老郭中風已五年多，原本從學校退休所領的一百多萬養老給付，早因自己中風需要的醫療及看護費用而陸續用完了，三個剛成家立業的兒子，為了輪流照顧老郭，不但搞得筋疲力竭，而且兄弟間已經產生嫌隙。

六十五歲以上 四個中三個不健康

根據內政部資料統計，六十五歲以上的老年人身體健康狀況良好者，不到四分之一，其他四分之三的老年人都患有一種以上的慢性病，其中以心血管疾病居多，平均每三個六十五歲以上的老年人中，就有一個患有心血管疾病。

而逐漸引起國人注意的老年失智症問題，也困擾著許多家庭。根據統計，台灣六十五歲以上人口中約二．五％到五％的比率患有失智症，也就是每二十個老人當中就有一人罹患此症，更有神經內科的醫生推估，家裡如有一位失智症患者，便可能有三個家庭、五個人因而受到影響。就像老郭的家人，因為需要輪流照顧老郭，導致三個兒子的家庭以及每個家庭的成員也都連帶受到影響；醫生還表示，約有三％的家屬因家人罹患失智症而想自殺了結，還有三％的人想放棄病人，丟著不管。

健康對七十五％的老年人而言似乎是一種奢求，退休後萬一經濟基礎不穩固，加上身體健康又每況愈下，甚至還需要人專門照料，該怎麼辦？

用「終身醫療險」請專業醫師

雖然醫療險在國內已相當普遍，但隨著平均壽命的延長，只提供到六、七十歲的一般住院醫療險，已經無法滿足老年醫療的問題，因此當業者相繼推出「終身型醫療險」時，即便是保費較一般住院醫療險高出二至三倍，仍受到許多消費者的歡迎，去年保費已佔醫療險市場的一半。目前已有多家壽險公司提供這樣的商品，不過有的只提供附約，必須先購買主約才行。

而這種可以趁著年輕時繳完一定期間（如十五、二十年）的保費，便可以享有終身醫療保障的商品，對業者而言卻是一個很大的風險，因此在商品的設計上也有些許的限制，例如等待期間、最高給付限額、最高投保年齡，或是透過結合重大疾病險或癌症險等商品，將最高給付金額限制在一定的額度內，此外，核保上的把關，終身醫療險也較一般醫療險嚴謹許多。

尤其，近來業者陸續改推的「限額型終身醫療險」，也是為了避免風險太大的問題，這種類似醫療費用帳戶的險種，採結合壽險的方式，將保戶的醫療給付與身故給付鎖在一定的範圍內，如約定的保險金額為二百萬，那麼保戶生病時陸續所領的醫療給付金，會在身故時予以扣除；如果保戶罹患重病，申請了許多醫療給付，則整個保險期間保險公司的最高賠償便限定在二百萬之內，額度用完契約就終止，如果沒用完，保戶身故可以留給家人的保險金，就只剩下扣除醫療險已支領過的額度。

雖然大部分終身型醫療險最高投保年齡可以到五、六十歲，但如果真的到這年紀才投保，保費便比較貴。例如同樣日額一千元的終身醫療含重大疾病險，如果是三十歲女性投保，保費為一萬四千多，但如果是五十歲投保的話，保費則將近二萬（一萬九千六百元）。

用「長期看護險」請專門護士

此外，從國內看護人員不斷增加及費用逐年上漲的趨勢來看，國人對長期看護的需求將越來越殷切。事實上，照顧長期臥床的病人，除了經濟上的負擔之外，病患及家屬精神上的負擔更是一大煎熬，這個問題更將隨著人口老化的趨勢而惡化。目前美國已通過「長期看護推廣法案」，被保險人支付長期看護險的保費，每年可以有二十五％的免稅優惠，而且家屬如有需要長期看護照料的證明，還可額外申請一人的免稅優惠。

根據保險業者統計，目前國內看護費用的行情一天大約是一千八百元到二千五百元之間，如以二千元計，一個月就要六萬元，一年需七十二萬，這還不包括日常生活所需的費用。這數字對一個中產階級的家庭來說，負擔已相當沉重，更遑論中低收入的家庭。

目前市場上有所謂的「長期看護保險」，提供被保險人因意外事故或疾病導致經常處於臥床狀態、日常生活作息全須他人扶助；或器質性痴呆（如失智症）等需他人看護者，保險公司除給付一次「長期看護療養金」之外，還會定期（每個月或每半年）給付「看護保險金」，直到被保險人身故為止。買這種保險就好像趁著有經濟能力時，提存一筆預作將來不論是老年或任何時間發生重大殘疾時，需要專用護士的費用一樣。

長期看護理賠認定問題 風險大，門檻高

這種長期看護保險，保險業者也面臨經營風險的問題，尤其在事故認定上非常容易產生糾紛，一般保險公司在給付條件上也都有較為嚴格的定義，例如日常生活作息全須他人扶助的情形，規定必須有下列二到三項情形才符合——無法自行攝取食物、無法自己穿脫衣服、無法自己沐浴、無法自己排便、無法自己排尿等；且同樣也有投保年齡及最高額度的限制。

目前市場上提供長期看護保險商品的業者只有四家，除保誠人壽以附約的方式提供之外，其餘三家（新光、國泰及台灣人壽）都是以主約並結合終身壽險或其他險種的方式。而且保費也不低，例如一張保額一百萬、二十年繳費的長期看護終身壽險，三十歲開始買的話，保費就要四萬多元（男性），約為一般單純終身壽險的一．五倍。

不過，無論是終身醫療險或是長期看護險，在醫療科技進步、平均壽命不斷延長的情況下，相信有這類需求的民眾將越來越多，雖然這兩種保險商品保費及門檻都不低，但終究可以分擔絕大部分老年人健康及看護的風險。