八月底，蘆洲大囍市社區發生近年來全台死傷最慘痛的住宅火警，民眾記憶猶新。十一月中下旬，又陸續傳出通宵巨豐爆竹工廠、蘆竹輝勝泡棉塑膠公司及嘉義三元化工二廠的劇烈爆炸案件，造成嚴重的人員死傷、難以計數的財物損失，以及社會不安的無形傷害。

意外隨時會來扣門 不能單靠社會救助

意外災害頻傳，似乎已是現代社會的普遍現象，不論事故本身是天災或人禍，最終導致慘重損失的，幾乎都與人為因素脫離不了關係。蘆洲的一把火，再次燒出一直存在的防災問題。巨豐爆竹工廠十年中三度爆炸，輝勝泡棉廠和三元化工二廠接連爆炸，都讓人對「合法」工廠的安全措施與管理，打上一個大問號。

可惜的是，最能發揮社會救助精神與效果的保險，目前卻沒有發揮應有的功能。以上述幾場火災看來，扣除少數有投保的人，多數災民所能仰賴的，還是金額寥寥可數的民間捐款，對於受災戶的經濟需求，只是杯水車薪。當然，受災戶大可向縱火者或工廠負責人請求賠償，只是依現實來看，就算縱火的人或工廠負責人本人未受傷、財物未受損，也賠不起這麼多條人命和如此龐大的財物損失；更何況多數災難事件，負責人本身也常遭受嚴重災害，光是懊悔與愧疚是無濟於事的。因此，民眾所能仰賴的安心之源，恐怕還是得由平常即規劃好的風險管理與保險而來。

蝸牛與殼都可藉由保險做完善規劃

那麼對於居家生活的安全，民眾可以做怎樣的規劃呢？一般而言，民眾只要是跟銀行辦貸款買房子，都會應銀行要求以房貸金額為投保金額，購買住宅火災及地震基本保險；賃屋而居的民眾，也該做相關規劃。在決定火災保險的投保金額時，因土地燒不掉沒有保險的問題，所以應該從房價中予以扣除，也就是用房子的建築造價（即產險公司所提供的台灣地區住宅類建築造價參考表所列的金額）投保即可，否則浪費保費。

去（二○○二）年四月起實施的新式住宅及地震基本保險，將建築物內的動產自動納入保障範圍，保障以實際價值為基礎，保險金額為建築物投保金額的三十％，最高以五十萬元為限，但被保險人若認為動產保險額度不足，還可以另外加保。

此外，民眾還可依據需求，利用產險公司所推出的住宅火險或居家綜合保險，規避火災之外的其他風險，例如家住汐止或社子等容易淹水地區的民眾，可加保颱風、洪水險；家住機場旁的民眾，可附加航空器墜落險；住在危險彎道附近的住家，可附加機動車輛碰撞保險；怕小偷光顧的民眾，也可附加竊盜險等。只是附加的事故越多，保費當然也就越高，同時也有可能會遭某些保險公司拒保。

至於經營業務或從事生產的場所，除了可投保商業險及相關的附加險外，意外事故發生後所可能面臨的員工職災災害補償及對第三人（隔壁鄰居甚至路人等）的損害賠償責任等，也都應納入風險的評估與相關保險的安排計劃中。

雇主與公共意外責任也有保險可分擔

像使用、製造或供應危險物品的工廠，就應針對意外事故所致第三人體傷、死亡或第三人財物損失，投保公共意外責任險。只要是被保險人或其受雇人因經營業務的行為，在保單載明的營業處所內發生的意外事故，包括餐館侍者端熱湯不慎湯傷客人、住宿旅館發生火災、到戲院上廁所因地板濕滑跌傷、或在遊樂場因設施故障而受傷……等，公共意外責任險都可派上用場。至於特別不保的電梯（包括電扶梯、升降機）風險，則可另外附加電梯險，予以補強。

而屬於執行職務中的受雇員工，所發生的體傷、死亡，並非公共意外責任險的承保範圍。以幾個爆炸工廠為例，雇主應該加保的，是雇主責任保險，可分散受雇人體傷或死亡時雇主依法應負擔的補償責任。

而且事件後若發生職災糾紛，保險公司也會協助處理，因而所發生的各項費用（和解、調解、律師、訴訟費用等）及賠償金，也由保險公司支付，對受災職工與雇主，都可以發揮實質的補償效果。

無論如何，發生意外的風險隨時都在，民眾應隨時做好防範工作，免得只能祈禱意外不要來。