文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2021.04.01 (新聞)

利率不斷探底，又逢股市大好，身邊朋友都開始買投資型保單，真的有這麼好賺嗎？投資型保單算不算一種儲蓄險？

其實不只是你，許多民眾都對投資型保單有以下這些迷思，剛好透過這幾個問題來考核你的業務員，如果業務員沒有清楚告訴你這些風險，千萬要踩煞車！

迷思1 理財＋保險一次搞定？ 小心兩頭空！

聽說只要靠一張投資型保單，就能一次兼顧投資與保障，沒想到幾年後才發現，不僅投資虧錢，預計領回的年金金額也大縮水！落得投資與保障兩頭空！

【事實】既然投資型保單不是儲蓄險、也不是定存，當然不能「保證投資獲利」有多少，畢竟投資就是有機會獲利、也有虧損機率。此外，若投資績效持續低迷，不只投資失利，未來領取的壽險身故金或年金金額，也可能被侵蝕！

我們先以投資虧損的案例來看：

小瑜在30歲時躉繳200萬元購買類全委保單，假設投報率平均為-6％，如果中途未適時調整標的或減少配息的話，身故保險金10年來將大減108萬元，保單帳戶價值也從30歲的169萬，跌到39歲的61萬。

 

迷思2 專家代操 高配息率＝高保證收益？

銀行定存利率目前僅剩0.84％，就算利息1％的狀態下，若想要每月利息達1萬元，至少需投入一筆1,200萬元資金放定存。但投資型保單只要躉繳200萬元，每月就能配息1萬元，配息率高達6％，真有這麼好康？

【事實】由專家代操的類全委保單常以「固定配息」、「每月撥回」來吸引消費者，這與定存或儲蓄險的保證收益不同，且風險更大。所謂的配息率，是建立在「平均投資報酬率達一定水準」的前提下，一旦投報率低於配息率，投資帳戶價值就會下降，連帶讓身故保險金或年金也跟著縮水。

我們再以投資賺錢的案例來看：

30歲的小瑜躉繳200萬元購買類全委保單，雖然有固定配息5％，但假設投報率也是5％的情況下，每期收到的配息金額也會以數十元之差，慢慢減少，而帳戶價值及身故保險金都會跟著遞減。若正逢景氣衰退，投報率更低、甚至為負值的情況下，保價金及保險金也會縮水得更快。

 

迷思 3 月繳千元當存錢 投資型保單是儲蓄險？

聽說每月只要繳5,000元當作儲蓄，就能買到200萬元壽險保額，帳戶的錢還能隨時提領，投資型保單真有這麼好康？那不就是一種儲蓄險？

【事實】儲蓄險期滿後，保險公司就會連本帶利給付保險金；但投資型保單的績效無法掛保證，投資有賺有賠，盈虧風險由民眾自負。

以一張年繳15萬元、6年期的利變終身壽險（儲蓄險）為例，第3年解約只能拿回31萬元，比當年累積保費44萬餘元還要低；但若等到第6年期滿後解約，就能領回90萬餘元，高於總繳保費的89萬餘元。

而投資型保單則不同，就算持續繳費很長一段時間，只要帳戶長期虧損，都可能讓身故保險金或年金縮水，因此風險比儲蓄險更高，必須謹慎購買！

簡單來說，儲蓄險只要不提前解約，就不會虧損本金，因此被稱為「類定存」；但投資型保單盈虧自負，一旦績效不佳，可能落入「投資與保障兩頭空」的窘境。

 

 

 

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