保險公司一旦「倒店」，保戶的權益還保不保？所謂的安定基金又能發揮多少功能？

今（97）年1月31日，為使安定基金資源能有效率整合、並建置退場機制作業流程，進行場外監控及強化預警系統，以有效掌握保險業經營資訊，金管會修正「財團法人保險安定基金組織及管理辦法」（以下簡稱保險安定基金），最快預計今年年底前上路。修正後的保險安定基金，將首度有實質專業人員進駐管理，適時監督保險業經營風險，並發揮安定基金的積極功能。

專戶專用  有效整合運用

究竟什麼是「保險安定基金」？為因應保險公司喪失清償能力而無法支付債務，民國90年保險法增修規定，由國內產、壽險業者分別提撥資金，設置保險安定基金，當保險公司經營不善面臨全面被接管或遭清算時，由保險基金墊付無法兌現的保單價值，以保障要保人、被保人及受益人的基本權益。

目前保險安定基金的提撥比率，產險業是按照總保費收入的千分之2、壽險業則是千分之1，截至97年6月底為止，壽險安定基金已累積135億元，而產險安定基金在處理國華產險倒閉事件後，累積基金則剩下18億元。

過去保險安定基金並無「專設」機構，萬一有保險公司經營不善倒閉，沒有專人可以處理，只是由產、壽險兩大安定基金撥付預定的賠付金額。有鑑於此，金管會便著手修定「財團法人保險安定基金組織及管理辦法」，將保險安定基金打造成一個專責處理問題的保險機構，內部組織除了董事長外，另設立總經理及13至17席董事。

保險安定基金是由「財團法人財產保險安定基金」及「財團法人人身保險安定基金」合併成立，設置財產保險安定基金專戶與人身保險安定基金專戶，分別收取及保管安定基金收入款項。

產、壽險兩大安定基金合併後，採「專戶專用」管理方式，資金將更能有效整合並運用，金管會強調，未來產險機構如果發生問題需要賠付，由財產保險安定基金的專戶支付，至於壽險機構則由人身保險安定基金的專戶來支付。

國華產險是保險安定基金首宗賠案

保險安定基金自90年成立以來，曾因國華產險長期以來財務惡化，無法支付債務而損及被保險人權益，於94年被金管會接管，當時動用約10餘億元的保險安定基金，約有103萬名保戶受到保險安定基金的保障。

根據金管會資料，成立於51年的國華產險資本額約為14億元，為台灣16家產險業者中資本額最小，除了總公司外，分公司共有8家，是繼財政部於59年間因財務問題勒令國光人壽（其保單被移轉給其他同業）停業後，國內第2家被停業的保險公司。

據悉，金管會當年接管國華產險，所引用的法源依據為保險法第149條，根據該法條規定：「保險業因業務或財務狀況顯著惡化，不能支付其債務，或無法履行契約責任或有損及被保險人權益之虞時，主管機關得依情節輕重，分別處以派員監管、派員接管、勒令停業派員清理、命令解散等。」

總結來說，翻開國內保險史，過去雖有國光人壽與國華產險的例子，但當時保險主管機關適時介入處理，台灣保險業迄今沒有「倒閉」的案例，只有因為經營不善被「接收」，並動用到保險安定基金。

近年來，金管會嚴格要求資本適足率（RBC）未滿200％的保險公司限期「增資」，並限制這些體質偏弱的保險公司從事業務及投資相關項目，例如：禁止投資私募的有價證券、禁止銷售未上市櫃結構型商品等，希望以此改善體質較弱的保險公司的財務狀況，也避免類似國光人壽或國華產險的例子再度發生。

限額保障  產、壽險分設賠付門檻

根據安定基金的規範，如果保險公司經營不善倒閉，保戶可以拿回多少錢？以壽險安定基金為例，根據保險安定基金組織及管理辦法規定，每人最多可拿回300萬元，即便保戶繳交保費達數百萬元或上千萬元都一樣，若以目前壽險安定基金135億元的規模估算，大約只能賠付4,500人。

基於保險安定基金的財源有限，金管會表示，未來將採「限額」保障方式，除了強制汽車責任險和住宅地震險等政策性險種的理賠給予全額墊付外，其他一般商業險如水險、火險、責任險等，則給予90％理賠，且合併墊付金額以300萬元為限。

此外，根據「財產保險安定基金動用範圍及限額」規定，如果在產險公司倒閉後，保戶才辦理解約，則保險安定基金只賠付40％的解約金；至於壽險保戶如要解約，根據「人身保險安定基金動用範圍及限額」規定，保險安定基金也只賠付20％的解約金，且最高只賠付100萬元。

雖然保險公司清償能力若發生問題，保戶仍可由保險安定基金獲得保障，不過安定基金也僅提供限額的保障，一旦保險公司真的倒閉，保戶還是無法獲得全額保障，因此民眾在購買保單前，應該多打聽、多比較，慎選保險公司才能獲得最大保障。