對外派人員所設計的全球性醫療保險，不論被公司調派到全球任何國家(美國除外)，都能獲得完善的醫療保障，目前AIG在香港及新加坡都已推出這項商品。

新光產險總經理詹俊裕則指出，產險業在商品規劃上，初期應不會太強調創新，畢竟經驗及人才都比較不足，一味追求創新，風險反而增高，因此，該公司剛開始可能會先參考公會的版本，待累積足夠的經驗後，再求變化。

由於壽險業已經營健康險市場多年，市面上也有很多健康險商品，蘇黎世產險總經理郭鴻文表示，產、壽險的健康險商品差異，應該不會太大，行銷、理賠及服務，才是決定勝負的關鍵。

價格競爭必須合理

至於產險業在爭取健康險市場時，是否會再次祭出「價格戰」？

詹俊裕分析，由於初期的限制很多，為了與壽險業競爭，確實可能掀起價格戰，但他認為，這對產險業整體發展，未必有利。

施瑞達則表示，企業之間的競爭是一件好事，只要是良性的競爭，可以促進產業發展與進步，而當市場愈開放、愈競爭，業者就能提供更創新的商品及優質的服務，消費大眾也將是最終的受惠者。

石燦明認為，儘管任何競爭都會牽涉到價格，但仍然必須合理。尤其健康險是產險業新開辦的業務，主管機關應會嚴格監控市場秩序，若有業者企圖惡性殺價，恐怕會先面臨主管機關的處分。

業者既期待又怕受傷害

雖然早已籌備多時，許多產險業者對於健康險這個新業務，仍是「既期待，又怕受傷害」。

詹俊裕表示，健康險固然能為產險業帶來新的成長動能，但若要獲利，恐怕還需要很多努力，畢竟產險業過去沒有辦理健康險的經驗，就像當初跨足傷害險一樣，必須經過摸索，累積足夠的經驗後，才能開始獲利。

張立義也認為，產險業若核保、理賠控制不好，損失率可能沒完沒了，因此，許多產險業者也是戰戰兢兢，並未期待初期會帶來多大的成長。他還以日本為例指出，日本產險公司自2001年開辦健康險以來，至今仍有很多是處於虧損狀態，值得我國業者借鏡。

不過，石燦明認為，產險業過去6年已累計不少經營傷害險的經驗，加上初期只承做簡易型的商品，理賠部分也多少可以參考車險及傷害險的經驗，應該不必過度擔憂。而面對這個全新的業務，他相信產險業未來在經營上，也會更加踏實小心。

可望帶動傷害險業務

此外，石燦明也認為，意外與疾病原本就醫療保障的兩大支柱，產險業開辦健康險業務之後，將有助於傷害險與健康險商品的整合創新，並且帶動傷害險另一波的成長。