從呱呱墜地到臨終入土，就是一趟資金運用與分配的旅程。在自己沒有能力賺錢的時候，重擔就落在父母身上，一旦踏入社會，從領到第一份薪水開始，所有的生活開銷，以及日後結婚、生子、退休的金資來源，原則上都必須自己籌措。

因此，想提早退休、想擁有屬於自己的房子、想累積孩子教育資金，或手中握有一定資產，想用錢滾錢的人，都需要增額壽險。

誰需要增額壽險？

1. 有錢沒地方存的人。

2. 為小孩存教育基金的人。

3. 準備購屋、結婚的人。

4. 準備退休的人。

5. 想為自己加薪的人。

我有300萬元，銀行定存利息每年7,500元，增額還本壽險每年領7萬2,000元

銀行給高資產客戶極低的利率，手中握有300萬元現金的人，定存利息每年只有7,500元，但是若改買增額壽險，非但可以不必一次拿出300萬元，還可在繳費期滿後每年領回7萬2,000元的還本金。

以某公司的美元增額還本終身壽險為例，基本保額2萬美元，繳費期間6年，第2年開始還本基本保額2％，400美元；第3年還本4％，800美元；第4年還本6％，1,200美元；第5年還本8％，1,600美元；第6年還本10％，2,000美元；第7年繳費期滿後，每年還本12％，2,400美元至終身。

以30歲男性為例，年繳保費1萬4,000元，假設台幣兌美元匯率1:30，年繳台幣約42萬，6年共繳252萬元，在繳費期間每年領回1萬2,000元～6萬元台幣，早已高出300萬元的定存利息，繳費期滿後每年可領回7萬2,000台幣，一次做好退休或為自己加薪的準備。

房貸頭期款，先準備180萬～360萬元

除了定期還本的給付，當增額壽險的保單價值超過所繳保費，相當等於定存功能，可以整筆運用，做為房屋頭期款或結婚基金。

為抑制房價高漲，金管會除祭出奢侈稅，也限縮持有超過一戶以上的房貸借款人，貸款成數不得高於7成。

若房屋總價在600萬～1,200萬元之間，自備款就要準備180萬～360萬元現金。以上班族一年可以存10萬～30萬元的速度，快則6年，慢則需要12年以上才有辦法達成目標，而購屋後的房貸支出更是20年的長期抗戰。

找到一個複利增值的方式，讓錢長大，做為結婚、購屋的圓夢金。

養個孩子要1千萬！

子女教育基金的準備，對很多家庭而言都是最優先的財務目標，而估計所需要的教育費用就是理財規劃所需要的步驟。

許多有經驗的父母都會說，養一個小孩至少要1千萬，這句話可不是空穴來風，養育孩子動輒20年以上，而花費最大的時期就是學齡前及高等教育。

出生～上幼稚園 84萬元

小孩出生，如果不是自己帶，保姆費一個月要1.5萬元，在3歲上幼稚園前，就需要54萬。加上嬰兒用品，消毒鍋、嬰兒床、安全座椅、手推車等只需備足一次的長用物品，以及奶粉、尿布、衣服、奶瓶等需定期補充的食品、用品，3年就需30萬元。

等到上了幼稚園，雖然少了保姆費但是多了註冊費，雖然少了奶粉錢但是換成零用錢。

讀完3年幼稚園，準備好50～70萬元 才藝班另計

上幼稚園同樣需要準備3年的學費，一般公立幼稚園１學期2萬2,250元，私立則要5萬元，加計寒暑假安親班3年約40萬元，3年下來則需要53萬3,500元～70萬元。要是想提早栽培孩子學才藝，從補習班到鐘點名師，3年費用在10萬至100萬之間。

小學至高中，公立86.6萬、私立219.6萬

國小至高中的教育費用是較節省的，根據主計處調查顯示，在不考慮物價變動條件下，培養一個小孩從國小念到高中，全部讀公立學校，且不參加任何校外活動及購買任何額外參考書和其他書籍、DVD等補助學習用品，花費為30萬元。

加計購買參考書和其他書籍、DVD等用品補助學習，費用增加到38萬元。若再加計參加課業教育相關補習、學習才藝、參觀展覽以及非學校舉辦冬令營、夏令營等校外活動，總支出增加至86萬6,000元。

如果小孩從小學到高中都念私立學校，並參加校外活動與購買額外參考書和其他書籍、DVD等補助學習用品，一個孩子的花費為219萬6,000元。

大學學雜費，每年漲3％～5％

根據台灣教育部所公佈的資料，台灣公立大學每學期的學雜費約在2萬790元到4萬299元，平均為2萬9,536元，一年上下學期的學雜費將近6萬元。

私立大學的費用則較公立大學為高，每學期的學雜費約在4萬2,000元到7萬460元，平均為5萬4,134元，一年上下學期的學雜費將近11萬元。

4年下來，光學費就要24萬～44萬元，而大學學雜費年年喊漲3％～5％，不即早規劃，為孩子準備的教育基金，永遠追不上學費上漲的速度。

此外，現在大學生滿街是，許多父母非得供小孩讀到研究所才放心，學費又得再加倍。

孩子出生買張增額壽險，讓保單陪孩子「長大」

教養小孩到25歲，算一算體制內的學費就要500萬元，再加上才藝班、安親班，以及食衣住行等生活開銷，養育子女到成年，1千萬跑不掉。

找個會長大的保險，讓保險陪孩子一起長大。