別以為長照是老人的專利！更別以為身體健康，就不會面臨長照風險。看看以下的長照險真實理賠案例：

二十五歲女性，因車禍造成全身多處開放性骨折。
三十八歲男性，因急性腦中風導致無法自理生活。
四十五歲女性，因肺癌併骨轉移，胸椎第八節病理性骨折。
五十四歲男性，因跌倒致顱骨骨折及顱內出血昏迷。
五十六歲男性，因記憶退化、行為情緒議程確診為失智症。
六十五歲男性，因多項慢性疾病造成生理功能退化。

台灣即將進入超高齡社會，壽險公司積極推動長照險，民眾該如何挑選？哪些商品，最能滿足自己未來的長照需求？

本刊針對全台壽險公司進行調查，瞭解各公司二○二一年底至二○二二年上半年，主推的長期照顧保險商品。除了透過主推商品瞭解未來的市場走勢，藉由比較各家公司保障差異和商品優勢，消費者也更能掌握自己對長照險的投保需求。

還本型長照險 未來將是市場主流

截至今年十月底，二十二家壽險公司共有十三家有設計長照險商品，據本刊調查各公司今年底至明年上半年即將主推的長照險，以終身還本型長照險居多，僅三家公司選擇主推不還本的長照險。

在終身還本型商品當中，可接受投保年齡最高的是國泰人壽【真心守護長期照顧終身保險】，投保年齡介於十五足歲至不超過八十歲，是投保年齡最廣泛的一張長照險。

而各公司終身還本型長照險的保障項目，則無太明顯差異，保障項目包括：長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、祝壽保險金、身故保險金、豁免保險費等。其中，國泰人壽【真心守護長期照顧終身保險】、南山人壽【溢路相守長期照顧終身保險】、第一金人壽【新照護九九長期照顧終身保險】和富邦人壽【連馨長期照顧終身健康保險】，還提供完全失能一次金和完全失能生活關懷保險金，也就是在長期照顧保險金之外，又另外設計一次給付和分期給付的完全失能保障。

在分期給付項目中，國泰人壽【真心守護長期照顧終身保險】還提供保險金以外的「服務」給付，也就是所謂的實物給付，在保險金和服務兩者間，保戶可擇一給付。

而消費者最重視的保費，由於是終身還本型商品，含有祝壽保險金、身故保險金等還本機制，因此保費普遍較非還本型商品高。根據各家公司提供的試算結果，以二十年期繳費為例，三十歲男性投保每月三萬元保額，保費大多落在三萬～四萬元不等。

儘管終身還本型的長照險，未來仍是市場主流，但針對預算較有限、且已有完整壽險保障的消費者，可將預算花在刀口上，選擇不還本的長照險，也就是沒有身故保險金或祝壽保險金，因此保費較為便宜，以三十歲男性投保每月三萬元保額為例，保費有機會壓在二萬元以下，若選擇附約，保費甚至只要幾千元。

過去長照三寶（長期照顧保險、特定傷病保險、失能扶助保險），經常被拿來相提並論，並視為轉嫁長照風險、可相互取代的保險商品。但事實上，若希望「錢花在刀口上」，對症下藥、轉嫁真正的長期照顧風險，特定傷病保險和失能扶助保險，頂多僅能視為輔助選項，長照險才是最切中需求的保障商品。

更多精彩的完整報導，都在已出刊的395期《現代保險》雜誌！