辛丑牛搖尾而去，登場的是壬寅福虎，天增歲月人增壽，高齡化、少子化不只影響家庭結構，金融服務需求也將隨之改變，因此，近年來金管會不斷督促業者研發各類銀髮金融商品，其中「保單活化」與「以房養老」就是在二○一四與一五年分別推出的業務。

所謂活化保單，是指民眾能將早期為轉嫁死亡風險而買的壽險，在自己年老時轉換為因應長壽風險的年金險、醫療險或長照險，讓民眾不用再花錢就能將保險資產活化，以照顧自己的老年生活，以房養老的宗旨也是如此。

不少人努力大半輩子到退休時，除了奮鬥二、三十年剛繳完貸款的不動產較具價值外，手頭上可運用的現金可能不多，當養兒防老已成奢望，準備的退休金又不夠用時，能將「不動產」化為「現金動產」的反向抵押貸款，就成為解方之一。運用反向抵押活化房產，除了能有固定現金流養老外，還能在自己最熟悉的住宅安養天年，更是許多民眾的期待。

只可惜，這兩項立意良善的業務，推動至今卻成效不彰。據金管會統計，保單活化開放至今，轉換件數不到五千件，以房養老的核貸件數也僅五千三百多件，兩者都遠低於當初的預期。

民眾捨不得老保單的高利率、在轉換過程中，壽險公司不可有獲利、不能提供佣獎讓業務員去鼓吹保戶轉換保單等，都是保單活化業務進展牛步化的原因。而以房養老的問題更錯綜複雜，國人「有土斯有財、財產留給子孫」的觀念根深柢固外，銀行得承擔國人長壽、房價下跌及利率波動等風險，也是多數銀行興趣缺缺的原因。

此外，申辦「以房養老」貸款時，銀行會要求法定繼承人擔任通知義務人、甚至要求出具同意書才可辦理，此一要求固然可減少後續繼承的糾紛，卻也成為這項業務推展的最大障礙。不少承辦業者都表示，年長者想要以房養老，除了屋況外，子女「是否同意」往往是銀行能否完成核貸的關鍵。

持平而論，所謂為了避免糾紛，辦理以房養老需經子女同意的規定保護銀行的成份居多，若從身為所有權人長輩的角度來看，只要有需求、有意願也充分了解相關規定，因為子女不同意而不能行使屋主的法定權益的根據為何？就像辦理保單活化是要保人的權利，不需受益人同意一般。以房養老子女不過是被通知者的備位角色，不應反客為主。

面對高齡化社會，金管會若要順利推展這項對有養老資金需求的長者深具意義的業務，修正類似的規定是當務之急。