現代保險雜誌於87年成立保險消費者服務中心，免費提供消費者保險相關問題諮詢、解答甚至出面調解。89年現代保險教育事務基金會成立，本中心正式併入基金會。自本中心成立迄今已滿6年，期間不僅為無數民眾解答與解決保險問題，亦協助許多保險公司化解保戶的誤解。

本中心所處理的每個保險問題或案例，都極具代表性與參考性，為讓讀者從廣大消費者的保險問題獲得保險相關知識，本中心將自本期起，定期在本刊報導較具參考價值的問題或個案。

無照駕車肇事 強制險不賠還要追償

南投蔡先生問：

兒子開車載女友到杉林溪遊玩，在下山途中的一個急轉彎，因閃避來車不及而跌落山谷，造成兒子重傷、女友身亡。蔡先生是汽車所有人，正慶幸自己每年都有投保強制汽車責任保險，於是檢具資料要向保險公司提理賠申請。豈料，保險公司只願理賠死亡女友保險金140萬，重傷的兒子不但得不到賠償，保險公司還要向他追償賠給女友的140萬的保險金，主要是因為兒子是無照駕駛。請問保險公司的做法合理嗎？

本中心顧問答：

蔡先生兒子駕車因閃避來車不及跌落山谷，由於沒有與他車發生碰撞情事，是屬於單一車輛事故，根據強制汽車責任保險法施行細則第3條規定「汽車交通事故僅涉及一輛汽車者，受害人不包括該汽車的駕駛人」，因此，對於駕駛人即蔡先生兒子重傷的部分，保險公司不須負給付保險金的責任。

至於死亡女友的部分，由於蔡先生的兒子是無照駕駛，依強制汽車責任保險法第27條規定，保險公司仍應賠償受害人的損失，但得在給付金額範圍內，依肇事責任比例向駕駛人求償。因此，保險公司不賠蔡先生兒子重傷部分，還要追償死亡女友保險金的作法，是依法有據的，只是保險公司僅能依駕駛人肇事責任的比例追償，而非所賠償金額140萬的全部。

假設蔡先生兒子的車不是單一車輛事故，而是與他車發生碰撞時，受傷的無照駕駛人在這種情況下，便同時具備受害人與加害人身分，那麼保險公司對駕駛人仍須依規定給付保險金，而且不得向其求償；但對駕駛人以外的第三人（含車上乘客及車外的他人）因此遭受的體傷、殘廢或死亡部分，保險公司於給付保險金後，仍得依該駕駛人的肇事責任比例向其求償。

除了無照駕駛外，酒醉或吸食毒品、迷幻藥而駕車、從事犯罪行為或逃避合法拘捕者、自殺或故意行為所致者、違反道路交通管理處罰條例第21條而駕車者、未經被保險人允許而駕車者，也都一樣適用上述的規定。

具被保險人身分才能領勞保給付

板橋莊小姐問：

母親民國37年生，過去曾參加勞保一段很長時間，但86年就中斷投保到現在。請問母親還能夠向勞保局申請勞保的退休金嗎？

本中心顧問答：

令堂今年已滿55歲，依勞保條例規定，女性被保險人年滿55歲，只要參加勞保年資滿1年，就符合請領勞保老年給付的標準，但由於令堂已經退保多年，目前並不具勞保被保險人身分，因此必須要再度加入勞保，取得被保險人資格，才能向勞保局提出給付申請。

勞工保險雖是在職的保險，但只要實際從事工作就能參加，因此令堂除了再度受僱外，也可選擇從事無一定雇主或自營作業的工作，而透過相關的職業工會參加勞工保險。

公保沒有提供生育給付

新竹李先生問：

我太太在私人公司上班是參加勞保，我是公務人員參加公保，太太下個月就要生產，請問公保可以申請生育給付嗎？

本中心顧問答：

公保的給付項目包括本人死亡、殘廢、退休及眷屬死亡的喪葬津貼等，並沒有提供生育給付，不管是被保險人本人或其配偶。但若是勞工保險，被保險人本人分娩或早產可請領1個月的生育補助費。

死因為何 依事實認定

台北許先生問：

太太罹患癌症，治療後在家休養，有天在浴室不慎跌倒，送醫急救，後來醫師診斷太太來日不多，便出院回家，幾天後太太往生。太太生前投保新光人壽的癌症終身險及意外險等，現在新光人壽只賠癌症險的部分，不賠意外險，合理嗎？

本中心顧問答：

據了解，新光人壽的癌症終身險有提供被保險人因癌症死亡的保險給付，因此若被保險人是因癌症身故，受益人便可申請癌症身故保險金。如今被保險人死亡，新光人壽應該給付意外身故保險金或癌症身故保險金，完全要看被保險人真正的死亡原因為何？如果許太太的死亡證明書上記載，直接的死亡原因是跌倒所致，那麼新光人壽就應該給付意外身故保險金，但若主要的死亡原因是因癌症所引起，理賠癌症身故保險金當然沒有問題。

所以建議許先生看看死亡證明書上如何記載，也可請教治療許太太醫師的意見。若從許先生的口述來判斷，許太太因癌症身故的機會較大，新光的處理似乎並無不當。