文/王惠英 | 2014.12.01 (月刊)

根據瑞士再保（Swiss Re）最新發表的Sigma統計資料，去（二○一三）年台灣保險滲透度（Insurance Penetration）高達十七．六％（壽險十四．五％、產險三．一％），連續七年奪得全球第一。保險滲透度，是由一國保費收入除以國內生產毛額（GDP）計得，為衡量保險業對國家經濟發展貢獻度的最通用指標，高滲透度代表台灣保險業的生產力驚人。

再看台灣保險密度，即總保費除以總人口數，去年台灣每人平均保費支出為十一萬五千八百七十四元（人身保險十一萬五百三十元、財產保險五千三百四十四元），創下近十三年新高，且為二○○一年的三倍多，而同年平均每人國民所得約五十四．七萬元，也就是每人一年大約把二十一％的所得繳給保險公司，成長力道十足。

退休準備優先 國人愛買儲蓄險

從保發中心的統計資料可知，去年台灣人投保率高達二二九％，也就是每個人平均有二．三張保單，但去年身故理賠平均每人僅領約五十五萬元，保障明顯不足。「這是因為我們買的保險和別人不一樣，通常購買儲蓄比重較高的商品。」國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥表示，台灣人偏愛儲蓄險，一方面是將華人重視儲蓄的觀念反映在保險規劃上，另一方面也和整體環境變動有密切關連。

一九八○年代初，銀行兩年定存利率曾高達十四％，一路下滑到六％，近十年來則維持在一．五％～二％，尤其二○○八年金融海嘯發生後，投資轉趨保守、銀保通路更加興盛、力推類定存保單等，都是台灣人付出高保費、注重儲蓄險、保障偏低不足的因素。

「台灣人太偏重儲蓄險，需要適當調整，但保險不僅只有保障。」陳萬祥指出，高現金價值的保險商品是近十年來的銷售主力，包含結合年金保險和死亡保障的終身還本型儲蓄險、類定存保單和保額終身遞增險等，這其實是一般人在為未來退休養老的經濟支出預作規劃，將儲蓄以備退休的需求排在身故保障之前。

政府、企業、個人 保障金三角

專家建議可依「保險雙十原則」做風險規劃，也就是「保費占年收入十分之一」、「保額為年收入十倍」。保德信人壽首席壽險顧問陳玉婷指出，雙十原則只能視為保障規劃的通則，但仍存在很大的個別差異，預算即是其中一項重要的影響因素。

法國巴黎人壽業務發展部協理葉晉嘉表示，在保險雙十原則下，應以保障和醫療為優先考量，然後量力而為，以適當比例投入理財規劃；陳玉婷認為，以年收入百分之十的保費來做保障規劃，須懂得聰明選擇保險商品，譬如搭配定期險、意外險等，才能大幅提高保額，不然無法達到年收入十倍的保障，而且也無法涵蓋退休等其他保險規劃在內。

陳萬祥補充，不管身故或退休，想要有足夠保障，牽涉到三大支柱：政府的社會保險、企業的團體保險和個人準備的商業保險，透過三者總合，就能夠將保額拉到較理想的狀況，藉以獲得較充足的保障。

買保險三大迷思

對於台灣人購買保險的觀念和行為，保險業者歸納出以下三大常見的迷思：

【迷思1】 儲蓄比保障更重要

保險是風險管理的重要工具，應考量「先需要，後想要。」也就是保障要優先於儲蓄，而根據不同的生命週期，從出生成長時期的醫療、青少年時期的意外、成年進入社會工作和結婚生子時期的家庭經濟支柱來源，到老年退休後的養老生活等，代表每一人生階段有不同的保障需求。

當然，除了保障外，保險商品也是產生穩定現金流量的工具，因此，在低利率時代，如有充裕的資金，除了股票、基金外，也可以善用年金保險等商品，將個人資產配置做到更完善健全的規劃。

【迷思2】 終身比定期更保險

不同的保險商品有不同的單價，基於預算考量，「先求有，再求好」，也就是預算足夠下可購買終身壽險，但若預算不足，則建議改買定期壽險，也可搭配意外險。所以，終身壽險不一定是最好的選擇，應根據年齡、經濟能力和保障需求等來做規劃，考慮搭配定期壽險、意外險等商品。

舉例來說，三十歲男性購買五百萬元純保障的終身壽險，年繳保費約十六萬元，二十年下來要繳三百多萬元；但如購買二十年期五百萬元的定期壽險，從三十歲開始年繳將近兩萬元，保障到五十歲約繳三十多萬元；也可考慮五百萬元的意外險，僅需年繳保費五千多元，全依個人狀況去選擇或搭配購買。

【迷思3】 幫小孩投保較划算

另一常見的迷思是搞錯保險對象，有時父母疏忽自己的保險，卻因保費低、疼小孩等因素，把錢花在幫小孩買保險，但其實父母才是家庭經濟的支柱來源，在預算有限下，當然是大人的保險優先於小孩。

保險猶如車子 拒當「三不」族

陳萬祥指出，很多人買了保險後，就置身於「三不」──不看、不理、不管的處境，其實買保險就像買車，投保前一定要對產品仔細詢問、了解，購買後一定要詳細閱讀保單內容和條款，而且一定要定期檢視保單，根據生命週期和生活需求來調整內容，一旦需求完全改變，也可進行契約的轉換。

「保險商品沒有好壞，只有適不適合。」陳玉婷強調，保單的調整，除了預算外，主要根據生命週期去考量各種生活費用的準備，最後才是資產配置。「有限的預算下，『需求順序化』非常重要，同時要注意檢視保單的保障期間、保障內容、除外項目等。」

每三～五年 進行一次保單總體檢

至少每三～五年或人生有特別重大改變時，需要進行一次保單總體檢。葉晉嘉補充，投資型保單也需要定期健診，因連結投資標的，建議縮短為每季檢視調整；另外，一般民眾多半注重理財，卻忽略了「理債」，以貸款購買房子為例，房子其實是負債，因此可考慮購買房貸壽險，繳房貸者不幸身故時仍可把房子留給家人。

此外，保費繳交困難的處理方式，包含辦理繳清保險、展期定期保險、契約轉換、保費墊繳或解約等，也是調整保單的一部分，但要清楚了解相關內容，才能維護自身的權益。

保險不是買了就好，不管保險是保障、理財或理債的工具，保單的檢視和管理都一樣重要，唯有保持關心，才能真正安心！