有了國民年金、勞保年金，甚至勞退金，就可以安穩退休，逍遙下半生嗎？先來看看下列的數字：

●退休年齡已降到55.2歲

●退休後至少要再活20年

●孩子越生越少，平均剩1.1人

●再過17年（即115年）平均每3.3人就要扶養1位老人

●不婚、離婚比率不斷飆高

●壽命延長老年醫療費用持續高漲

公勞保及國民年金都是最基本的保障

這些數字在在顯示，光靠政府所提供的百萬元一次金，或每個月幾千或上萬元的年金，都是無法確實保障老年的經濟生活。根據世界銀行為解決長壽風險所提出的3層式退休金結構，民眾必須透過包括最底層的政府年金、第2層的企業年金及第3層的商業年金，才能建構安全的生活保障。

隨著國民年金的開辦，沒有工作的民眾，從10月起便開始要建構最底層的經濟安全網，而有工作的國人，不管額度多少，至少已經有了第1與第2層的保障，接下來，就應該好好規劃第3層的部分。

保險是退休計畫不可或缺的一環

在琳瑯滿目的退休理財商品中，保險因符合「保本」及「穩健獲利」2大退休規劃的重要原則，因此已成為國人籌措退休收入的重要工具。

利用保險做退休理財規劃時，應該區分為退休前與退休後2階段。退休前是指透過各種保險的安排來儲備退休基金，並提供儲備期間的人身風險保障；退休後則指經由安排投保長期醫療險，以保障退休後的健康風險，免得退休金被可能發生的醫療費用侵蝕。

儲蓄壽險、投資型保險與年金是3大類退休商品

一般可做為籌措退休資金的保險商品，有儲蓄壽險、投資型保險與年金保險3大類，而長期醫療險則包括重大疾病險、終身醫療險及長期看護險等。

不過，在所有保險商品中，針對老年退休生活設計的商品就是年金保險，也最適合用來做為退休理財規劃。

目前市面上所銷售的年金保險包括即期年金及遞延年金2大類，遞延年金又分為固定利率型、變動利率型與變額年金3種。每一種年金都各有優缺點，也有適合的族群，民眾可就自己的偏好與需求做投保安排。

及早規劃安排才能快樂退休

在國民年金即將開辦之際，每位國人都應該趁這機會，好好檢視自己的退休規劃，對於不足部分應該及早規劃安排，才能安享優質、有尊嚴的退休生活！